若想買到新房最好付全款？ 銀行“房抵貸”業務成常態？

• 2017年8月24日 FanTianQing來源：鳳凰網 1217 79
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“全款買房的往里走，按揭的不要堵門口，公積金貸款的請把共享單車挪一挪。”賣方市場買房難，甚至形成了所謂的買房“鄙視鏈”，無奈的購房者還把“鄙視鏈”編成了一個段子。

　　王女士就因為買不到房而深感苦惱。她想買艮北的一個樓盤，愿意接受七成首付，結果被全款付清的購房者給擠掉了。

　　“這些人怎么那么有錢，動不動就全款付清？”王女士深深感慨。

　　事實上，真的如此嗎？記者經過調查發現，“全款付清”的購房者中，除了拆遷戶、賣掉一套房子湊錢的購房者外，還有不少選擇“房抵貸”的方式購買新房。這樣既能通過一次性付款買到房子，又能使用銀行杠桿。

　　換一種貸款方式，買到房的幾率大增

　　“我可以出七成首付，但開發商告訴我必須要全款才能買到，其他客戶都是這種情況。”和王女士的遭遇一樣，吳先生告訴記者，他將購房目標鎖定在錢江世紀城和城東的幾個樓盤，問下來，幾乎都要求購房者一次性付款。

　　吳先生很困惑：“都知道房子好賣，但哪來那么多可以付清全款的人。”他告訴記者，看中的房子總價接近500萬元，沒法全款付清，必須做按揭。但開發商表示現在銀行按揭款回款很慢，所以一次性付款的購房者優先。

　　吳先生以為自己買不到房子了，但前不久，他經過一位從事金融業的朋友點撥，頓時茅塞頓開。“我現在住的房子沒有貸款，朋友讓我去把房子抵押貸款，貸出來的錢不就可以湊齊全款了？他說投資買房的人很多都這么干的。”

　　某銀行工作人員告訴記者：“一般來說只要購房者自己名下有房，就可以將這套房子抵押給銀行，從而貸到一筆錢，有些銀行甚至接受這套房還沒有還清按揭的情況（該套房貸在同一家銀行辦理），也會愿意做抵押。比如說一套100平方米的房子，市場評估價是2萬元/平方米，抵押的時候按照6折來算，就可以貸到120萬元。”

　　銀行按揭貸款額度降低后，“房抵貸”業務很吃香

　　記者詢問了多家銀行的工作人員，目前這種“房抵貸”的業務很普遍，不少銀行都在開展。

　　“目前房貸的額度普遍吃緊，像我們除了合作的開發商還會有一定額度外，都不放款。”某銀行客戶經理表示，因為少了一大塊原本熱門的房貸業務，為了完成業務指標，“房抵貸”是他們目前的主要業務模式之一。

　　記者了解到，雖然有明文規定通過“房抵貸”貸出來的錢，只能用來經營和消費，不能用于購房，但因為監管難度大，銀行也很難確定借款人到底拿錢去做什么。

　　“以消費的名義貸出來，然后先把這個錢打到一個目標賬戶，比如熟人或親戚，對方再把這筆錢返還給你，你再拿著這筆錢去買房，就很難監管了。”某業內人士表示，這種做法早就有了，“因為這種抵押得到的貸款是可以用于消費或裝修的，最常見的就是在合同上標注，向銀行抵押貸這筆錢是要用來購買價格昂貴的紅木家具。”

　　這樣做的購房者，很多是為了湊齊全款

　　某銀行客戶經理告訴記者，以前“房抵貸”是不少人給自己加杠桿的一種方式，但風險很大。

　　“不過目前來找我們做抵押的客戶，大部分是為了湊齊剩余的房款，只是為了資金周轉，在授信的時間內，基本都可以還完貸款。”

　　“我們銀行目前抵押貸款的利率是年化6.6%，授信三年，長的有十年，而大部分銀行的這種業務，都可以隨借隨還。”某銀行工作人員表示，如果按照目前的行情，手里抵押的這套房產再加上新買的房子，同時都在增值，“去掉還貸的利息，增值部分還有的賺。”

　　一位從事抵押貸款業務的掮客告訴記者：“一般客戶工作穩定有房產的，都能辦出抵押貸款，如果客戶是做生意的，經營狀況良好，那么利率還有一定的優惠。我們公司和眾多銀行合作，這兩個月來經手辦了二三十單抵押貸款，客戶都是貸出錢湊全款買房的。”

　　浙江合創律師事務所的律師表示：“這些購房者貸款額度不大，所以抵押物被沒收的可能性不大。另一方面，盡管有規定該筆貸款不能用于買房，但銀行放貸后的監管力度不大，即使被查到，只要把貸款的錢還上就沒問題。”

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