以房養老試點4年推向全國 怎樣的以房養老

• 2018年8月12日 HaoChenChong來源：房天下 933 58
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  2018-2024年中國養老地產行業市場前瞻與未來投資戰略分析報告

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8月7日，在購買了一款住房反向抵押養老保險后，杭州的陸先生夫婦領到了第一筆養老保險金。杭州老年人住房反向抵押保險首單的簽出，使得已經試點四年的保險版“以房養老”再度引起市場關注。

8月7日，在購買了一款住房反向抵押養老保險后，杭州的陸先生夫婦領到了第一筆養老保險金。杭州老年人住房反向抵押保險首單的簽出，使得已經試點四年的保險版“以房養老”再度引起市場關注。

2014年6月，原保監會發布正式啟動老年人住房反向抵押保險試點，期間一度延長試點時間，但4年以來，以房養老試點效果并不明顯，以取得實質性進展的幸福人壽提供的數據來看，4年僅累計承保139單。

誠然，將固定的房屋賦予流動性，以保險產品為載體可以滿足老年人差異化、多樣化養老保障需求，但在傳統觀念以及房價波動等因素影響下，以房養老保險的普及似乎需要更多的時間。

怎樣的以房養老

杭州以房養老保險客戶陸先生今年78周歲，退休前是普通的工薪階層，每月到手退休金近3000元，老伴68周歲，領取寧波基本養老金，未到1000元。對于有著高血壓、高血脂和腿痛等毛病的陸先生來說，兩人不足4000元的養老金并不算豐裕，除基本生活開銷之外，老兩口還會擔心生病住院等問題。

2017年11月28日，杭州市人民政府金融工作辦公室、市國土資源局、市司法局、市民政局、市住房保障和房產管理局印發《杭州市住房反向抵押養老保險試點工作方案》，承年齡范圍為60周歲(含)至85周歲(含)之間的老人可參與投保。

2018年6月20日，陸先生與幸福人壽正式簽訂了“幸福房來寶”老年人住房反向抵押養老保險(A款)。由于有一個月的保險猶豫期，8月7日，兩位老人領到了第一筆養老金，陸先生4000多元、老伴2000多元。在陸先生看來，如果把房子租出去，房租僅在4000元左右，投保后兩人的養老金增加到了近10000元，目前自己仍然可以把房子租出去，用于補貼去養老院費用。

資料顯示，幸福房來寶由幸福人壽在2015年3月推出，根據保險條款，老年人將房產抵押給保險公司后，可繼續住在原有房屋中，并按照約定條件領取養老保險金直至身故;房產所有權歸屬老年人。老人在生存期間繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權直至去世。老人百年之后，其繼承人享有優先贖回權，可以選擇償還保險公司相關費用贖回房屋;如繼承人不選擇贖回，則保險公司對房產再進行處置，處置所得優先償還保險公司相關費用，如有剩余歸屬繼承人。

在銀保監會網站上，經濟觀察報記者發現，2016年10月，原保監會曾批復人保壽險安居樂老年人住房反向抵押養老保險(以下簡稱：“安居樂”)的新產品請示，按公司原保監會官網披露的條款，“安居樂”設置了兩種保險方案，即所依據的費率表有所不同，若保險公司承擔身故保險責任，則被保險人每月領取的養老保險金額會低，反之，金額會高。

四年試點

2013年8月，國務院發布的《關于加快發展養老服務業的若干意見》(國發[2013]35號)，提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養老保險試點。

2014年6月，原保監會發布正式啟動老年人住房反向抵押保險試點工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點;2015年3月，保監會批復幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)》保險條款及費率，首款保險版“以房養老”產品由幸福人壽正式推出。

2016年7月，原保監會又發通知宣布老年人住房反向抵押養老保險試點期間延長至2018年6月30日。試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區首府)、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級市(上述四省中，每省開展試點的地級市原則上不超過3個)。

自此，以房養老保險試點在各省市漸次開展。2017年8月，南京市召開老年人住房反向抵押養老保險試點工作推進會，并簽出了以房養老保險第一單。2018年1月11日，山西省政府辦公廳下發《關于加快發展商業養老保險的實施意見》，擬開展老年人住房反向抵押養老保險試點……

一度延期，四年試點過后，雖然多省市發文支持，但以房養老試點的結果并不如預期。

據幸福人壽提供數據顯示，截至2018年7月31日，幸福人壽反向抵押養老保險業務在8個試點機構累計簽約201單(141戶)，累計承保139單(99戶)。在北京、上海、廣州、武漢四座第一批試點城市中，北京地區承保23戶家庭的31名老人，承保人數占全國近40%。

據了解，以房養老保險流程并不簡單，涉及到稅務、土地局、房管部門等多個部門，正常投保流程外，還需要對房屋進行評估和價值精算，簽約合同后還需要抵押登記和進行合同公證。“一般來說兩三個月完成一單算是順利的，不少客戶做到一半就放棄了”，幸福人壽相關業務人士對經濟觀察報記者表示。

隨后經濟觀察報記者在互聯網上搜索“安居樂”的相關情況，除保監會的批復函外，人保壽險官網和其他網站均查詢不到此款產品的具體信息。當記者致電咨詢營銷人員時，對方表示目前有安居樂這款產品，但只有北京地區有試點，且并未開始銷售，具體開售時間也無法確定，消費者暫時還不能購買。

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