五大行82個網點獲批終止營業 銀行"關店潮"來了？

• 2017年7月24日 ZhangHongYuan來源：金融行業網 1197 77
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銀行"關店潮"真的會出現么?我們應該怎么辦?

　　記者根據銀監會行政許可數據統計發現，年初至今，A股上市的13家全國性銀行(含5家大行、8家股份行)合計有99家支行、98家社區支行及8家小微支行獲批終止營業，數量均遠超去年同期。當然，這里的終止營業均屬銀行自主行為。其中，五大行共有82個網點(含支行、分理處、儲蓄所)獲批終止營業。

　　一、銀行“關店潮”真的來了?

　　在手機銀行、移動支付橫行，信用卡都能線上辦理的今天，你多久沒有去過銀行網點了?

　　技術創新和客戶需求的變遷，以及集約化經營持續推進，促使銀行物理網點也在發生變化：一方面，效益較差的網點被裁撤;另一方面，原來大而全的網點向輕型化、智能化轉型。

　　券商中國記者根據銀監會行政許可數據統計發現，年初至今，A股上市的13家全國性銀行(含5家大行、8家股份行)合計有99家支行、98家社區支行及8家小微支行獲批終止營業，數量均遠超去年同期。當然，這里的終止營業均屬銀行自主行為。其中，五大行共有82個網點(含支行、分理處、儲蓄所)獲批終止營業。

　　我們再回放下2016年末的數據，工行共有13098個基層營業部，較年初減少322個;中行內地商業銀行機構總數(含總行、一級二級分行及基層分支機構)10651家，較年初減少36家;建行雖然支行數量增加507個至12761個，但支行以下網點減少470個至1819個;交行去年也整合低產網點41家。

　　畢馬威會計師事務所去年發布的一份報告稱，到2030年，銀行及其服務可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務。那么，銀行是已經開啟“關店潮”模式了么?

　　事實上，現在說銀行“關店潮”有些言之過早，物理網點的存在還是有其必要性的。不過，傳統的 “核算交易型”網點已經落伍，銀行網點承載的基礎金融服務和交易功能也越來越少，未來銀行網點的智能化、提升客戶體驗更為重要。

　　對網點數量眾多的全國性銀行來說，關掉一些低效網點又算啥?不過是銀行在物理網點布局和定位上的一些調整。數據顯示，關停了36家支行的工行，年初至今在北上廣深以外的其余省會城市新設21家支行;關停了39家社區支行的民生銀行，又在二三線城市新設了45家社區支行。

　　二、五大行在“減負”?

　　事實上，在今年4月份上市銀行2016年年報陸續公布時，關注銀行業的人就已經發現——五大行員工總數在下降，網點數量也在減少。這個自五大行股改后從未發生的現象，引發市場廣泛關注。

　　要知道，數以萬計的物理網點，可以說是五大行的絕對競爭優勢，給銀行負債端帶來源源不斷的低成本資金。但在互聯網金融尤其是移動支付的沖擊下，這些落地基層的物理網點反而成為“包袱”。在銀行息差縮窄、利潤增長明顯放緩的背景下，對物理網點進行結構性調整成為銀行提質增效的必然選擇。

　　數據顯示，截至2016年末，工行共有13098個基層營業部，較年初減少322個;中行內地商業銀行機構總數(含總行、一級二級分行及基層分支機構)10651家，較年初減少36家;建行雖然支行數量增加507個至12761個，但支行以下網點減少470個至1819個;交行去年也整合低產網點41家。

　　視線回到2017年，年初以來，銀監會共批復同意五大行合計70家支行終止營業，其中工行、交行、建行分別為36家、15家和12家。其余8家A股上市的股份行也有29家支行終止營業，其中平安、浦發、中信涉及支行數量都在8-9家。

　　銀監部門也在批復終止營業的函件中屢次提醒，要銀行做好業務清理移交、人員安置及善后工作，包括對客戶的宣傳解釋及對外公告事項，防止引發案件風險及客戶投訴、上訪。

　　為啥物理網點數量在減少?主要原因可以歸結為內外部兩方面：

　　外部來看，隨著技術創新和客戶需求的變化，原來需要到柜面辦理的業務，很多都可以通過手機銀行這類電子渠道來實現，柜面業務量不可避免的下滑。尤其是移動支付的廣泛使用，使得實體銀行卡的使用率越來越低。

　　內部來看，業績增速放緩也促使更多銀行推進集約化經營，對前中后臺的業務進行系統整合，提質增效的同時也減少對現有物理網點的依賴，這就包括裁撤低效甚至虧損的網點，也包括對原來“大而全”的網點進行輕型化”“智能化”改造，增加自助終端、ATM的投放。

　　三、北京上半年關停38家支行，社區銀行進入調整轉型期

　　在經歷擴張階段之后，銀行對于社區支行的布局正步入調整期。北京商報記者初步統計發現，今年上半年，北京地區有38家社區支行停止運營。不過，在一些中小城市，社區支行也陸續開業。分析人士表示，因為監管環境和前期的激進布局，目前銀行正在調整社區支行的布局策略。

