“以房養老”四年試點遇冷 為何還要在全國推行？

• 2018年8月11日 GuoMeng來源：央視新聞 北京青年報 1423 94
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日前，銀保監會發布通知，決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展。

“以房養老”四年試點遇冷 為何還要在全國推行？

目前，銀保監會發布通知，決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展。

老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

2014年7月，原保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點，試點截止時間為2016年6月30日。2016年7月，原保監會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點期間延長至2018年6月30日。

試點四年，開展以房養老業務保險公司僅一家，完成承保手續的不足百戶。以房養老四年試點既然遇冷，為何還要在全國推開?

釋疑

“以房養老保險”可滿足特定群體老人需求

最新統計數據顯示，2017年全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達2.4億，占總人口比重達17.3%。預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。

所謂老年人住房反向抵押養老保險(“以房養老保險”)是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處分權，處分所得將優先用于償付養老保險相關費用。

此模式把“死房子”變成“活錢”，增加資金來源和現金收入，給予特定群體和剛性需求的老年人更多的養老選擇。既可滿足孤寡、無子女、失獨等特定群體老人的以房養老需要，也可滿足其他老人群體提高生活品質的需要。

現狀

試點四年僅幸福人壽一家開展業務

2014年6月，原保監會發布正式啟動老年人住房反向抵押保險試點工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點;2016年7月，原保監會又發通知宣布老年人住房反向抵押養老保險試點期延長至2018年6月30日。試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區首府)、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級市(上述四省中，每省開展試點的地級市原則上不超過3個)。

據了解，以房養老保險試點四年總體運行平穩，但從試點情況來看，業務開展并不理想，盡管多家企業獲得相關資格，但實際上僅幸福人壽一家有相關產品落地。

北京青年報記者從幸福人壽獲悉，截至2018年7月底，幸福人壽累計承保139單(99戶)，簽約意向客戶201單(141戶)，其中北京、上海、廣州三地的保單數占總數的80%。

分析

多重因素致“以房養老保險”進展緩慢

有關業內人士指出，以房養老保險進展緩慢，其問題主要在于需求乏力、供給不足和制度交易環境不成熟。一方面，在中國，老年人通常的做法是在百年終老后將房產留給自己的下一輩，“以房養老”將房屋處置權轉移給保險公司，沖擊中國人的傳統觀念。另一方面，對保險公司來說，除了傳統的長壽風險和利率風險外，還有房價波動風險、現金流動性風險、輿論及法律政策風險、房屋處分風險、房產稅等方面給保險公司帶來較大的挑戰，參與熱情不高。“以房養老保險”亟待政府給予更多的關注和支持。

幸福人壽相關負責人接受采訪時表示，在試點結束后將堅持穩健發展原則開發“以房養老”新產品，把幸福人壽建成以房養老的專業平臺。

“以房養老”涉及保險、房產、信貸等多個金融環節，在監管方面也需銀保監會以及相關部門通力管理。在進行全國推廣的同時，《通知》指出，保險機構要做好金融市場與房地產市場等綜合研判，加強“以房養老保險”的風險防范。同時也要積極創新產品，豐富保障內容，有效滿足社會養老需求。

鏈接

“以房養老保險”唯一產品可隨時退保

目前，市場上正常銷售的產品僅有幸福人壽推出的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)》(下稱“幸福房來寶”)，推出4年僅承保139單。

以選擇延期年金無身故和退保利益時、65 周歲男性、房產有效保險價值500萬為例：老人每月領取養老金為15155元，直至去世。該款產品的保單年度累積利率為年復利 5.5%。例如，老人經過房屋價值評估確認每月可領1.5萬元，那么第一年計入養老金賬戶的本金是18萬，利息是0.99萬;第二年計入養老金賬戶的錢為本金18萬加上18.99萬，利息則為2.03萬元，賬戶累計款為39.02萬元……以此類推，直至老人身故。保險公司處置房產，扣除老人養老金賬戶的本息，剩余金額部分轉給老人的繼承人繼承。

據介紹，60周歲(含)至85周歲 (含)之間的自然人可投保。老年人將房產抵押給保險公司后，可繼續住在原有房屋中，并按照約定條件領取養老保險金直至身故，猶豫期為30天。

保險公司承認房屋預期增值收益歸老人，未來房價上漲部分保險公司不參與分享，全部歸屬老年人或其繼承人;房價下跌不影響養老金領取的額度，由保險公司承擔長壽風險和房價下跌風險;此外承諾隨時可以退保贖回房屋，終止保險合同。

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