中國保險版“以房養老”正式由試點推向全國

• 2018年9月5日 HaoChenChong來源：房天下 883 54
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近日，中國銀保監會發文，在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險，這意味著中國保險版“以房養老”正式由試點推向全國。

近日，中國銀保監會發文，在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險，這意味著中國保險版“以房養老”正式由試點推向全國。

試點4年，簽約百單

2013年9月，國務院發布《關于加快發展養老服務業的若干意見》，首次明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。這是中國保險版“以房養老”最早的政策倡議。

2014年6月，原中國保監會發布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，提出自2014年7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展保險版以房養老試點，試點期為2年。隨后原保監會批復了幸福人壽、人保壽險等公司的老年人住房反向抵押養老保險產品。

2015年3月，由幸福人壽設計的第一款產品“幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)”獲批;2016年10月，“人保壽險安居樂老年人住房反向抵押養老保險”的保險條款和保險費率通過審核。

2015年4月，首批來自北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來寶”A款產品投保單。從2015年4月“幸福房來寶”獲批到2015年4月底，簽訂投保意向書的客戶有58戶，77人。其中，32戶家庭已順利領取保險金，平均月領保險金8000元，主要集中在5000～10000元，領取養老金最多的客戶來自上海，每月可領取19000元。

2016年7月，明確保險版“以房養老”試點時間延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東、廣東等部分地級市。2018年8月7日，浙江省首筆保險版以房養老合約簽單。

2018年8月8日，銀保監會發布《關于擴大老年人住房反向抵押養老保險開展范圍的通知》，宣布“自即日起，將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國開展”。同時強調保險機構要積極創新產品，豐富保障內容，拓展保障形式，有效滿足社會養老需求。

“以房養老”推進難

事實上，老年人“以房養老”有三種形式：賣房養老、房租養老和反向抵押。前兩種形式要求老年人必須同時擁有至少兩套產權房，才能自住一套，然后賣出一套或出租一套，并以賣房款或收租金形式作為房主的補充養老收入。當然，在僅有一套大面積產權房的情況下，老年人也可以賣大換小，或者自租小房，將大房租出，賺取租金差價，但這樣做可能會影響居住環境、降低退休生活品質。相比之下，唯有“反向抵押”以房養老，才能讓老年人退休生活更有底氣、更有尊嚴、更體面，它不僅能讓老年人一直繼續居住在被“反向抵押”的老屋里，而且又能持續穩定地增加老年人每個月的退休收入，以便老年人有足夠的支付能力外出旅游，或雇請保姆，當老人身故時，其后人甚至有可能獲得該房產的部分處置收益，由此可見，反向抵押是三種“以房養老”形式的最佳選擇。

“以房養老”的前景

針對保險版以房養老，一位網友留言說：“30歲，你買一套房子，再用30年還房貸，把自己半輩子交給銀行。60歲，你退休，再把半輩子買來的房子交給保險公司，保險公司給你發錢養老，房子最終歸他們。請問這輩子你都干了什么?”

很顯然，這位網友正是以傳統財富觀來嘲諷并否定反向抵押以房養老的。他認為30年正向抵押的房子，就應該作為一項寶貴的家庭財富積累，最終交由其后人繼承，而不應該讓老人拿來作為反向抵押品、享受高質量退休生活。其實，我們每個人一輩子的工作收入積累，都是在為退休后或失去工作能力后的生活做準備。這也是西方家庭“為養老而儲蓄、為養老而投資”的理財觀的全部內涵與現實意義。因此，當“養子防老”不靠譜時，一定會有更多的老年人相信并愿意接受“以房養老”。

目前我國保險版以房養老已開始在全國范圍統一推廣，對于市場主體而言，如果說投保人(老年房主)主要擔心的是子女阻撓或子女不高興，那么，承保人(保險公司)最擔心則是投保人的長壽風險，當然，還有目前“只漲不跌”的高房價將來是否會崩盤。

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