銀保監會首次發布普惠金融白皮書

• 2018年9月28日 GuoMeng來源：銀保監會 982 62
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  2018-2023年中國智慧銀行建設行業投資分析及發展潛力研究報告

  智慧銀行是一場理念、策略、流程的變革和實踐，依托創新科技（智能設備數字媒體、人機交互等技術）推進金融新服務、新產品、新運營和業務模式創新。智慧銀行的支撐平臺是智慧門戶。其主要特征是...

為階段性總結宣傳我國普惠金融發展成果，落實《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》(國發〔2015〕74號)“定期發布普惠金融白皮書”要求，中國銀行保險監督管理委員會牽頭編寫了《中國普惠金融發展情況報告》(以下簡稱白皮書)，擬于近期出版發行。

問題五：為促進普惠金融發展，政府在貨幣、差異化監管和財稅等方面有哪些政策?

近年來，國務院多次研究部署普惠金融領域的政策措施，推動出臺一系列貨幣信貸、差異化監管和財稅政策，不斷強化正面引導和負面約束，激勵各類金融機構和市場主體加大普惠金融服務力度。

貨幣政策方面。對普惠金融實施定向降準，繼續落實并完善對各類普惠金融服務機構的優惠存款準備金率政策，發揮支農、支小再貸款、再貼現對資金投向、利率的傳導功能，創設扶貧再貸款，同時發揮宏觀審慎工具的激勵引導作用。

差異化監管政策方面。強化監管考核，在前期小微企業貸款、涉農貸款增速、戶數等監管考核目標的基礎上，原銀監會于2018年重點針對單戶授信1000萬元以下(含)的小微企業貸款提出“兩增兩控”的新目標，針對單戶授信500萬元以下(含)普惠型農戶經營性貸款和1000萬元以下(含)普惠型涉農小微企業貸款、扶貧小額信貸和精準產業扶貧貸款等提出增速等新目標。建立差別化的監管指標體系，小微企業貸款適用優惠風險權重，將銀行業金融機構開展小微企業、三農、扶貧等普惠金融服務情況納入監管評價體系，適當提高小微企業、三農等貸款不良容忍度。支持銀行發行小微、三農專項金融債，拓寬普惠金融信貸資金來源。穩步推進小微企業貸款資產證券化、信貸資產流轉和收益權轉讓等業務創新，加速資金流轉。拓寬不良資產處置渠道，鼓勵試點金融機構發行小微企業不良貸款資產支持證券，鼓勵通過銀行業信貸資產登記流轉中心合規開展小微企業不良資產收益權轉讓試點。

財稅政策方面，對銀行符合條件的小微企業貸款利息免征增值稅、對貸款合同免征印花稅，準予貸款損失準備金稅前扣除，延續中小企業融資(信用)擔保機構有關準備金稅前扣除政策，擴大自主核銷權。整合設立普惠金融發展專項資金，包括縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼等4個資金使用方向。

問題六：銀行業金融機構在服務小微企業、三農等客戶時，往往面臨較高風險而缺乏服務動力，在建立風險分擔機制方面做了哪些工作?

一是建設政府支持的融資擔保體系。出臺《融資擔保公司監督管理條例》，明確國家推動建立政府性融資擔保體系，建立政府、銀行業金融機構、融資擔保公司合作機制，擴大為小微企業、三農提供融資擔保業務的規模并提供較低的費率。設立國家融資擔保基金，堅持“政府支持、市場運作、保本微利、管控風險”的原則，引導和帶動各方資金扶持小微企業和三農。建立包括全國、省級和市、縣農業信貸擔保的政策性農業信貸擔保體系，穩步擴大業務規模，目前農擔公司共計實現在保余額446.3億元，在保項目12.43萬個。

二是發揮保險增信作用，探索形成“政府+銀行+保險”小額信貸風險共擔模式，保險公司承擔部分貸款風險，政府專項資金給予一定風險補償、保費補貼、利息補貼，促進小微企業融資。2017年，全國小額貸款保證保險業務累計實現保費收入33.77億元，承保金額466.39億元，為11.09萬家小微企業獲得銀行融資金額292.73億元。

三是各地建立各具特色的風險補償機制。內蒙古、上海、江蘇、浙江、福建、山東、重慶、新疆、青島、深圳等地設立了小微企業貸款風險補償機制，對銀行發放的小微企業貸款實施風險補償，調動銀行發放小微企業貸款的積極性。黑龍江、浙江、河南、陜西、深圳等地建立融資擔保機構風險補償機制，引導融資擔保機構加大普惠金融服務力度。浙江臺州采取政府出資為主、銀行捐資為輔的方式設立小微企業信用保證基金，建立銀政風險共擔機制。

問題七：我國在普惠金融基礎設施建設方面有何舉措?

近年來，各相關部門和地方政府致力于提供發展普惠金融所需的各類基礎設施，為市場主體創造有利于普惠金融發展的生態環境。

一是建立健全普惠金融信用信息體系。人民銀行加快建立多層級的小微企業和農民信用檔案平臺，持續推進金融信用信息基礎數據庫建設。發展改革委等部門加快推進全國信用信息共享平臺建設，依托平臺建設“信用中國”網站，強化社會信息公示。

二是促進信用信息共享，原銀監會聯動國家稅務總局開展“銀稅互動”、聯動原工商總局建立“銀商合作”機制。

三是建立健全普惠金融數據指標體系，人民銀行建立中國普惠金融指標體系，原銀監會建立銀行業普惠金融重點領域貸款統計指標體系。

四是推進農村支付環境建設，鼓勵指導銀行機構和非銀行支付機構面向農村地區提供安全、可靠的網上支付、手機支付等服務。

五是完善動產融資登記公示系統，建立應收賬款融資服務平臺，服務小微企業應收賬款融資。

六是推進保險基礎機制建設。完善農業保險產品管理制度，開發農業保險產品電子化報備和管理信息系統。建立全國農業保險信息管理平臺，提高農業保險的信息化水平。

七是建設新型農業經營主體信息直報系統，對接多類新型經營主體數據資源，向金融服務機構精選推送優質規范新型經營主體有效需求。

問題八：我國發展普惠金融形成了哪些經驗?

