農民工的保險需求 中國保險業(yè)前景向好

• 2018年10月9日 WangYu來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 923 57
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  2017年隨著供給側結構性改革、國企改革、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)推進，舊泡沫將被逐步刺破，經(jīng)濟將在各種不確定和沖擊中構筑新的增長動力。目前國內面臨如傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩、非金融國有企業(yè)的高杠桿...

017年7月8日是我國第5個“全國保險公眾宣傳日”，今年活動的主題是“遠離貧困，從一份保障開始”。人所共知，保險為全社會各種人群提供不同類型的保障，但一些專門針對低收入人群的特定險種卻較少為人所知。

農民工的保險需求

2017年7月8日是我國第5個“全國保險公眾宣傳日”，今年活動的主題是“遠離貧困，從一份保障開始”。人所共知，保險為全社會各種人群提供不同類型的保障，但一些專門針對低收入人群的特定險種卻較少為人所知。

小額保險是一種由不同類型主體提供的，按照保險的核心原則運作，依照風險事故發(fā)生的概率收取一定保費，從而為低收入群體提供特定風險保障的產(chǎn)品。由于小額保險專注于深挖低收入人群作為其目標群體，和我國的扶貧脫貧工作具有天然的契合性。保險是脫貧攻堅的重要手段之一，有助于結合政府、企業(yè)和各類基層組織的力量，一同幫助低收入群體脫貧，并防止因病、因災返貧。近年來，我國的脫貧進入攻堅階段，要力爭2020年之前消滅貧困人口，全民邁入小康社會。小額保險也更多地轉向以扶貧保險的形式銷售。

針對貧困地區(qū)和貧困戶開展扶貧保險固然重要，但除此之外還有一個容易被忽視的龐大群體，那就是農民工。農民工是指戶籍屬于農村，在本地從事非農產(chǎn)業(yè)或外出從業(yè)6個月及以上的勞動者。這是我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中一個重要而特殊的群體。其重要性體現(xiàn)在這個群體數(shù)量龐大，且對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大影響。2016年，我國農民工總量已達到2.82億，據(jù)不同學者不同口徑的估計，農民工對我國GDP的貢獻率高達16-24%。而其特殊性也很突出——他們是我國二元城鄉(xiāng)結構下的特有產(chǎn)物，在社會保障、就醫(yī)置業(yè)、子女教育等多方面存在客觀的壁壘，時而引發(fā)社會關注。農民工雖然并不一定屬于傳統(tǒng)意義上的貧困人群，但是一個農民工常常代表了整個家庭的指望。農民工因其職業(yè)特點往往面臨著比一般人群更高的意外傷害、工傷、疾病和死亡等人身風險。如果無法得到合適的風險保障，那么一旦發(fā)生事故，則很容易造成整個家庭致貧、返貧。

從供給方來看，社會保險對農民工群體的保障水平較為有限，異地就醫(yī)和理賠也存在較高的交易成本，且農民工通常不會選擇額外購買傳統(tǒng)商業(yè)保險。發(fā)展農民工小額保險為農民工群體提供風險保障是解決以上問題的一種嘗試。我國從2008年開始試點針對農村居民銷售小額人身險產(chǎn)品。2012年6月，在試點經(jīng)驗的基礎上，中國保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)<全面推廣小額人身保險方案>的通知》，將覆蓋范圍擴大至全國范圍內的低收入群體，新增的三類城鎮(zhèn)地區(qū)低收入群體中就包括無城鎮(zhèn)戶籍的進城務工人員。自此之后，包括國壽、人保在內的一些大型保險公司積極響應并推出了針對農民工群體的小額保險產(chǎn)品。供給端的產(chǎn)品設計和服務為通過小額保險解決農民工風險保障問題提供了一種可能性，但需求端的支付能力和購買意愿也是產(chǎn)品和市場發(fā)展壯大的基石。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年，農民工小額保險承保9000萬人，覆蓋率約為30%，提供了共計1.4萬億元的總保障。相比以往，農民工的保障取得了長足進步，但仍存在很大發(fā)展空間。

