城商行積極接入現金貸 城商行已走入時勢造就的困局

• 2017年8月22日 ZhangHongYuan來源：清流Club 867 53
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正值各大金融企業半年報密集出爐的季節，現金貸的高額利潤再次引爆話題。

　　2017年上半年，招聯消費金融凈利潤達5.41億元;二三四五凈利潤為4.53億元，其金融科技子公司的凈利潤同比增長高達4469.09%——讓這些企業獲利頗豐的“大功臣”，正是現金貸。

　　大批逐利者聞風而至。近年來，因為市場競爭加劇而在轉型路上苦苦掙扎的城商行，也同樣看到了無限商機，開始爭相布局現金貸業務。

　　放開尺度，城商行積極接入現金貸

　　今年以來，諸多大型現金貸平臺的背后資方名單中，城商行的數量逐漸增加。

　　在微眾銀行官網顯示的連接伙伴中，就有著重慶銀行、天津銀行、哈爾濱銀行、上海銀行、九江銀行、漢口銀行等十多家城商行，微粒貸是這些城商行接入的主要現金貸產品。此外，螞蟻借唄也被“盯上”，成為諸多城商行的重要合作目標之一。

　　“城商行線下線上獲客能力不如四大銀行和互金公司，微粒貸、借唄則為城商行提供了快速切入互聯網的入口。”烏魯木齊銀行的一位高管認為，城商行有資金，互金企業有平臺、用戶和互聯網技術，雙方可以利用優勢進行互補。

　　另一位西南地區城商行的執行副總裁表示，他們也考慮對接現金貸業務，但會重點考察合作平臺的相關資質情況，同時更傾向于跟有場景的平臺合作現金貸業務，比如去哪兒的借趣花。

　　“現在銀行的尺度的確要比以前大一些，”多位銀行業人士坦言，現金貸的高利潤吸引了城商行的積極涉足，“為了讓報表數據更好看，彌補利潤缺口”。

　　“行內存量的客戶，主要是行里自己來做，外部渠道的進件、非行內存量客，我們找合作風控方來做。”遂寧銀行某內部人士稱。對深耕傳統業務多年的城商行來說，大數據風控、互聯網技術等方面的經驗較少，短時間之內，自建大數據風控團隊顯得有些不現實，只能通過與具備相關技術能力的平臺合作開展現金貸業務。

　　時勢造困局：城商行不轉型就會死

　　與大多數消費金融企業的順勢而為，日漸昌盛不同，城商行這兩年已逐漸走入時勢造就的困局。

　　原本以傳統對公業務為主的城商行，在利率市場化以后，遭受到一波來自國有大行和股份制銀行的強烈沖擊，加上本身受到跨地域經營的限制，網點較少，在獲客、攬儲能力上已經落了下風。

　　隨著互聯網金融的興起，競爭進一步加強，各項成本水漲船高;同時，近年來受到經濟下行影響，不良率攀升、利差縮窄等問題凸顯，終于將城商行逼進了角落。

　　“現在對公業務不好做啊，好的資產價格不行，不好的資產又不敢投。”某城商行高管透露出無奈，“之前我們行對個人的貸款業務很少，只是象征性做了一點點，但現在不得不轉型了，不轉型就會死。”

　　因此，轉型零售，成為許多城商行在時勢下迫不得已的選擇，現金貸也成為城商行轉型零售的路上，一道看似美麗的風景。

　　尷尬境地：只是看上去很美

　　但實際采訪中，清流消費金融了解到，現金貸并不能成為城商行成功轉型零售的關鍵，因為風險不可控，同時也要考慮長遠規劃。

　　“目前現金貸魚龍混雜，就像3、4年前的P2P領域，野蠻發展之后，一旦監管政策收緊，市場將會怎樣?”一位渤海銀行的產品經理表示擔憂。

　　“作為轉型零售的有效工具，消費金融也許可以，但現金貸不行。”一位遂寧銀行的高管認為，現金貸很難真實地體現用戶需求，而消費分期則更貼近真實需求，和大多數城商行一樣，遂寧銀行也將優先選擇“有真實場景的消費信貸，其次才是現金貸。”

　　“銀行經營奉行審慎原則，現金貸不會成為轉型零售的入口。毎個人借錢都是有去處的，沒有去處的借款就會引發投機。”上述烏魯木齊銀行高管表示，“轉型零售是從提升網點產能開始，以前以產品為中心，現在要從客戶需求出發，轉向深耕客群。”

　　除了目前在資金方面的優勢外，互聯網技術與大數據風控技術的不足，對獲客渠道的過度依賴，以及現金貸未來可能爆發的共債風險——這些都是擺在城商行面前一道道亟待突破的難題。

　　這也使得城商行處在尷尬境地。現金貸，也許只是一時之間看上去很美而已。如果想借著現金貸大行其道，拯救城商行于水深火熱之中，恐怕難以如意。而思考如何在重圍之中保持競爭力，殺出一條血路，對城商行而言，才是刻不容緩的任務。

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