馬云說要改變銀行 但銀行自己來了

• 2017年9月22日 LuYouJun來源：楊劍門戶 659 38
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據了解，包括中國民生銀行、紫金農商銀行、北京銀行、南京銀行等多家傳統銀行都開始與民生電商旗下民商智惠達成了合作，并就手機銀行、直銷銀行電商板塊業務進行深度合作。

　　阿里巴巴董事局主席馬云曾經說，如果銀行不改變，我就改變銀行。雖然這話很籠統，不過，自從余額寶上線后，我們看到國內的金融模式確實起了一些變化。而且，螞蟻普惠金融的概念也確實讓老百姓享受到了實惠。不過，對于傳統銀行業而言，被改變并不可怕，可怕的是不能主動求變，而最近一些區域性銀行的變化，則讓我們看到了傳統銀行追求新事物主動求變的一些趨勢。

????? 資料圖（來源于網絡）

　　據了解，包括中國民生銀行、紫金農商銀行、北京銀行、南京銀行等多家傳統銀行都開始與民生電商旗下民商智惠達成了合作，并就手機銀行、直銷銀行電商板塊業務進行深度合作。

　　其實，銀行電商是很老的話題，十多年前京東、天貓沒有出現的時候，銀行就開始做電商，當時銀行剛剛有信用卡業務，需要有交付的場景，而如果要有海量客戶回饋，就需要有平臺，也就是我們傳統意義上說的“用戶蓄水池”，即增加用戶粘性的業務或者產品。從這點看，傳統銀行中不乏有識之士，不過卻沒有做起來

　　民商智惠執行董事梁笛認為，銀行有品牌優勢、分期優勢，做不起來的原因有很多，但根本還是理念問題，也就是衍生服務方面。為什么之前傳統銀行對于電商不感冒，其原因還是表面盈利價值為先的觀念，對于產業領先企業而言，帶不來直接效益的業務就是雞肋，這也造成了從產品規劃和業務模型上，不會深挖的原因。

　　不過，隨著互聯網對于金融產品的深度挖掘，銀行作為單純資金載體的特征越發明顯，但這個載體價值的需求卻在逐步被互聯網金融所蠶食。銀行需要去改變自己的服務以及客戶體系，來更加完善在市場體系下自己的競爭力，那么，重新搭建一個針對用戶、挖掘用戶價值甚至深度服務用戶的體系就成為必然。

　　在銀行體系中，資金的保障與安全永遠是不可替代的最大優勢，而如果針對這個體系去外伸和延展業務，無疑將是事半功倍的。可喜的是，在競爭的壓力下，很多傳統銀行特別是區域性銀行已經針對自身的特點進行改變。

　　首先，傳統銀行在類似支付寶等支付工具的沖擊下，越來越成為了一種低頻場景。雖然銀行也開發了手機銀行等方便高頻消費的工具，但從支付場景而言，沒有互動的場景只是鏡花水月。如果要改變這種情況，銀行不僅要充分利用自己的品牌優勢、分期優勢以及對于金融產品的靈活掌握，同時還要鞏固自己在非現金場景下的使用習慣。這就需要在資金端的下一個環節和另外一端進行布局，也就是場景和消費產品。

　　一個很現實的問題就是，高頻應用所創造的附加價值是遠高于低頻應用的。同時，高頻應用所帶來的用戶粘性也是低頻應用所不具備的。但銀行還是高頻么?我們想像個場景，什么時候，你會去銀行或者采用銀行的產品?取現么，但少于20000的取現銀行都讓你去柜員機，而任何銀行的柜員機都可以取現，并且關于取現手續費現在從政策角度看，已經越來越可能消失，一旦消失，柜員機對于銀行而言，就喪失了其大部分品牌特性而淪為單純的功能性工具。而理財更是八百年才會做一次的事情，甚至手機和網上銀行就能做到這一點，對于銀行而言，這無疑用自己的一個場景取代另一個場景而已。而如果銀行還是只局限在政策以及牌照紅利，那在用戶選擇的市場經濟中被拋棄只是時間問題。

　　不過，由于但現在的市場、內部機制等條件，已然不允許傳統金融機構長時間內部孵化，所以采用尋求外部成熟的電商服務，快速構建自身的電商場景，形成和用戶聯系的紐帶關系，就成為傳統金融機構轉型的一個捷徑。

　　比如，民商智惠就是致力于為區域性商業銀行提供一種輕型電商模式的選擇，其輕量化生活圈平臺能快速幫助銀行搭建出適合銀行APP的場景，憑借對接簡單、運營簡單、界面簡單的三大產品優勢，促進銀行卡支付、信用卡、理財等核心金融業務的發展。同時，民商智惠借助電商平臺交互金融創新服務及海量商戶資源，精準化禮品采集、內購通道搭建，滿足區域性金融機構提供獲客粘客、客戶轉化、數據分析及信貸消費協同等需求。

　　我們不要小看民商智惠的這套系統;對于電商而言，其最大的問題就是匹配區域人群與其需要的生活資源，而銀行在這方面有一個天然的優勢，就是其已經通過之前的網點和金融服務積累匹配了人群，主要從生活資源方面進行再次匹配，就能獲得局部的場景優勢。

　　從現在的情況看，單純的金融服務已經不是傳統銀行唯一的業務場景，更多的場景不僅能讓其實現高頻應用，更能激發傳統銀行的業務想象力，比如電商的最后一公里前置倉等。對于傳統銀行而言，與用戶的多維度交流以此獲得更多針對用戶的行為數據，是其下一步發展和在銀行本身體系競爭獲取優勢的關鍵，而這就需要更多的附加和增值服務

　　民商智惠恰恰解決了這一點。民商智惠的電商場景不是抄襲市面上所謂的電商平臺，而是通過與金融機構的不斷磨合中形成切合金融機構現實需求的電商服務。無需商業銀行投入過多的人力、物力，即可實現電商場景的搭建，又能提高獲客粘客。距今為止，民商智惠所提供的產品服務已經實現pc端、移動端、微信商城全渠道布局，更為滿足傳統金融機構拓展新用戶的需求，最大限度提升用戶與客戶的全方位交互。

　　在業界看來，民商智惠的這些特點，無疑非常切合當前傳統金融機構，尤其是區域性城商行的需求。 雖然很多聲音在鼓噪銀行勢衰，但不可否認，銀行自身仍有無可比擬的優勢，否則類似螞蟻金服、騰訊也不會去追逐銀行牌照了。當這些互聯網大鱷擠進來，對于傳統的區域性城商行而言，轉變勢在必行 ，一位資深金融從業人士分析，在傳統金融機構的轉型過程中，將會衍生出巨大的服務需求，如科技、運營，以及電商場景的培育。

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尋找到合適自己的電商場景構建方式，對銀行而言，也是一件極其迫切的事情、所以銀行也不能坐以待斃、得有所行動了。

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本文標題《馬云說要改變銀行 但銀行自己來了》

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