信用卡全額罰息備受詬病 部分銀行已取消

• 2018年6月12日 ZhangHongYuan來源：證券日報(bào) 1342 88
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  2018-2023年碳金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢及投融資策略指引報(bào)告

  風(fēng)險(xiǎn)投資是在創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展初期投入風(fēng)險(xiǎn)資本，待其發(fā)育相對成熟后，通過市場退出機(jī)制將所投入的資本由股權(quán)形態(tài)轉(zhuǎn)化為資金形態(tài)，以收回投資，取得高額風(fēng)險(xiǎn)收益。全球風(fēng)險(xiǎn)資本市場已進(jìn)入新一輪快速...

根據(jù)新規(guī)，被部分持卡人吐槽為“霸王條款”的信用卡全額罰息，即便還可以躺在信用卡章程上數(shù)錢，很可能將面臨法院

此種還款方式最大的爭議就在于，既然持卡人已經(jīng)如期償還了部分金額，為何已償還的金額仍然需要支付利息?

針對上述還款方式，征求意見稿提出了兩種方案：第一，持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。第二，發(fā)卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

值得注意的是，最高法關(guān)于全額付息的規(guī)定并不意味著對銀行此類要求有強(qiáng)制性限制，限制銀行以后不能設(shè)置此類條款，而是針對此類糾紛的判決依據(jù)。

部分銀行已取消全額罰息

“全額罰息”確實(shí)非常受到持卡人關(guān)注，不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有部分銀行已經(jīng)取消了這一規(guī)定。

以工商銀行為例，持卡人可按照對賬單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。

此外，本報(bào)記者撥打各銀行客服電話發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行也執(zhí)行了“分段計(jì)息”制度，對于賬單未還清的客戶，只對未償還部分從記賬日起按規(guī)定利率計(jì)付利息。

2013年，銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布修訂后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，明確會(huì)員單位應(yīng)提供“容差容時(shí)”服務(wù)。目前，大多數(shù)銀行都會(huì)提供3天的容時(shí)以及10元人民幣的容差服務(wù)。

另有少數(shù)銀行對于“10元”金額的規(guī)定放的更寬，例如有兩家國有大行的規(guī)定分別是“賬單金額的1%之內(nèi)”和“100元之內(nèi)”。

同時(shí)，記者查閱多家銀行《信用卡章程》和《領(lǐng)用協(xié)議》發(fā)現(xiàn)，對于不屬于容時(shí)、容差范圍內(nèi)的逾期情形，目前絕大多數(shù)銀行都是全額按每天萬分之五計(jì)算利息。

按照2017年年初開始施行的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(一般稱為“信用卡新政”)，信用卡透支利率的計(jì)息規(guī)則、免息還款期、最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金等項(xiàng)目期限和額度的規(guī)則都做了調(diào)整，為發(fā)卡銀行提供了非常大的差異化發(fā)展空間。以透支利率為例，該通知從以往的日利率萬分之五，調(diào)整為實(shí)行透支利率上限和下限管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性。

不過，記者查閱多家銀行官網(wǎng)公開信息發(fā)現(xiàn)，僅有招商銀行等少數(shù)銀行在信用卡透支利率等方面施行差異化策略。

目前，多數(shù)銀行的《信用卡章程》均有類似條款：“甲方在對賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當(dāng)期對賬單所載消費(fèi)及通過貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據(jù)甲方實(shí)際欠款天數(shù)，按每日累計(jì)欠款余額乘以日利率計(jì)息，日利率為萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利。”

值得注意的是，除了全額罰息，銀行還對沒有在到期還款日之前按時(shí)還款的，收取一定金額的違約金。不同銀行收取規(guī)則大同小異，一般都是按照最低還款未償還部分的百分之五收取，有個(gè)別銀行采取“階梯收費(fèi)”。同時(shí)，有多家銀行對違約金繳納金額設(shè)定了最低限制。在記者查閱的銀行中，有兩家股份制銀行設(shè)定的最低繳納額最高，為20元。這就意味著，即使持卡人的實(shí)際逾期違約金不足20元，也要按照20元來收取。

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