2020健康保險行業現狀及發展前景分析

• 2020年7月15日 HaoChenChong來源：互聯網 1189 77
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健康保險主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。是指在被保險人身體出現疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。健康保險的支付范圍通常包括醫療費用、收入損失、喪葬費及遺屬生活費等。此種保險多與傷害保險合辦，也有與人壽

健康保險主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等。是指在被保險人身體出現疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。健康保險的支付范圍通常包括醫療費用、收入損失、喪葬費及遺屬生活費等。此種保險多與傷害保險合辦，也有與人壽保險合辦的。為防止道德危險，辦理健康保險時，保險人通常都規定一段試保期間，對被保險人在此期間后發生疾病造成的損失，保險人方負賠償責任。

健康保險特點

(一)保險期限

除重大疾病等保險以外，絕大多數健康保險尤其是醫療費用保險常為一年期的短期合同。

(二)精算技術

健康保險產品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。

(三)健康保險的給付

關于“健康保險是否適用補償原則”問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性的給付;而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關。

(四)經營風險的特殊性

健康保險經營的是傷病發生的風險，其影響因素遠較人壽保險復雜，逆選擇和道德風險都更嚴重。此外，健康保險的風險還來源于醫療服務提供者，醫療服務的數量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。

(五)成本分攤

由于健康保險有風險大、不易控制和難以預測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔的疾病醫療保險金的給付責任往往帶有很多限制或制約性條款。

(六)合同條款的特殊性

健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。

健康保險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉換條款、協調給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)健康保險的除外責任

健康保險的除外責任一般包括戰爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導致的疾病、殘廢、流產、死亡等。

目前，在所有保險產品中，商業健康險表現最為活躍，與老齡化相關，也與健康風險意識相關。7月27日，中國保險行業協會圖解商業健康險“錢景”，2020年市場規模超萬億元。不過，目前還有三大現實問題待解。目前經營健康保險的公司共有149家，包括6家專業健康保險公司、75家人身險及養老險公司和68家財產險公司，在售產品共4283款。

根據不完全統計，月收入6000-20000元的人群購買健康保險的意愿很高，但目前他們的保障需求遠未得到滿足，產品供給極其匱乏。因此，未來中等收入人群將成為商業健康保險的主要購買人群。樂觀估計，假設2020年保險滲透率達26%，人均每單保費將增長到3500元，市場規模將達1.3萬億元。

根據中研普華研究報告《2020-2025年健康保險行業市場深度分析及發展策略研究報告》統計分析顯示：

一、2015-2018年健康保險機構數量規模

圖表：2015-2018年健康保險行業企業數量

數據來源：中研普化產業研究院整理

二、2015-2018年健康保險機構區域分布

圖表：2018年保險深度分布

數據來源：中研普化產業研究院整理

圖表：2018年保險深度增長率分布

數據來源：健康保險機構區域

圖表：2018年保險密度分布

數據來源：健康保險機構區域

圖表：2014年保險密度增長率分布

數據來源：健康保險機構區域

三、2015-2018年健康保險機構資產規模

2018年保險業總資產183308.92億元，較年初增長9.45%。產險公司總資產23484.85億元，較年初下降5.92%，主要由于2018年財產險公司承保虧損13.59億元，承保利潤率同比下降0.13%，一舉改變連續8年承保盈利的態勢;此外2018年產險公司股本增加了250.74億元，但資本公積和未分配利潤分別減少144.06億元和410.71億元從而導致其資產規模較年初有所下降;人身險公司總資產146087.48億元，較年初增長10.55%;再保險公司總資產3649.79億元，較年初增長15.87%;資產管理公司總資產557.34億元，較年初增長13.41%。凈資產20154.41億元，較年初增長6.95%。

其中人生險公司資產規模146087億元，較年初增長10.55%。

圖表：2018年保險行業資產規模

數據來源：公開資料整理

四、2015-2018年健康保險機構資金結構

2018年全行業實現原保險保費收入38016.62億元，同比增長3.92%，增速有所放緩，其中產險公司增長11.52%，人身險公司增長0.85%，人身險公司業務增速放緩，拖累了整個行業的增速，究其原因主要是受原保監會《中國保監會關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》(134號文)等監管因素影響;保險業提供保險金額6897.04萬億元，同比增長66.23%;賠款和給付支出12297.87億元，同比增長9.99%;保險資金運用余額為164088.38億元，較年初增長9.97%;保險業總資產183308.92億元，較年初增長9.45%。

圖表：2017-2018年保險業經營狀況及其變動(單位：億元)

數據來源：銀保監會

想要了解更多關于健康保險行業專業分析，請關注中研普華研究報告《2020-2025年健康保險行業市場深度分析及發展策略研究報告》

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