專家解讀“以房養老”政策三大疑問 “以房養老” 全國開展怎么看？

• 2018年9月12日 GuoMeng來源：人民網-人民日報海外版 中國青年網 1243 81
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中國有60歲以上老年人1.78億，養老的經濟模式主要是子女贍養、退休金、社保金。逐漸興起以房養老"年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構支付養老費用，晚年衣食無憂"的"以房養老"。

什么是以房養老

以房養老是依據擁有資源，利用住房壽命周期和老年住戶生存余命的差異，對廣大老年人擁有的巨大房產資源，尤其是人們死亡后住房尚余存的價值，通過一定的金融或非金融機制的融會以提前套現變現。實現價值上的流動，為老年人在其余存生命期間，建立起一筆長期、持續、穩定乃至延續終生的現金流入。

中國有60歲以上老年人1.78億，養老的經濟模式主要是子女贍養、退休金、社保金。逐漸興起以房養老"年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構支付養老費用，晚年衣食無憂"的"以房養老"。

“以房養老”能走多遠?

“以房養老”是否劃算?“以房養老”試點遇冷為何還要在全國開展?“以房養老”能走多遠?——日前，銀保監會發布了《關于擴大老年人住房反向抵押養老保險開展范圍的通知》，將“以房養老”保險由原來的試點城市，擴大到全國開展。一時間，“以房養老”再次引發社會熱議。

辛苦買套房，等老了再“倒按揭”給保險公司，每個月吃定額養老金，這種“前半生我養房子，后半生房子養我”的做法，此前在全國多地試點已滿4年，但滿打滿算不到百戶人家參與。作為一項創新養老模式，“以房養老”可以為老年人提供多樣化養老保障，但在政策愿景和現實操作之間，還有一些必須要邁過的坎兒。

“以房養老” 全國開展怎么看?

具有創新價值 遇冷只是暫時

僅一家保險公司開展業務，累計承保139單(99戶)——2014年7月在北京、上海、廣州、武漢正式開展“以房養老”試點至今4年，可謂進展緩慢，市場遇冷。

“以房養老”，也被稱為“老年人住房反向抵押養老”或者“倒按揭”，是跟人們從銀行按揭貸款買房正好相反的一種操作。擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，但繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

作為一種創新的養老方式，“以房養老”由保險公司承擔風險，確保老人的晚年生活后顧無憂，為老年人提供了新的養老解決方案。

然而，這一養老新選擇似乎有些“不受待見”。對保險公司來說，這項保險屬于保本微利型業務，且涉及房地產、金融、財稅、司法等多個領域，存在許多不確定性。對老年人而言，受傳統養老觀念、產權糾紛、房產市場不穩定、相關配套政策不完善等因素影響，同樣顧慮重重。

試點反響不盡如人意，“以房養老”在全國開展引發爭議。一些業內人士認為，“以房養老”現階段仍處于“小眾”狀態，不具備大范圍推廣的市場環境。

那么，“以房養老”為何在全國范圍開展?銀保監會此次發布的《通知》中指出，將“以房養老”保險擴大到全國范圍開展是為了“對傳統養老方式形成有益補充，滿足老年人差異化、多樣化養老保障需求。”專家表示，盡管試點成效不甚理想，但并不能因此否定“以房養老”保險的重大創新價值和實踐意義。

“‘以房養老’是應對老齡化的有效手段之一，在全國開展有助于我國多層次養老保障體系的建設，通過這種政府和市場合理分工方式構建的養老保障體系最為高效，是非常明確的政策舉動。”中國保險學會會長姚慶海在接受本報采訪時表示，從發達國家的發展歷程來看，“以房養老”契合我國居民未來養老安排和消費理念，現階段的“遇冷”只是暫時現象。

中國老年學和老年醫學學會會長劉維林同樣認為，作為解決養老問題的一種選擇，“以房養老”通過金融機構、保險公司代理模式，可以增加老年人養老資本，提高老年人生活質量，也能擴大內需，刺激消費，是有積極意義的。

“以房養老” 困局重重怎么破?

做好政策研究 培育成熟市場

那么，以房養老到底劃不劃算呢?兩位網友的對話很有意思——

一位網友說：“30歲，你買一套房子，再用30年還房貸，把自己半輩子交給銀行。60歲，你退休，再把半輩子買來的房子交給保險公司，保險公司給你發錢養老，房子最終歸他們。這輩子，你都干了什么?”另一位網友回復他：“這輩子你讓自己好好體驗了人生!以房養老有什么不好?每個人都為自己負責，就是一個美好的社會。”

是否選擇“以房養老”?仁者見仁智者見智。其實，在發達國家，“以房養老”也是一種非主流的養老模式。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，在較長時期內，我們不應對“以房養老”保險市場有過高的期望值，但作為養老保障制度的一個組成部分，“以房養老”對于某些群體擴大退休收入來源上具有不可替代的作用。

那么，“以房養老”試點遇冷，又該如何破局?曾有媒體總結出中國“以房養老”模式的四大困局——觀念之困：“靠兒不靠房”仍是主流觀念;保障之困：養老機構“一床難求”;操作之困：老人“擔心”，機構“畏難”;政策之困：70年產權到期后歸誰?專家認為，“以房養老”涉及政府、金融機構、保險機構、老年人家庭等方方面面，需要政府統籌和各方通力協作。

“國際上的先進經驗都是建立在‘政府支持+市場成熟’的基礎上，且經歷了多年的發展。要將其推廣，既要有完善的機制，還要有成熟的技術和市場。”姚慶海表示，政府需要在完善法制環境、健全風險分擔機制、完善監管保障各方當事人合法權益等方面下功夫。同時，金融市場、房地產市場和養老服務市場的不斷發展，金融技術的更新升級和專業人才的大量聚集，將推動“以房養老”市場的發展。

劉維林則認為，保險公司不能只算經濟賬，需要有配套的支持政策和前期投入，先培育市場，再走向成熟。他建議，“以房養老”在全國開展，地方政府應根據實際，做好政策研究，地方金融機構和保險公司也要大膽試、大膽推，逐步探索可復制推廣的模式。

銀保監會此次發布《通知》表示，保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養老保險業務的風險防范與管控;積極創新產品，豐富保障內容，拓展保障形式，有效滿足社會養老需求，增加老年人養老選擇。

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