保險經(jīng)濟學的經(jīng)典理論認為，保險需求的決定因素可以分為經(jīng)濟因素、社會文化因素和結構因素。同理，提高農民工小額保險的需求也可以從這幾個方面著手。

在經(jīng)濟因素方面，目標群體的收入水平和小額保險產(chǎn)品的價格水平是決定小額保險需求的重要經(jīng)濟因素。就農民工群體的收入情況來看，受到城鎮(zhèn)勞動力需求日益擴大的影響，農民工群體的收入在近年來呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2016年農民工監(jiān)測調查報告》顯示，2016年，全國農民工人均月收入達到3275元。客觀上具有一定的保費支付能力。而就小額保險產(chǎn)品的價格來看，目前已有的專門為農民工推出的小額人身保險的普遍年保費水平介于15-25元左右。據(jù)此計算，小額保險的年保費占農民工群體平均年收入的比例不到1%，基本屬于可承受范圍。所以，提高農民工小額保險需求的主要瓶頸并不在此。

在社會文化因素方面，現(xiàn)有研究表明，包括同輩效應、目標群體對保險的了解程度、對保險機構的信任程度，會顯著影響小額保險需求。來自同一地區(qū)的農民工，往往會自發(fā)形成一個群體，聚集于某一特定職業(yè)，在居住地點上也呈現(xiàn)出聚集特征，甚至會在城市中建立自己的“社區(qū)”。這一自發(fā)形成的群體往往是農民工獲取各類信息的最主要渠道。而農民工群體在選擇購買小額保險產(chǎn)品時也很有可能會在這個群體中交換信息和看法，從而導致決策趨同，產(chǎn)生同輩效應。這種效應的存在會使得其他因素(如對保險公司的信任、保險知識的宣傳普及)對農民工小額保險需求的影響產(chǎn)生“放大”的作用。由此可見，一方面，針對農民工小額保險的宣傳渠道應當有所創(chuàng)新，以便提高參保率;另一方面，應尤其重視在理賠環(huán)節(jié)提高效率并完善溝通機制，以免使得負面的理賠結果通過群體內的社區(qū)擴散，降低投保意愿。

在結構因素方面，個體對所面臨的風險，及其對自身風險水平的認知也會影響小額保險的需求。農民工群體所面臨的最大風險是意外傷害風險。2016年，從事制造業(yè)的農民工比重為30.5%，從事建筑業(yè)的農民工比重為19.7%。這類工作本身就存在較高風險，而出于成本考慮，很多企業(yè)缺乏安全培訓和安全保護，使得意外傷害風險進一步上升。很多研究都發(fā)現(xiàn)，近期發(fā)生的風險事故對農民工的購買意愿有顯著的影響。把握理賠后的黃金時間，對于同企業(yè)、同行業(yè)農民工進行宣傳和案例教育，也有助于提高需求。

保險業(yè)發(fā)展前景向好

從4家上市保險公司半年報以及銀保監(jiān)會發(fā)布的行業(yè)數(shù)據(jù)來看，上半年保險行業(yè)原保險保費收入22369.40億元，同比下降3.33%。雖是下降，但降幅持續(xù)收窄，行業(yè)整體有明顯回暖趨勢。同時，在嚴監(jiān)管背景下，保險公司持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結構，加大對健康保險和金融科技的投入力度，助推行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展

截至目前，4家保險類上市公司中國平安、中國人壽、中國太保和新華保險已全部公布了2018年中期業(yè)績。近期，中國銀保監(jiān)會也公布了保險行業(yè)整體業(yè)績。從以上兩方面數(shù)據(jù)來看，用“向好”概括今年上半年的保險業(yè)，絕不為過。

