百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真的有百萬(wàn)嗎？

• 2018年6月11日 YeShiMei來(lái)源：光明網(wǎng) 392 19
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  2018-2023年紫外檢測(cè)儀行業(yè)深度分析及“十三五”發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)報(bào)告

  “十三五”規(guī)劃對(duì)“十二五”規(guī)劃實(shí)施情況進(jìn)行全面評(píng)估；貫徹黨的十八大和十九大精神，以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，突出改革創(chuàng)新；遠(yuǎn)近結(jié)合，更加注重以解決長(zhǎng)遠(yuǎn)問(wèn)題的辦法來(lái)應(yīng)對(duì)...

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”對(duì)消費(fèi)者承諾的超高保額，更像是一種心理需求的安慰劑。

打開(kāi)支付寶、微信，或者其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一種叫作“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的產(chǎn)品正在成為“網(wǎng)紅”。只要一兩百元的保費(fèi)，保額高達(dá)五六百萬(wàn)，這對(duì)于有需求的中青年職場(chǎng)人來(lái)說(shuō)，極具吸引力，他們往往花幾分鐘的時(shí)間便會(huì)決定購(gòu)買。但同時(shí)，也有不少人對(duì)這樣的短期產(chǎn)品表示擔(dān)憂。“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”到底是宣傳噱頭，還是創(chuàng)新型“爆款”產(chǎn)品，引發(fā)了業(yè)內(nèi)討論。

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”無(wú)疑切中了人們的現(xiàn)實(shí)焦慮，對(duì)大部分投保人而言，兩大誘惑點(diǎn)不得不提：一是投保費(fèi)低，幾百元的保費(fèi)，大多數(shù)人都承受得起;二是保額則高達(dá)上百萬(wàn)，看上去讓投保人更有底氣。尤其是，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售，消費(fèi)者從了解產(chǎn)品到支付完成保單，只需短短的幾分鐘時(shí)間。消費(fèi)者不需要體檢，只需承諾未患病，按照條款投保人有一個(gè)月的等待期。

表面上看，購(gòu)買“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品非常實(shí)惠，但事實(shí)上，由于多數(shù)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”規(guī)定必須進(jìn)公立醫(yī)院普通門診就醫(yī)，且覆蓋的是醫(yī)保報(bào)銷后的自費(fèi)部分，同時(shí)賠償僅針對(duì)發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，這種百萬(wàn)、千萬(wàn)的超高保額實(shí)際上發(fā)生的概率極低。如果是短期醫(yī)療保險(xiǎn)，消費(fèi)者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法續(xù)保。通過(guò)提高賠償限額以增加產(chǎn)品的吸引力，實(shí)質(zhì)上是一種噱頭。

由此可見(jiàn)，雖然“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”宣傳的十分高大上，消費(fèi)者還須理性對(duì)待。首先，要對(duì)其中條款須精讀細(xì)研，目前就有一些保險(xiǎn)企業(yè)在“連續(xù)續(xù)保”“保證續(xù)保”上混淆視聽(tīng)。其次，在投保前應(yīng)認(rèn)真了解保單內(nèi)容，不要在一些所謂的“爆款”影響下，盲目、跟風(fēng)投保。目前國(guó)內(nèi)尚無(wú)“百萬(wàn)”級(jí)醫(yī)療理賠披露，所以消費(fèi)者須謹(jǐn)慎。

更重要的是，盡管“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”覆蓋自費(fèi)部分，可以作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，但是保險(xiǎn)企業(yè)在研發(fā)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品時(shí)，往往缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和定價(jià)基礎(chǔ)，僅僅追求營(yíng)銷噱頭。如此一來(lái)，或?qū)a(chǎn)生兩個(gè)后果：其一，通過(guò)各種手段選擇購(gòu)買者，隔離、屏蔽“高風(fēng)險(xiǎn)人群”，甚至想方設(shè)法拒賠，侵犯投保人權(quán)益;其二，罔顧高賠償風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致收不抵支，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”短命下架，也影響討投保人權(quán)益。

其實(shí)，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”對(duì)消費(fèi)者承諾的超高保額，更像是一種心理需求的安慰劑。保險(xiǎn)行業(yè)唯有在良好的操守以及嚴(yán)密的監(jiān)管下才能長(zhǎng)久運(yùn)營(yíng)，消費(fèi)者也才能少中一些套路。由此而言，有關(guān)部門必須持續(xù)加強(qiáng)對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的監(jiān)督監(jiān)管，及時(shí)預(yù)警，切實(shí)維護(hù)投保人權(quán)益，否則投保人難免會(huì)“被套路”。

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