2018-2023年中國智能信用卡行業發展潛力分析及投資戰略規劃咨詢報告
互聯網的發展進程，是時代發展一個不可逆轉的巨變，傳統的金融生態正經受著一次革命性的重構。從最初的物理渠道遷移發展到互聯網支付、融資、理財等創新，傳統的商業銀行就像是一塊海綿，每一個...
《信用卡產業發展藍皮書》數據顯示，截至2017年年末，未償還信貸余額為5.56億元，比上年增長36.8%，逾期半年信貸總額為663.1億元，同比增長23.8%，境內各發卡行的信用卡延滯賬戶余額同比增長10.4%。
距離2016年年初，6家銀行被定為不良資產證券化試點銀行的時間，已經過去了兩年有余。中國銀行業協會數據顯示，截至2018年4月份，銀行間市場已經發行了公募性質的信用卡資產證券化產品25單，合計規模2021.08億元。其中，信用卡不良資產證券化產品共發行了14單，涉及規模40.05億元，民生銀行、建設銀行、工商銀行、浦發銀行、興業銀行等在2017年均發行了相關產品。
加快不良資產處置
監管部門發布的一季度銀行主要監管指標數據中，商業銀行不良貸款余額為1.77萬億元，較上季末增加685億元;商業銀行不良貸款率為1.75%，較上季末上升0.003個百分點，商業銀行正常貸款余額為99.8萬億元，其中正常類貸款余額96.3萬億元，關注類貸款余額3.5萬億元。
在銀行的不良資產增長中，信用卡業務不良資產的增加不可小覷。《信用卡產業發展藍皮書》數據顯示，截至2017年年末，未償還信貸余額為5.56億元，比上年增長36.8%，逾期半年信貸總額為663.1億元，同比增長23.8%，境內各發卡行的信用卡延滯賬戶余額同比增長10.4%。
可以看到的是，由于信用卡分期在近兩年的火爆，商業銀行信用卡業務增長迅猛，隨之而來的是不良資產處置的壓力也不斷增加。因《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》規定，金融機構不得批量轉讓個人不良貸款，因此，不良資產證券化將成為處置個貸類不良資產的有力手段。
數據顯示，2016年開始試點到2018年4月份，銀行業合計發行14單信用卡不良資產證券化產品，總規模為40.05億元。首批試點銀行共6家，此后，試點銀行擴容至18家銀行。
聯合資信報告顯示，2017年發行的不良資產證券化產品中，有10單基礎資產為信用卡不良貸款，證券發行規模合計為27.67億元，涉及基礎資產未償本息余額達235.31億元。從五級分類來看，損失類貸款占比較高;從擔保方式來看，基礎資產全部為純信用類貸款，因而回收率與其他類型的不良資產相比較低;從回收估值來看，此類基礎資產的特點為單戶占比較小、分散性好且同質性高。2017年發行的信用卡不良資產支持證券基礎資產一般情景下的回收率區間為9.70%至24.26%。
不難看到，信用卡不良資產證券化產品的折扣率較低，基本是一折出售。記者梳理2017年發行的數款產品發現，單戶借款人平均未償本息余額較高的產品，回收率往往較低，而加權平均逾期期限較短的產品，回收率往往較高。
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