購買“百萬醫療險”應該注意什么？

• 2018年6月20日 YeShiMei來源：金融時報 北京商報 249 8
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  2018-2023年中國農村社會養老保險行業供需趨勢及投資風險研究報告

  在一個供大于求的需求經濟時代，企業成功的關鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會傾盡畢生的精力及資源搜尋產業的當前需求、潛在需求以及新的...

6月13日，互聯網渠道短期健康保險因續保問題被銀保監會“點名”。銀保監會提示消費者在購買前明確兩個問題：一是“連續投保”不等同保證續保;二是短期健康保險不含有保證續保條款。

我國商業健康保險的需求紅利、政策紅利正在加速釋放。沒有人懷疑，未來相當一段時期，商業健康保險都將處于大有作為的戰略機遇期。

但從目前的情況來看，商業健康保險的發展仍不盡如人意。經營者們應樹立質量優先、效率至上的理念，在供給側更加注重以客戶需求為導向，全面深化轉型，做優主業，做精專業，為群眾搭建全方位的健康風險屏障，為群眾健康和經濟社會發展保駕護航。

6月13日，互聯網渠道短期健康保險因續保問題被銀保監會“點名”。銀保監會提示消費者在購買前明確兩個問題：一是“連續投保”不等同保證續保;二是短期健康保險不含有保證續保條款。

這意味著，產品宣傳頁上“連續投保最高到100歲”“承諾續保”“逐年續保”等誘人條款，與消費者所理解的“保證續保”完全不同。

“百萬醫療險”直擊“看病貴”痛點

銀保監會此次“點名”實則指向近兩年來保險市場上當之無愧的“網紅”——“百萬醫療”類產品。2016年8月，眾安在線首推“百萬醫療險”尊享e生，這種一年買一次的短期健康險，用幾百元錢的保費撬動了幾百萬元的保額，直擊老百姓“看病貴”的痛點，一經推出便大受市場歡迎。

目前，“百萬醫療險”保障額度的標配是這樣的：一般醫療保險金100萬元以上，癌癥醫療保險金100萬元以上。理賠范圍的標配是這樣的：不限社保范圍、不限就醫原因、不限治療手段。在服務方面，大多數產品都提供“綠通”服務、住院費用墊付、知名專家門診預約等。

這樣的產品需要多少錢呢?

對于有社保的消費者，30歲時投保“百萬醫療險”需要300元左右，40歲時需要400元左右，50歲時需要900元左右，60歲時需要1400元左右。大多數產品要求首次投保年齡在60周歲以下。正如其所宣傳的：“一頓飯錢，換百萬保障”。在高杠桿的吸引下，“百萬醫療險”成為“網紅”順理成章。

2017年，多家壽險公司、健康險公司、財險公司推出“百萬醫療險”，保額也隨產品的不斷豐富而不斷升級，100萬元、200萬元、500萬元，如今高者已達1000萬元。

有業內人士指出：“盡管保險公司通過提高賠償限額提升了產品吸引力，但由于多數‘百萬醫療險’規定必須進入公立醫院就醫，且賠償是發生在一年內的醫療費用。因此，發生百萬元、千萬元醫療費用的概率并不高。從這個角度看，超高保額實質上只是一個噱頭。”

記者查閱數十款“百萬醫療險”產品條款，在對一般醫療保險金的解釋中，均明確“不含醫院的特需病房和國際醫療部”。只有眾安在線在附加合同中明確，被保險人在等待期后經醫院診斷初次罹患惡性腫瘤或良性腦腫瘤的，在二級或以上公立醫院的特需醫療部、國際部或VIP部治療可以理賠。

目前，行業尚無互聯網短期健康險理賠的準確數據，但據記者了解，理賠超過百萬元的案例寥寥無幾。以陽光財險的“百萬醫療險”為例，上線10個月，為73名客戶提供理賠，累計賠付金額超100萬元，單次最高理賠金額超過8萬元。

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