明察暗訪“百萬醫療險” 華而不實需注意

• 2018年6月28日 YeShiMei來源：新華網 證券之星 558 31
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  2018-2023年中國醫療熱像儀行業發展趨勢及投資競爭力調研報告

  醫療熱像儀研究報告對醫療熱像儀行業研究的內容和方法進行全面的闡述和論證，對研究過程中所獲取的醫療熱像儀資料進行全面系統的整理和分析，通過圖表、統計結果及文獻資料，或以縱向的發展過程...

2016年，眾安在線財產保險股份有限公司(下稱"眾安保險")憑借該公司面向中高端醫療險市場推出的"尊享e生"，著實火了一把。

2016年，眾安在線財產保險股份有限公司(下稱"眾安保險")憑借該公司面向中高端醫療險市場推出的"尊享e生"，著實火了一把。

此后，各家保險公司的"百萬醫療險"隨之而來，很快在當下"互聯網保險"熱潮中占據一席之地。

目前，市面上在售的百萬醫療險普遍有著保費低，保額高，保障范圍廣等特點。

“一頓飯錢換百萬醫療保障。”聽起來是不是很動心?近年來，一種俗稱“百萬醫療險”的保險產品，以低保費、高保額等作為營銷手段，迅速躥紅網絡，受到消費者的青睞。僅今年一季度，互聯網健康險簽單件數就達4.89億件，同比增長41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事，靠譜嗎?熱銷背后是否有“套路”?會不會暗藏風險?記者進行了調查。

高保額華而不實，承諾續到“99歲”也是噱頭

記者了解到，由于多數“百萬醫療險”規定必須進入公立醫院就醫，且賠償是發生在一年內的醫療費用。因此，發生百萬元、千萬元醫療費用的概率并不高。

朱銘來說，從實際醫療情況來看，得了大病，一年看病不會花費1000萬元。從目前理賠情況看，超過百萬元的理賠案例極為罕見，保險公司給出的這種高保額沒有現實價值，只是一種營銷噱頭。

當前“百萬醫療險”還存在設計不合理的地方，多數產品設置了1萬元免賠額，一般私立醫院和公立醫院中的特需不予報銷，實際醫保報銷后，個人自付部分再扣除1萬元免賠額，如果是小病的話，實際上理賠金額并不大。如果屬于大病，治療則是長期的過程，但到了第二年該病種成為既往癥，保險公司對既往癥通常不保。這就造成了年輕人容易投保但出險率低、而老年人想買卻買不了的問題。

記者調查發現，除了華而不實的保額，銷售過程中的誤導情況也比較常見，尤其以“承諾續保”混淆“保證續保”居多。

比如，上海一家健康險公司推出的醫療保險產品這樣介紹：“百萬保障231元起，自費藥進口藥全報銷，續保可至99歲。”“直到99歲，相當于終身保障。”這種宣傳帶有明顯的誤導性，連續續保并不是保證續保，一旦產品停售，便無法續保。而且隨著消費者年齡增加，費率升高，保費也會水漲船高。

在多家保險公司擔任過總精算師，現任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示，目前市面上所有的“百萬醫療險”都不是真正意義上的保證續保產品。保證續保是指保險公司必須無條件地給被保險人續保，條款不變，費率不變。

“百萬醫療險”網上熱賣，低保費、高保額成標配

2016年，“百萬醫療險”誕生。這種一年買一次的短期健康險，網絡投保方便快捷，用幾百元錢的保費撬動幾百萬元保額，一經推出便大受市場歡迎。

“最高600萬保額，突破醫保限制，癌癥無免賠，保住院/特殊門診，進口藥報銷。”在某家保險公司的官網上，一款“百萬醫療險”打出了這樣的廣告語。

目前，“百萬醫療險”保額的標配通常是：一般醫療保險金100萬元以上，癌癥醫療保險金100萬元以上。理賠范圍的標配是：不限社保范圍、不限就醫原因、不限治療手段。在服務方面，大多數產品都提供“綠色通道”服務、住院費用墊付、知名專家門診預約等。

這么誘人的保障承諾，需要多少保費呢?記者對某家公司最新推出的產品進行測算發現，對于有社保的人，30歲時投保需要約300元，40歲時投保約400元，50歲時投保約900元，60歲時投保約1400元。

“保費低、保額高，切中老百姓‘看病貴’的痛點。”南開大學金融學院教授朱銘來說，“百萬醫療險”成為“網紅”產品，是因為老百姓對醫療健康越來越重視，希望在社保基礎上有更高的醫療保障需求。

隨著保費規模不斷擴大，市場甚至出現惡性競爭的苗頭。你有600萬元保額，我就有800萬元保額，有的公司甚至推出了高達1000萬元保額的醫療險。

監管要“長牙齒”，保護消費者權益

一位保險公司高管表示，“做保險的，最要不得的就是忽悠，特別是那些利用專業優勢來忽悠的。因為銷售誤導，保險行業形象一直不太好，監管是時候出手，管管那些只會忽悠、打擦邊球的人了。”

針對亂象，今年5月銀保監會啟動了人身保險產品專項核查清理，重點之一就是嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩”產品的行為，重點核查清理各公司產品開發設計嚴重缺乏經驗數據基礎，隨意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果等。

同時，銀保監會首次公布了人身保險產品開發設計負面清單，明確指出費用補償型醫療保險不得追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。

“一些保險公司習慣了在設計條款時打‘馬虎眼’，玩文字游戲來忽悠消費者。”朱銘來說，監管要真正長上“牙齒”，通過加大處罰力度給行業有力震懾。

銀保監會有關部門負責人表示，短期健康保險是不含有保證續保條款的。消費者在投保此類產品時，應仔細閱讀保險合同中關于保障期限和續保條款等內容，確認保險期間，了解產品屬性，根據自身的保障需求選擇購買相適應的健康保險產品。

"百萬醫療險保費較低的原因主要是賠付率較低。"上海昱淳商務咨詢有限公司合伙人徐昱琛在接受《國際金融報》記者采訪時表示。

具體有五點原因。徐昱琛指出，"首先，(百萬醫療險)通常存在1萬元免賠額條款;第二，百萬醫療險事后按實際醫療費用報銷;第三，理賠要扣除社保;第四，主要在互聯網上進行推廣，不會拼命銷售，如此則逆選擇或道德風險較低，大多是自動購買且平均購買年齡在30歲左右，平均購買年齡較低對賠付率也有很大好處;第五，產品在2016年才開始銷售，且過程中都要有一個《健康告知》，在保險實務里叫等待期，這樣的話，初期賠付率比較好。"

根據中國政府網最新數據，2018年1-3月，全國三級公立醫院人均住院費用為13196.1元，二級公立醫院人均住院費用為5950.0元。

如此看來，按照百萬醫療險扣除社保、其他商業保險及1萬免賠額的報銷方式來看，絕大多數購買百萬醫療險的消費者使用不到這一險種。

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