2018-2023年版手機銀行業(yè)務項目可行性研究咨詢報告
《2018-2023年版手機銀行業(yè)務項目可行性研究報告》為中研普華公司獨家首創(chuàng)針對行業(yè)投資可行性研究咨詢服務的專項研究報告。報告分為：行業(yè)通用版、專業(yè)定制版。行業(yè)通用版是中研普華根據(jù)行業(yè)一1...
“網(wǎng)商銀行及其前身螞蟻小貸，通過與傳統(tǒng)金融機構(gòu)聯(lián)手，為超過1000萬的小微經(jīng)營者提供貸款服務，并將在未來三年內(nèi)服務3000萬小微商戶。”6月21日在小微金融峰會上，浙江網(wǎng)商銀行行長黃浩這樣表示。
“網(wǎng)商銀行及其前身螞蟻小貸，通過與傳統(tǒng)金融機構(gòu)聯(lián)手，為超過1000萬的小微經(jīng)營者提供貸款服務，并將在未來三年內(nèi)服務3000萬小微商戶。”6月21日在小微金融峰會上，浙江網(wǎng)商銀行行長黃浩這樣表示。這對中小企業(yè)來說無疑是一個好消息，也將這家特殊的銀行再次推向了關注的高點。
自2014年銀監(jiān)會(現(xiàn)更名銀保監(jiān)會)啟動民營銀行試點工作以來，騰訊、阿里、小米、蘇寧、新希望、永輝超市、美團等不同領域的企業(yè)紛紛進軍銀行業(yè)。2018年，17家民營銀行已全部開業(yè)。2015年6月25日，網(wǎng)商銀行成立，螞蟻金服、復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團三家主要股東分別占比30%、25%以及18%。
業(yè)界希望民營銀行可以發(fā)揮鯰魚效應，攪動商業(yè)銀行，甚至整個銀行業(yè)的金融創(chuàng)新，讓普惠金融能真正落地。從監(jiān)管層公布的數(shù)據(jù)來看，經(jīng)過三年的積累，民營銀行的業(yè)績的確沒有讓大家失望。截至2017年末，民營銀行總資產(chǎn)3381.4億元，同比增長85.22%。2017年民營銀行總計實現(xiàn)凈利潤19.67億元，是上年同期的2.09倍。而2016年網(wǎng)商銀行凈利潤3.15億元，實現(xiàn)盈利。但如果沒有線下網(wǎng)點，不擺脫股東生態(tài)圈，網(wǎng)商銀行要想持續(xù)高速發(fā)展卻也并非易事。
“2018年，最大的挑戰(zhàn)就在于讓網(wǎng)商走向線下。”黃浩在近期接受采訪時表示。其實，網(wǎng)商銀行走到現(xiàn)在，如果說真有什么商業(yè)規(guī)律可循，可能是這家銀行對于邊界的把握。他們在背靠阿里的場景與大股東螞蟻金服的資源的同時，一方面要克制自己鋪攤子的沖動，抵制誘惑，專注小微;而另一方面，他們又需要不斷突破電商生態(tài)圈的天花板，在不開設線下網(wǎng)點的限制下尋找業(yè)務層面更多的可能性。
抑制沖動
網(wǎng)商銀行的辦公大樓位于杭州的學院路德立西大廈，和大股東螞蟻金服很近。兩邊的員工幾乎每天都會在一起討論業(yè)務。
夜里12點，這家銀行依然燈火通明。2018年，線下業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)商銀行走出阿里生態(tài)圈的重要布局，戴燁是網(wǎng)商銀行線下商家服務業(yè)務的主要負責人。
“就算半夜12點，在電梯里我們總能碰見剛剛下班的黃浩。”作為網(wǎng)商銀行的行長，黃浩之前在傳統(tǒng)金融機構(gòu)長期負責網(wǎng)絡金融業(yè)務。2015年12月，黃浩加入螞蟻金服，之后成為螞蟻金服副總裁和螞蟻聚寶總裁。
今年黃浩44歲，畢業(yè)于武漢大學國際金融專業(yè)。此前，黃浩曾歷任中國建設銀行總行計劃財務部副總經(jīng)理、中德住房儲蓄銀行行長、建信基金管理有限責任公司監(jiān)事會主席，是銀行業(yè)的老兵。
黃浩出任網(wǎng)商銀行行長的選擇讓一些人不解，甚至有朋友直接問他：“會不會感覺落差很大。”畢竟螞蟻金服已頻繁傳出計劃上市的消息，而且估值已近萬億元。而彼時，網(wǎng)商銀行還只是處于試水探索階段，前途未知。不僅如此，接任網(wǎng)商銀行行長后，黃浩還辭去了很多職務，如恒生銀行的董事。“說我的人多了，今天我一個兼職也沒有了，全部辭掉，一心一意干銀行。”這也是因為監(jiān)管層曾明確規(guī)定，“不允許銀行員工經(jīng)商辦企業(yè)或在企業(yè)兼職”。
黃浩用“魚歸大海”來形容在網(wǎng)商銀行的創(chuàng)業(yè)狀態(tài)。他曾在中德住房儲蓄銀行任一把手，這是一家專業(yè)服務中低收入住房金融的銀行，“我當時不是很有信心，覺得中低收入不就是次貸，別弄出事了。”但是五年后，黃浩離開的時候，思維被改變了。“中國老百姓沒有得到高質(zhì)量的信貸服務，這不怪銀行，是因為過去的作業(yè)模式先天決定的。原來是技術服務和客戶經(jīng)理決定了銀行的服務人群，就是從上往下服務，很多小微、三農(nóng)從銀行得不到貸款主要是因為作業(yè)成本太高了。”他說。
當時，網(wǎng)商銀行主要的業(yè)務是面向阿里的生態(tài)圈提供信貸服務，如天貓、淘寶甚至是菜鳥物流平臺上都有很多優(yōu)質(zhì)客戶可以做。當然，這些平臺上也有盈利千萬級、過億的大型企業(yè)，曾有員工給黃浩提出了一整套服務大型企業(yè)的解決方案，被黃浩毫不猶豫的否了。“每一種能力都是有邊界的，你要搞清楚自己的優(yōu)勢范圍在哪里，先把自己的核心問題解決好，不要沖動。”
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