　　多家社區支行停止營業

　　北京商報記者初步統計發現，今年上半年，北京地區有38家社區支行停止運營，包括渤海銀行、浦發銀行、光大銀行等。

　　據北京銀監局政府公開信息顯示，今年5-7月，浦發銀行北京百子園社區支行、金地名京社區支行及萬澤御河灣社區支行先后終止營業，近年來浦發銀行逐步調整關停的社區銀行數量達到5家。對此，浦發銀行北京分行相關人士表示，“隨著北京城市規劃更加趨于合理，為更好服務區域客戶，浦發銀行網點布局和服務功能也進一步完善。調整期間，我們確保做好社區銀行原有客戶的告知和后續業務疏導，努力降低對客戶辦理業務的影響”。

　　另據浦發銀行北京分行提供的數據顯示，截至2016年末，浦發銀行北京分行在京對外開業社區銀行共計31家。對于關停多家北京地區社區支行，也有銀行回應稱，社區支行正積極進行轉型升級與戰略優化。

　　不過，在關閉的同時，在北京地區也有11家新開的社區支行，根據北京銀監局發布的批復公告，北京銀行有7家社區支行批復成立，平安銀行3家，中信銀行1家。

　　正下沉至中小城市

　　在經歷擴張階段之后，銀行對于社區支行的布局正步入調整期。

　　我國社區銀行始于2010年，當時絕大部分股份制銀行都開始建立相關事業部，普遍認為社區銀行是國內商業銀行的新藍海，將布局社區銀行作為重要戰略。甚至還曾有銀行打出“三年內建設1萬家社區銀行的戰略”。

　　不過，在北京商報記者此前的數次走訪中發現，社區銀行的生意頗有些冷清，大多數顧客還是習慣傳統銀行網點，社區銀行更多地淪落為了自助網點，客戶只是在其自助機具上進行簡單的存取款操作。

　　在業內人士看來，當前社區銀行最大的問題在于獲客質量較低和商業模式的不成熟，導致盈利可能性較小。一位銀行內部人士告訴記者，當初業內把社區支行想得比較簡單，以為將社區銀行開到小區門口就能獲客，做大存款等負債端和財富管理業務，但作為財富主力的中青年人如今都習慣于在線上辦理業務。而且算上租金、人工成本、裝修、水電和設備維護等各種費用在內，社區支行的盈利也面臨一些考驗。

　　基于此，銀行也在調整社區銀行布局。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，社區支行本來就是監管部門為了機構網點比較少的中小銀行彌補物理渠道不足的一個措施，以社區支行和小微支行的形式放寬了銀行網點設置的標準和流程程序。但是有些銀行把其當做布局物理渠道的主要舉措，有些走偏，此外，監管要求社區支行是要有金融許可證，目前，相關銀行也在進行調整和糾偏。

　　不過，在其他一些城市，銀行的社區銀行仍在不斷開業。6月20日，民生銀行邯鄲觀瀾城社區支行隆重開業。5月18日，民生銀行運城分行錦繡花城社區支行、鋪安街支行開牌營業。5月，光大銀行煙臺富順苑社區支行、平安銀行長沙分行陽光100社區支行也相繼開業。有觀點認為，社區銀行不能單純做物理網點，要考慮線上線下融合，更多地承接線上落地的工作，發揮出應有價值。同時，在選址上，最好優先考慮更易開展業務的縣域地區。

　　銀行策略調整

　　在北京商報記者的采訪過程中，也有不少銀行人士表示，目前銀行在社區支行的布局上也在進行策略的調整。

　　“轉型的第一個目標是優化網點位置、內部布局與軟硬件升級改造，通過在網點設施中融入先進的高科技元素，提升品牌形象與客戶體驗;轉型的第二個目標是服務內容豐富化，多維度地滿足社區居民的金融服務需求，提高普惠金融力度。”一家股份制銀行北京地區相關負責人表示。

　　渤海銀行北京分行相關負責人也直言，渤海銀行作為中小型股份制商業銀行，綜合性支行網點數量有限，客戶服務半徑不足。因此，在社區銀行建設上，應構建低成本、輕盈化的網點體系。

　　對于社區支行的轉型，董希淼建議，社區支行本身要堅持“輕型化、場景化、智能化”特點。從“輕型化”來講，如果社區支行的設立提高了成本，就得不償失了;對于“智能化”，社區支行要運用現代的科技手段，既節省運營成本，又提升客戶體驗;在“場景化”層面，社區支行不能想設就設，要融入到社區場景，還要接入一些其他場景，比如和互聯網公司合作，進行流量的導入。

　　此外，董希淼還表示，社區支行的發展要注重和業務戰略的協同，主要為零售銀行服務，還要跟現有的網點渠道形成協同渠道，此外，社區支行要形成線上線下協同，提升服務能力和輻射能力。

　　四、"關店潮"真的會出現么?

　　受移動支付、自助設備、電子銀行等渠道的不斷發展，銀行物理網點的調整繼續進行是確定無疑的，但銀行“關店潮”真的會出現么?

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