我國普惠金融發展主要總結出八大基本經驗。

第一，發揮中國特色社會主義制度優勢，是普惠金融發展的根基。將普惠金融發展納入“五位一體”的中國特色社會主義事業總體布局，強化普惠金融頂層設計，做好統籌規劃、組織協調、均衡布局、政策扶持，優化公共資源配置，引導市場資源投向重點領域和服務不平衡不充分領域。注重發揮基層黨政組織在解決基礎金融服務覆蓋方面的先天優勢，與金融機構在人員、信息、信用、風控等方面有效對接、資源共享，加強普惠金融與社會管理、社區治理、基層治理融合，緩解因信息不對稱引起的金融服務不足問題，滿足合理有效的金融需求。

第二，堅持目標導向和問題導向，是普惠金融發展的基本思路。以實現2020年普惠金融發展總體目標為導向，圍繞提升金融服務覆蓋面、可得性和滿意度，著眼于金融服務空白和不足的地區、人群，在融資、儲蓄、支付、保險等不同業務領域確立具體目標，明確責任分工，抓好督導落實。以迫切需要解決的問題為導向，聚焦當前制約普惠金融發展水平的障礙和推進工作面臨的挑戰，剖析存在問題的內外因，明確破解難題的途徑和辦法，逐項改進，逐個突破。

第三，發揮市場主導作用，是普惠金融發展的根本動力。發揮市場在金融資源配置中的決定性作用，明確市場作為發展普惠金融的主體定位和主導作用，尊重市場規律，保護市場創新驅動力，提升市場主體發展普惠金融的自覺意識，構建成本可算、風險可控、商業可持續的普惠金融服務模式。優化政府在推進普惠金融發展中的作用，完善法律框架、監管體制及金融基礎設施，創造有利于普惠金融發展的生態環境，及時糾正市場失靈和激勵扭曲，形成有效市場和有為政府相互補充的良好局面。

第四，數字普惠金融引領，是普惠金融可持續發展的重要出路。大力發展數字普惠金融，運用互聯網、大數據、云計算等金融科技手段，延伸服務半徑，擴大服務覆蓋，降低服務門檻和服務成本。發揮數字普惠金融引領作用，著力構建運行高效、互助共享、線上線下同步發展的普惠金融產品服務體系，實現目標客戶的精準識別、精細管理、精確服務，運用技術創新緩解普惠金融領域突出存在的信用、信息和動力問題，有力應對普惠金融可持續發展面臨的挑戰。

第五，全面推進、突出重點，是普惠金融發展的基本方法。普惠金融是一項涉及供給需求、體制機制、政策法規、基礎設施、生態環境等各個方面的系統工程，需要從全局的戰略高度統籌推進，自上而下逐級傳導，也需要政府部門、行業產業、金融機構、市場主體、社會公眾等多方聯動。同時，需要將有限的資源投入到普惠金融發展的重點領域，聚焦當前金融服務不平衡不充分的問題，抓好小微企業、三農等薄弱領域融資難、融資貴的主要矛盾，致力于讓重點領域獲得價格合理、便捷安全的金融服務，讓廣大人民群眾守好財富。

第六，遏制亂象、防范風險，是普惠金融發展的基本底線。技術進步為普惠金融帶來金融服務創新的同時，也伴隨著打著普惠金融旗號追逐暴利、從事違法違規活動的亂象，嚴重侵害廣大金融消費者的合法權益。及時發現并重拳出擊整治這些亂象，正本清源，是普惠金融發展的基本底線。需要認清普惠金融的金融本質和風險屬性，平衡好促進普惠金融發展和防范普惠金融領域風險的關系。加強重點領域風險監測，提升普惠金融領域信貸資產質量，避免出現不可持續的發展態勢。

第七，堅持改革創新、用好試點示范，是普惠金融發展的有效手段。發展普惠金融是十八屆三中全會提出重大改革舉措，改革創新是發展普惠金融的應有之義，也是構建普惠金融良性發展模式的有效手段。近年來普惠金融的發展，得益于體制機制、產品服務、監管方式、政策措施等方方面面改革創新釋放出的紅利，未來也將繼續激發潛在動能。在改革創新的過程中，要發揮試點示范的突破帶動作用。通過試點探索發展模式，為全局性改革探尋出路。通過示范發掘典型經驗，總結推廣可復制的做法和模式，發揮帶動效應。

第八，強化政策協同，是普惠金融發展的有力保障。持續完善差異化的貨幣信貸政策、財稅政策和監管政策，加強政策協同配合，發揮政策合力，精準激勵引導金融機構以商業可持續的方式支持普惠金融發展。優化政策傳導機制，避免政策傳導偏移，確保最終目標受益。完善政策評估機制，及時采用量化方法對政策實施效果進行后評價。對于關乎普惠金融發展大計、涉及多部門職責、需要長期系統投入的立法、基礎設施、生態環境問題，從全局的戰略高度加強協調統籌，進一步明確責任，督導落實。

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