互聯網保險新規征求意見 四大要點解讀

• 2018年10月22日 GuoMeng來源：上證報APP·中國證券網 券商中國 1466 97
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在互聯網保險暫行辦法完成三年過渡期的使命后，上證報記者獲悉，銀保監會已于近日下發《互聯網保險業務監管辦法(草稿)》(下稱《意見稿》)，就互聯網保險的相關監管辦法征求行業意見。

健康險、年金險放開區域銷售限制

以往只有專業互聯網保險公司可以不設分支機構，在全國范圍內開展互聯網保險業務，《意見稿》進一步打破了互聯網保險銷售的空間限制。

繼3年前《暫行辦法》放開經營財險、意外險、定壽和終身壽險等人身險的區域限制之后，《意見稿》提出，保險公司可將下列險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市：

人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫療保險外的健康險、養老年金保險、稅延養老保險。

這意味著，保險公司即便沒有設立分公司，也可以在網上銷售上述保險產品。為了保證保險公司提供良好的產品和服務，在傳統線下保險經營中，保險公司業務經營必須限定在設立了分公司的區域。由于分公司設立需要滿足資本金、經營情況、人力、職場等限制條件，一家省級分公司從籌建到正式開業至少需要耗時半年以上。因此設立分公司一度是保險公司線下布局的最重要渠道。

此次意見稿進一步將可不設分公司經營的險種擴容，對于不具備大量分公司資源的中小險企來說無疑是大利好。業內人士認為，此舉有利于中小保險公司進一步利用互聯網渠道加強創新、建立核心競爭力。

具體而言，下列險種可不限區域在互聯網上經營：

(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫療保險外的健康險、養老年金保險、稅延養老保險;

(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;;

(三)能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務;

(四)中國銀保監會規定的其他險種。

專業中介經營區域與所服務公司一致

《意見稿》提出，保險中介機構開展互聯網保險業務的經營區域，不限于其分支機構所在的省、自治區、直轄市、計劃單列市，但不得突破提供相應承保服務的保險公司的經營區域。

保險公估人通過互聯網開展公估業務，不受委托其開展業務的保險公司的經營區域的限制。

在傳統業務下，監管已經有了一套行之有效的管理辦法，其中，非常重要的一條是保險公司在住所地以外的各省、自治區、直轄市開展業務，應當首先設立分公司。

對于取得互聯網保險公司牌照的公司來說，可以不設分支機構，但限制條件是，開展的保險業務要“與互聯網交易直接相關”。但隨著互聯網業務的快速發展，“與互聯網交易直接相關”的邊界變得越來越難以認定。

例如，專業互聯網保險公司委托區域性代理機構登錄其自營網絡平臺代理銷售保險產品，這種模式可以輕松地將線下渠道轉換為線上渠道，導致線上線下業務渠道邊界模糊。且其中，還涉及監管統一性問題：傳統保險公司經營互聯網保險業務時，是否也可以委托當地的區域性專業中介機構或兼業代理機構拓展線下客戶后通過線上平臺出單，規避要先設立分公司的要求。

《意見稿》對中介渠道經營范圍的明確為上述問題指明了方向。

監管線上線下一致性

不過，進一步放開不等一放了之。監管將遵循線上線下監管一致性原則，對互聯網保險業務實施監督管理。

例如信息披露方面，《意見稿》規定，保險公司、保險中介機構應遵循線上線下一致性原則，建立線上線下統一的投保、承保、退保、理賠、續保的信息披露標準。保險公司、保險中介機構開展互聯網保險業務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。

實際上，互聯網信息披露問題已成為今年互聯網業務監管的重點，今年以來至少三次提示互聯網保險風險，其中多涉及信息披露問題，相關監管尺度亦日趨嚴格。10月18日，銀保監會下發了6份監管函，其中3份涉及互聯網保險業務，全部與信息披露和產品宣傳有關。

考慮到互聯網保險的特定模式和經營流程，《意見稿》相應做了更加詳細細致的規定。例如信息披露分別按照一般要求、官網披露、自營平臺披露、第三方平臺披露等提出了更細致的要求。

《意見稿》要求，經營互聯網保險相關披露信息，應由保險公司統一制作和授權發布，并確保信息內容合法、真實、準確、完整。保險公司對相關信息披露的真實性、準確性和合規性承擔相應責任。

針對第三方網絡平臺監管難問題，《意見稿》提出，第三方網絡平臺未按要求進行信息披露的，保險公司、保險專業中介機構不得與其進行業務合作。

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