29家機構爭奪香港首批虛擬銀行牌照

• 2018年9月2日 ZhangHongYuan來源：全天候科技 477 25
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  2018-2023年銀行卡磁條市場投資機會及企業IPO上市環境綜合評估報告

  2017年隨著供給側結構性改革、國企改革、創新創業發展的持續推進，舊泡沫將被逐步刺破，經濟將在各種不確定和沖擊中構筑新的增長動力。目前國內面臨如傳統行業產能過剩、非金融國有企業的高杠桿...

香港金管局表示今年年底或明年一季度將向虛擬銀行發放牌照。

此外，據香港明報報道，中銀香港于今年6月成立團隊負責研究虛擬銀行營運模式并建立系統，同時積極尋找合作伙伴，目前已敲定與京東金融合作。8月29日，在粵港澳大灣區金融高峰論壇上，京東金融正式宣布進軍香港。

另有報道稱，眾安在線、百仕達及中信銀行(國際)已組成合資公司“眾安虛擬金融有限公司”，中國平安或正與八達通進行合作，希望成為首批虛擬銀行。

對上述消息，全天候科技分別聯系眾安、京東金融與中國平安，截至發稿均未獲置評。

值得注意的是，香港金管局有意放開對虛擬銀行申請者金融資質的限制。今年5月香港金管局發布的《虛擬銀行的認可》中提到，原本在香港注冊成立虛擬銀行，必須由一家受官方認可且信譽良好的銀行或金融機構持股至少50%。

但新條例顯示，非金融機構在成立虛擬銀行時，應先注冊一個“中間控股公司”，再由此公司控股虛擬銀行。借此方式，金融類公司(包括香港現有銀行)及非金融公司(包括科技公司)均可申請在香港持有和經營虛擬銀行。

一位金融科技業內人士對全天候科技坦言：“內地科技公司進軍香港，要做新的市場、覆蓋新的用戶、切入新的銀行業務，必定會水土不服。此外，香港用戶也有安全性的顧慮，因此與本地金融機構合作是自然的選擇。”

在龍沛智看來，金融機構勝在對監管政策的熟悉，但由于機構龐大，導致其在效率和響應速度上相對緩慢;相比之下，科技公司在運營效率和成本上占據較大優勢，利用大數據分析手段進行風險定價，無論是小額或者大額的產品都能靈活覆蓋;同時，虛擬銀行需要花費大量資金開發技術搭建網絡基礎，科技公司在這一點上有天然優勢。

今年2月和5月，香港金管局分別對《虛擬銀行的認可》指引進行了兩次修訂，對虛擬銀行母公司的能力提出了要求。新一期的修訂本規定更為嚴格：要求申請人在申請設立時，要跟傳統銀行一樣滿足最低3億港元的資本要求，必須有實力強大的母公司在背后提供支持，而且要準備好市場退出計劃。

金管局認為，虛擬銀行除了要注意科技相關風險，也需要同樣重視管理信貸、流動資金和利率風險。

金融出海的香港實驗

在金融創新領域，巨頭們對于香港市場的爭奪從未停止。

薛洪言認為，在全球范圍內，金融業務跨境經營也是大趨勢，無論當前有無業務布局規劃，提前獲取當地金融牌照，都打開了互聯網金融機構走出去的想象空間，可視作是一種戰略層面的考量。

亦有業內人士對全天候科技分析稱：“金融出海要適應當地的金融監管、市場、用戶、產品本地化，像香港這種簡單的行政架構，比較適合做國際化的嘗試。”例如在移動支付出海上，香港也是微信、支付寶等巨頭走向國際市場的第一站。

不過，香港金融服務的成熟與既有的用戶習慣，對移動支付的推廣帶來了不少挑戰。此前，支付寶、微信均投入了不少資金吸引用戶使用本地錢包，然而成效并不顯著。騰訊金融科技副總裁陳起儒在接受媒體采訪時表示，香港微信用戶不少，然而活躍度卻不高，紅包沒起到非常大的作用。

在薛洪言看來，支付出海并非巨頭出海的全部。他表示：“移動支付屬于高頻低毛利場景，只有疊加其他金融服務才會更具想象空間，所以，在支付牌照之外，積極申請其他金融牌照是必不可少的一環。”

不過，香港銀行界對于虛擬銀行的前景并非完全看好。有銀行從業者告訴全天候科技，香港傳統金融系統已很完備，銀行大多都提供網銀服務，市場對虛擬銀行未必買賬。

今年6月，匯豐香港區零售銀行及財富管理業務電子服務平臺主管艾俊安表示，公司目前未見申請虛擬銀行牌照可帶來明顯好處。未來兩年，匯豐將持續投資科技基建，投資規模在150-170億美元。

香港生產力促進局與渣打銀行在6月下旬訪問了811家中小企業，探討其銀行戶口操作及對虛擬銀行的看法。結果只有46%的受訪者聽過虛擬銀行，23%的受訪者表明不會使用相關服務，有興趣使用的公司選擇服務時主要考慮網絡安全和系統穩定性。

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