保費收入降幅收窄

單從行業(yè)半年報數(shù)據(jù)看，保險業(yè)上半年業(yè)績似乎并不盡如人意。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，上半年保險行業(yè)原保險保費收入22369.40億元，同比下降3.33%。其中，產(chǎn)險公司原保險保費收入6024.18億元，同比增長14.18%;人身險公司原保險保費收入16345.19億元，同比下降8.50%。這說明，目前最能代表保險業(yè)發(fā)展狀況和方向的人身險出現(xiàn)了負增長。

不過，數(shù)據(jù)下降的背后還藏著別的意味。今年上半年壽險業(yè)務原保險保費收入13361.44億元，同比下降12.15%，但若比較前5個月，即1月份至5月份、1月份至4月份、1月份至3月份和1月份至2月份，該數(shù)據(jù)分別為下降14.45%、16.05%、18.22%、24.72%。隨之，保險行業(yè)原保險保費收入的同比增長，也從年初最高的下降18.48%，降低到11.15%、7.84%、5.86%，最后至今年上半年的3.33%。從這個角度看，上半年行業(yè)整體保費收入有明顯向好回暖趨勢。

進一步分析，意外險和健康險的情況讓人欣喜。意外險業(yè)務原保險保費收入546.69億元，同比增長18.23%，比前5個月有明顯提升，這意味著社會保障意識的不斷提高。健康險業(yè)務原保險保費收入3019.45億元，同比增長15.44%，而此前兩個月僅有9.32%和6.02%的同比增長。

健康保險在上半年業(yè)績中占有突出位置并不意外，經(jīng)過多年發(fā)展，商業(yè)健康保險已成為基本醫(yī)療保障制度的重要補位者。今年，保險在對接醫(yī)養(yǎng)、提供一站式健康管理服務、搭建大健康生態(tài)服務體系方面有進一步深化的趨勢。比如，泰康保險集團今年加大了在大健康產(chǎn)業(yè)上的投入，斥資23億元的泰康之家蜀園正式開園。

今年的另一個潮流是保險公司紛紛與醫(yī)療或者醫(yī)藥企業(yè)強強聯(lián)手。比如，6月25日，泰康保險集團戰(zhàn)略投資拜博口腔醫(yī)療集團;8月14日，中國平安保險(集團)股份有限公司與中國醫(yī)藥集團有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。其他如中國人壽、中國太保、新華保險等保險企業(yè)也在紛紛通過多種模式進軍醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，擴大商業(yè)健康領地。

如此形勢之下，上半年健康保險不斷回升自然是大勢所趨。

結構調整成績顯著

“展望我國保險業(yè)的發(fā)展，需要在兩個維度下進行，一個是黨的十九大開啟了新時代，這為保險業(yè)營造了巨大的發(fā)展空間。另一個是三大攻堅戰(zhàn)之一，即防范化解重大風險。因此，進一步規(guī)范并防范風險，無疑是保險業(yè)的一個重要工作。”中國人保財險前執(zhí)行副總裁王和如是說。

上半年，保險業(yè)監(jiān)管趨嚴。2017年最后一個工作日，監(jiān)管部門發(fā)布了《關于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知》，這被業(yè)界認為是主要針對2018年“開門紅”亂象。事實證明，2018年保險業(yè)的“開門紅”如期折戟，往年“開門紅”保費占全年保費一半的局面不復存在，這也影響了接下來幾個月的保費增長。

“開門紅”不再的同時，行業(yè)的結構調整也在持續(xù)。以中國人壽為例，受制于年初“開門紅”負增長以及由此帶來的人力規(guī)模的縮小，疊加公司戰(zhàn)略調整，上半年中國人壽首年保費同比下滑24.2%，其中躉交和期繳分別同比減少50.3%和增加5.1%。“而續(xù)期業(yè)務提升30.3%，在總保費中的占比提升13.1個百分點至65.2%，彰顯了中國人壽的轉型成果。”申萬宏源的馬鯤鵬說。

國壽股份總裁林岱仁則表示，上半年之所以大規(guī)模縮減躉交，建立在續(xù)期保費大幅增長和費差結余的基礎之上。目前來看，公司已完成繳費業(yè)務結構的調整，開始進入產(chǎn)品結構調整階段。

