從“京東白條”發家 京東金融能趕上螞蟻金服嗎？

• 2018年5月16日 ZhouXun來源：懂財帝 1270 83
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如今，京東金融豪言，不做金融做科技。在科技金融這條道路上，京東真的能夠逆襲么?

一輪20億美元的融資，京東金融估值200億美元，它再次成為市場焦點。

此次融資的領投方包括中金、中糧等超大型央企。更有意味的是，京東金融的這場融資幾乎和螞蟻金服、陸金所的融資同時展開。

而在今年4月份，京東金融就斥資5.37億元增資安聯，成為安聯財險中國的第二大股東。

五年前，從“京東白條”發家的京東金融，在移動支付領域錯失時機。與螞蟻金服、騰訊金融超過千億美元估值相比，京東金融遠遠的甩在了后面。

如今，京東金融豪言，不做金融做科技。在科技金融這條道路上，京東真的能夠逆襲么?

“窮小子”白條殺出一條路

大洋彼岸的一只蝴蝶扇動它的翅膀，陸地這邊將迎來一場海嘯。如今回頭看互聯網金融的發展，2013年是怎么都繞不過去的一年。

2013年6月，余額寶橫空出世，都市年輕一族開始小試牛刀，把手頭的零錢存進余額寶，不僅方便隨時刷手機支付，還沒事兒賺個午餐雞腿錢。隨后，余額寶所帶來的流量，使天弘基金成為了國內規模最大的基金公司。

隨后，微信5.0版本的“微信支付”功能則直接引爆了第三方支付市場的大戰。用戶不僅去水果攤買塊西瓜也可以刷手機支付，在特定的時間還可以搶免單。

就在移動支付大戰蔓延的時候，京東金融卻在成立后不走尋常路地選擇了消費金融。

2014年2月，時任京東金融副總裁、支付事業部總經理的許凌靈光一現，研發除了國內首款互聯網消費金融產品“京東白條”上線，這也成為京東金融版圖中為數不多的“爆款產品”。

現在看來，京東白條就是京東金融推出的一款有場景的消費金融產品。依托于京東商城的場景，用戶可以在付款時選擇用白條支付。在付款收貨之后，消費者只需按照白條上的利率約定，按時分期還款即可。

白條的出現填補了當時的市場空白，無疑也燃起了京東集團對于金融業務的信心。緊接著，京東金融開始布局教育、租房、裝修、汽車等眾多消費場景。

不過，白條的發展也并非一帆風順。2015年11月，招商銀行和交通銀行先后關閉了通過信用卡還款白條的通道。

在傳統金融機構的眼中，不斷在自己眼前晃悠的白條，更像是一個搶生意的“窮小子”。

縱觀京東金融目前的九大業務板塊，從“京東白條”發家的消費金融，始終是公司最核心的現金流。

公開資料顯示，京東金融至今已建立起九大業務板塊——供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券、農村金融、金融科技，在公司金融和消費者金融進行雙重布局，發展金融科技。

2017年開始，京東金融對外公布消費金融業務已實現盈利。來自界面的數據顯示，在京東金融的收入結構里，2017年前三季度消費金融業務收入占比達到50%，亦是撐起京東金融的最大一個版塊。

京東金融為何落后螞蟻金服?

提起互聯網金融，移動支付是各家巨頭比拼的正面戰場。而在這個戰場，京東金融可謂輸在起跑線，錯失了良機。

同樣把指針撥回到2013年，彼時的支付寶母公司宣布將以其為主體籌建小微金融服務集團(以下稱“小微金服”)，小微金融(籌)成為螞蟻金服的前身。

京東金融成立的一年后，也就是2014年10月，螞蟻金服才正式成立。四年前的小螞蟻在“阿里鐵娘子”彭蕾的帶領下，從余額寶、線上繳費、轉賬，一步步構建了一個穩固的多樣化支付場景帝國。

雖然在2012年，京東集團就全資收購了網銀在線。但傳統金融機構支付的繁瑣，正在促使廣大用戶用腳投票。

在線下場景支付已經幾乎被微信和支付寶分割完畢后，2017年，京東金融才開始它的線下場景支付征程——京東支付。

去年年初時，京東金融CEO陳生強的判斷是，“新科技對支付行業的影響，也許是所有人都難以想象的，目前整個支付市場的格局未定。”而高手對決，勝負只在毫厘之間。

雖然起跑晚，但京東金融仍絕不愿放棄在支付上的任何機會。京東金融不僅讓曾一手打造出爆款產品“白條”的許凌主抓支付業務，還不斷落地和各家的支付合作，最近還在地鐵支付掃碼進站上分得一杯羹。

許凌曾在公開采訪時稱，“大家都覺得京東做支付晚，我們確實起步晚，但京東的支付并沒停滯。在過去三年，京東金融將網銀在線這套系統重寫，建立團隊、優化風控。”來自京東的數據顯示，2017年京東支付線下交易規模增長近1000%。

眾所周知，金融科技領域，螞蟻金服才是不容置疑的“王者”。京東想要實現“彎道超車”，僅僅通過與銀行合作，想要靠場景和用戶來反超是有難度的。

公開數據顯示，截至2017年初，京東金融已經為超過1億用戶提供服務;而當時螞蟻金服個人客戶總數超過5億，僅2016年新增達1億。這也就意味著，螞蟻金服在用戶數據方面有著絕對的優勢。

依靠AI能否逆襲?

京東金融在金融牌照獲取方面，一直較為落后，目前只獲得了網絡小貸等牌照。而金融監管越來越嚴。

2017年11月，“JDD-2017京東金融全球數據探索者大會”召開，其目標就是通過開放京東的數據環境，吸引人工智能的創業公司參與，通過選拔優秀的人工智能企業、團隊和人才，給與孵化的環境，幫助這些企業成長，同時以連接的方式，對自身技術能力形成加持。

會上，劉強東表示，京東金融雖然起步比較晚，但從成立第一天開始，技術其實就基于AI方面，以技術為核心，“我們各個領域，包括整個中國金融行業，乃至全球人工智能在金融方面的應用都能為我們提供構想。”

京東金融注重AI技術另一個直觀的表現就是“挖人”：2017年10月16日，人工智能領域資深科學家薄列峰博士正式加盟京東金融，出任京東金融AI實驗室首席科學家職位。

而京東金融正暗地里牟足了勁，要在金融科技領域大干一場。

4月16日，中國保險行業協會官網公告披露，京東擬斥資約5.37億元，參與安聯財險中國的增資，增資后京東將占據安聯33.33%的股權比例。

不過，擺在京東金融面前的任務依然艱巨。金融科技投資公司H2 Ventures與會計與咨詢機構畢馬威發布的2017年的金融科技百強報告顯示，螞蟻金服位列全球第一，京東金融位列第九。

日前，巴克萊銀行經實地考察并重新進行業務分析和估值計算后，決定對螞蟻金服的估值由1060億美元上調至1550億美元，上調幅度達46.23%。

而京東金融的報告顯示，截至2017年7月底，京東金融累計服務超過1.5億個人用戶和50萬家企業用戶。

關于京東金融上市日程，一位接近京東金融人士透露，2016年，京東金融交易總額和營業收入的復合增長率超過100%， 2017年也依然保持類似的增速，并計劃在三、四年后上市。

市場消息稱，如今，估值1500億美元螞蟻金服已經啟動Pre-IPO輪融資，一旦未來成功IPO，京東金融想要趕超就更艱難了。

市場的風口稍縱即逝，對于京東金融來說，悟已往之不諫，卻不知來者是否還可追?

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