信用卡全額罰息備受詬病 部分銀行已取消

• 2018年6月12日 ZhangHongYuan來源：證券日報 1342 88
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根據新規，被部分持卡人吐槽為“霸王條款”的信用卡全額罰息，即便還可以躺在信用卡章程上數錢，很可能將面臨法院

6月6日，最高人民法院發布《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》(征求意見稿)，就信用卡透支、偽卡交易、網絡盜刷等方面作出調整。尤其是在針對信用卡透支方面，征求意見稿作出了與現有銀行通行的罰息要求差別較大的調整，信用卡透支全額支付利息的部分條款或成歷史。

因最高法將調整相關法規而“上熱搜”——信用卡全額罰息規則受到持卡人的關注程度可見一斑。根據新規，被部分持卡人吐槽為“霸王條款”的信用卡全額罰息，即便還可以躺在信用卡章程上數錢，很可能將面臨法院判決環節的“狙擊”。

“全額罰息”備受詬病

所謂全額罰息，指的是在還款最后期限超過之后，無論當月信用卡是否產生了部分還款，發卡行都會對持卡人從記賬日到還款日的每一筆消費計算利息。

在目前通行的信用卡還款付息的規定中，對于持卡人透支后未按時還款的情況，絕大多數銀行都采取“循環利息”的全額罰息方式計算持卡人的利息。消費者質疑此項收費的合理性已有多年，要求廢止全額罰息這項“霸王條款”。

記者撥打某股份制銀行客服電話詢問了循環利息的計算方法。客服人員給記者舉了個例子，假定持卡人賬單日為每月7日，到期還款日為每月25日。5月7日銀行出具的當期賬單包括了從4月7日至5月7日之間的所有交易，假設當期賬單內持卡人僅有一筆消費，消費金額為1000元，商戶清款時間為4月28日。那么，本期賬單顯示“本期應還金額”為1000元，“最低還款額”為100元。不同還款情況下，循環利息分別為：若持卡人于5月25日前(包含25日)，全額還清1000元，則在6月7日的對賬單中循環利息為0元;若持卡人于5月25日前(包含25日)，只償還最低還款額100元，則6月7日的對賬單的循環利息為20.3元，具體計算如下：1000元×0.05%×28天(4月28日至5月25日)+(1000-100)元×0.05%×14天(5月25日至6月7日)，循環利息=20.3元。

也就是說，若不能按期還款，所收取的利息將由兩部分組成：一是上一月的全部賬單金額從消費當天起至還款日前一天每日所產生的利息，二是剩余未還款金額從還款日當天起至還清日當天每日所產生的利息。

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