上半年，中國平安的壽險及健康險新業(yè)務價值387.57億元，同比增長0.2%，二季度同比增長9.9%，扭轉了一季度負增長的局面。而新業(yè)務價值轉正是產(chǎn)品結構持續(xù)優(yōu)化的結果。中國太保的情況同樣如此，上半年壽險新業(yè)務價值162.89億元，同比減少17.5%;但新業(yè)務價值率41.4%，同比提升0.8個百分點。

新華保險是一個特例。在行業(yè)保費增速整體放緩的形勢下，新華保險上半年共實現(xiàn)保費收入678.70億元，同比增長10.8%。應該說，新華保險熬過了結構調整最艱難的時刻，進入了健康可持續(xù)發(fā)展的正軌，其歸屬母公司股東凈利潤57.99億元，同比增長79.1%;上半年新業(yè)務價值率同比上升11.2個百分點至50.5%;內含價值、剩余邊際較上年末分別增長7.9%和8.1%。

行業(yè)數(shù)據(jù)上，保險業(yè)新增保單件數(shù)134.03億件，同比增長93.56%。這是全行業(yè)結構調整的成績。

上半年，盡管有這樣那樣的難題，但保險行業(yè)的發(fā)展質量仍在持續(xù)提高，前景可期。這還可以從前不久《財富》雜志公布的最新世界500強排行榜得到驗證。

7月份出爐的世界500強排行榜共有包括中國平安、中國人壽、人保集團、中國太保、中國太平和泰康保險等9家中國保險企業(yè)。今年新上榜的13家中國公司中，保險業(yè)就占了3家，是新上榜公司最集中的行業(yè)。

此外，今年上半年，給保險業(yè)帶來長久動力的還有個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的進一步開放。隨著我國加速進入老齡社會，養(yǎng)老市場潛力無限，有專業(yè)人士預計，此舉將會帶來千億元級別的保費增量。而今年以來頻出的相關金融開放政策，再次為保險業(yè)開啟了對外開放的大門。這些無疑都對上半年保險行業(yè)加快收窄下降幅度起到了助推作用。

金融科技賦能保險

上半年，保險業(yè)發(fā)展一個重要看點依然是金融科技。以中國平安為例，其金融科技的貢獻非常搶眼地體現(xiàn)在業(yè)績中。上半年，中國平安金融科技與醫(yī)療科技業(yè)務實現(xiàn)營運利潤46.07億元，在集團營運利潤中占比7.0%，同比提升6.4個百分點。而且，其多家子公司表現(xiàn)突出。

截至6月末，陸金所平臺注冊用戶數(shù)3684萬，同比增長18.0%;平安好醫(yī)生上半年營業(yè)收入11.23億元，同比增長150.3%。此外，平安醫(yī)保科技于年初完成11.5億美元融資，投后估值達88億美元;金融壹賬通上半年完成7.5億美元融資，投后估值達75億美元;著力于打造汽車服務生態(tài)圈的汽車之家上半年市值突破百億美元，較年初增長40%。截至6月末，中國平安的科技專利申請數(shù)累計達6121項，較年初大幅上升。

近日，中國平安從“智慧、智理、智效”建設理念出發(fā)，依托智能認知、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算四大核心技術，首次系統(tǒng)化公開展示“1+N”智慧城市平臺體系及解決方案，包括智慧財政、安防、交通、醫(yī)療、房產(chǎn)、環(huán)保、養(yǎng)老等，用科技賦能新型智慧城市建設。這無疑預示著，科技在中國平安發(fā)展的大規(guī)劃中持續(xù)升級，開始占據(jù)越來越重要的位置。

值得關注的是，金融科技為保險賦能，中國平安只是走在了行業(yè)的前面，后面的隨行者不乏其人，且正成為行業(yè)潮流。下半年，相信會有越來越多的科技能量積聚，并助推保險行業(yè)業(yè)績持續(xù)健康增長。

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