2018-2023年中國銀行理財產品行業供需趨勢及投資風險研究報告
隨著國內經濟的發展，銀行理財產品市場發展面臨巨大機遇和挑戰。在市場競爭方面，銀行理財產品企業數量越來越多，市場正面臨著供給與需求的不對稱，銀行理財產品行業有進一步洗牌的強烈要求，但...
近期以余額寶為首的貨幣基金產品收益率大幅下跌。
近期以余額寶為首的貨幣基金產品收益率大幅下跌。記者發現，這兩天已經有貨基的七日年化下行至3%。與此同時，一直不溫不火的銀行大額存單的利率卻居高不下。3年期和5年期大額存單平均利率均在4.1%以上，已經超過了貨幣基金的平均收益率。
貨幣基金收益率一路走低
融360監測的數據顯示，上周互聯網寶寶產品的平均七日年化收益率僅3.38%，連續7周下跌，并創去年3月以來的最低收益水平。
余額寶向來被看作是貨幣基金的一大風向標，自平臺開放以來，已經接入了9只貨幣基金。北青報記者發現，這兩天已經有貨基的七日年化下行至3%。銀華貨幣A在8月27日、8月28日的七日年化收益率已經降至3%以下，分別為2.8770%和2.8930%。其他幾只貨基的收益率也都離3%只有一步之遙。比如華安日日鑫貨幣A、諾安天天寶A、博時現金收益貨幣A在8月28日的七日年化分別為3.0630%、3.0900%和3.0090%。
不僅是余額寶，這幾個月來，整個市場上貨幣基金收益率的下行趨勢非常明顯。截至8月22日，貨幣基金七日年化收益率均值是3.21%，與年初(1月1日)相比，下降幅度高達近1.47%。
貨幣基金的收益率主要取決于市場流動性的寬裕程度。業內人士指出，今年央行通過一系列的定向降準，動用MLF、逆回購多種工具在持續釋放市場流動性，因此市場資金并不是很緊張，同業拆借價格也上不去，所以貨幣基金的收益率也一直在3%-4%之間徘徊，還有繼續下行的趨勢。
現在大額存單利率更高，是不是大家就應該把貨基寶寶全部贖回投入大額存單中呢?
答案顯然是否定的。
分析師表示，從很多方面看，大額存單和貨幣基金都有很大差異，大家應該根據自己的實際情況進行選擇。首先，從安全性來看，大額存單更高。大額存單受存款保險條例保護，貨幣基金雖然一直很安全，但從產品本質上來看，既不保本也不保息，萬一遇到金融動蕩，也會面臨一定風險。
從流動性來看，貨幣基金顯然更靈活。貨幣基金是T+1交易機制，很多互聯網寶寶還都支持T+0快速贖回，實時到賬，雖然目前額度被限制為每日1萬元，但總體還是很靈活。大額存單支持提前贖回，可以靠檔計息，但提前支取利率就要打折扣了。如果大家短期內繼續用錢，還是貨幣基金更方便。
從門檻來看，大額存單最低購買門檻為20萬元，而貨幣基金的1分或1元起購，可以說是零起點。
從收益率來看，大額存單的利率是可以提前鎖定的，即使后期利率下調，對已經成交的大額存單也沒有影響。而貨幣基金的收益率則每天都可能變化，會受一些外界因素影響。
綜合考慮，融360理財分析師認為，資金實力不足的年輕人，平時開支較高，更適合購買貨幣基金;而中老年人，如果三五年內沒有重大開支，購買大額存單更為合適。
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