人身險業進入“3%時代” 多家險企推出了各類新產品 人身險市場未來展望

• 陳觀秋 2023年8月9日 來源：中國證券網 經濟日報 中國保險行業協會 505 27
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8月1日起，依據監管部門的窗口指導意見，預定利率3.5%的人身險產品全面退出市場。根據監管部門此前的窗口指導，從8月1日起普通型產品定價利率不高于3%;分紅險產品定價利率不高于2.5%;萬能險產品最低保證利率不高于2%。隨著人身險產品預定利率進入3.0%時代，多家

人身險業進入“3%時代” 多家險企推出了各類新產品

8月1日起，依據監管部門的窗口指導意見，預定利率3.5%的人身險產品全面退出市場。根據監管部門此前的窗口指導，從8月1日起普通型產品定價利率不高于3%;分紅險產品定價利率不高于2.5%;萬能險產品最低保證利率不高于2%。隨著人身險產品預定利率進入3.0%時代，多家險企最近推出了各類新產品。

據不完全統計，平安人壽、太保壽險、友邦人壽、中意人壽、信泰人壽、招商信諾人壽等多家人身險公司的部分新產品已經上架，主要是終身壽險、重疾險等產品。

例如，平安人壽推出的平安盛世金越(尊享版23)終身壽險在交費期滿一定年度后，現金價值按約3%逐年遞增至終身。友邦人壽則推出全新的分紅型增額終身壽險產品——友邦傳世盈佳終身壽險(分紅型)。

此外，一些保險公司還推出了新的重疾險產品，隨著價格上漲，在保險責任上也有所升級，如重疾享有住院津貼、多次重疾最高賠付多倍保額、特定疾病額外賠付保額等等。還有的產品在保障人群上拓展了非標體，可保年齡范圍也有所擴大，以吸引更多的投保群體。

近年來，我國人身險行業保費規模和增速開始下降，行業增長出現瓶頸。傳統的鋪攤子、擴機構等粗放式競爭策略已經難以奏效，推動保險業轉向高質量發展的任務十分緊迫。這既需要保險公司理性深入思考戰略和目標，也考驗著監管部門的監管能力和水平。中國銀保監會2023年工作會議提出，要統籌推進保險公司回歸本源和風險處置，堅決整治惡性競爭亂象，研究出臺保險公司監管評級和分類監管制度。

人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。在財產保險中，保險人承擔的是保險標的損失的賠償責任，而在人身保險中，保險人承擔的是給付責任，不問損失與否與多少。為此，人身保險通常均為定額保險。

國家統一使用的人身保險基金，是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險也是組織居民儲蓄的一種特殊形式，在投保人達到保險契約所定的年齡時，國家給他一定金額的款項等等。人身保險按照保險形式，可以分為自愿保險和強制保險;按照人身發生危險的性質，可以分為人壽保險和意外傷害保險。

傳統人身保險的產品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。而人壽保險又可分為死亡保險(分為終身壽險、定期壽險)、生存保險、兩全保險、年金保險等，健康保險則又可分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險等。

據中研產業研究院《2023-2028年中國人身保險行業發展前景及投資風險預測分析報告》分析：

近10年來，保險資金運用余額由6.27萬億元增長至超25萬億元，年均增速超過14%。銀保監會披露2022年保險業保費數據。按可比口徑，2022年保險業累計實現原保費收入4.7萬億元，同比增長4.58%。其中，人身險業務實現原保費收入3.42萬億元，同比增長3.06%，發展較為乏力;財產險業務實現原保費收入1.27萬億元，同比增長8.92%。

值得注意的是，無論人身險還是財產險，健康險增速均放緩，意外險成為唯一負增長的險種。據統計，2022年，健康險合計實現原保費8652.84億元，同比下滑1.7%;意外險合計實現原保費8653億元，同比下滑11%。

2022年度，保險業提供保險金額13678.65萬億元，原保費賠付支出1.55萬億元，同比下降0.79%。截止2022年末，保險業資產總額達27.15萬億元，同比增長9.08%;保險資金運用余額25.05萬億元，同比增長7.85%。

人身險市場未來展望

根據《中國人身險市場未來展望》預期，當中國人均可支配收入在2020年代末期達到7000-10000美元的臨界點后，人身險滲透率將迅速增長，直到2040年前后。

在這一段時期，中國人身保險市場保費規模將以11-13%的年復合增長率在2030年前后超過美國，在2040年代初達到美國的3倍。

2040年后，中國人均可支配收入將達到20000-25000美元，中國人身險市場進入第三階段。雖然滲透率的增長將趨平，但市場規模將在收入水平提升的驅動下以5-6%的年復合增長率進一步擴張。到2050年，中國人身險市場保費規模預計將達到45萬億元人民幣。

我們對人身保險行業進行了長期追蹤，結合我們對人身保險相關企業的調查研究，對我國人身保險行業發展現狀與前景、市場競爭格局與形勢、贏利水平與企業發展、投資策略與風險預警、發展趨勢與規劃建議等進行深入研究，并重點分析了人身保險行業的前景與風險。

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