“首付貸”的“備胎”產品上線了？ 消費貸流入樓市

• 2017年9月8日 FanTianQing來源：鳳凰網 964 60
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2016年下半年，央行等七部門出臺新規，禁止房產中介提供“首付貸”。然而，最近有媒體報道稱部分城市首付貸又“死灰復燃”，引起市場熱議。記者調查發現，雖然表面上包括中介、開發商和銀行都宣稱沒有首付貸，但卻有不少“馬甲”產品，比如消費貸或者同首付貸類似的產品

近日，有媒體爆出消息稱，在北京地區首付貸“死灰復燃”。記者向北京中介人士了解情況，獲悉業內聽聞環京和天津的樓市確實仍有“首付貸”的蹤影，部分小擔保公司依然“死心不息”，私下做首付貸或者“變體”的信用貸。該人士透露，他了解到開發商已經不太敢摻和，但是個別小型的金融擔保公司卻仍然“鋌而走險”。

房產中介聲稱可獲得類“首付貸”支持

記者隨后向深圳的中介人士了解情況，得知深圳市場的“首付貸”幾乎不見蹤影，該人士稱，目前監管很嚴格，中介即使有心也沒膽：“不過理財公司倒還是可以操作墊資，只是手續費非常貴。”她解釋，操作手法是理財公司先墊資給買家付齊首付三成，買家等拿到房產證后，申請兩成的裝修貸，拿到錢后再把墊付資金還給理財公司。

廣州的情況又如何？記者昨日走訪市場，發現中介對于“首付貸”非常敏感。在把首付不夠的情況告訴某家中介的銷售人員后，記者詢問可有辦法能解決首付不夠的問題，比如采用“首付貸”，中介人士忙不迭強調該行沒有“首付貸”：“一手房一般根據開發商要求付首付，有的開發商可能會允許少一成首付，讓買家在1-2年內分期付款，但二手房的首付就一定要付三成。”不過，也有中介稱，可以提供類似首付貸一樣的資金支持。

“現在還敢提供杠桿的話一定會被嚴厲打擊。”一位業內人士坦言，“在去年那一波首付貸風波中，確實有人趁機撈了一筆，但國家嚴控后，都沒什么好果子吃，如今想在這一塊鉆空子的機會太小了。”他透露，此前開發商墊資的情況一旦被舉報便立馬被處罰：“如果不是這么嚴，有人墊資的話，我們業內人都挖空心思繼續買房了。”

一位房地產平臺人士稱：“我們早不玩這個了，平臺的金融‘半死不活’，審批比銀行還嚴，我們自己員工都不向公司貸款，借款基本都走銀行路線。”

不過，另一家中介人士卻透露， 可以根據個人信用和貸款記錄等資質，獲得類似于首付貸的資金支持。這位工作人員還直言，他們自己人都有利用這個產品買房的。據悉，申請該貸款跟平時申請房貸類似，多打幾份銀行流水，相關機構會根據買家的資質來審批，貸款期限最長五年。不過，這位工作人員提醒，這種貸款是要看到客戶正常購房貸款審批下來之后才能批的，最終結果還是看客戶資質。

開發商：基本不提供首付貸支持

據了解，此前首付貸多數是開發商為購房者提供資金支持，“如果買家按照國家規定首付不夠，或者不想給那么多首付，一些開發商會適當地提供一些資金支持，降低購房難度。但這個現在都很少了，如果有的話，也是不容易發現的或者是一些特殊時間點，比如新開盤、周年慶等等。但這都是常態。”一位廣州開發商人士直言。

根據此前媒體的報道，某新開盤的公寓樓，按照規定，商住兩用最低是需要50%的首付款的，但由于做新開盤搞活動，只需10%的首付款，剩下的40%由開發商墊資。還款周期為兩年，沒有任何利息和手續費。

這意味著，雖然表面上，如果買家在購房時支付五成首付，但通過首付貸或類似首付貸產品，實際首付比例將降至五成以下，或者更低。“這樣的后果主要有兩個：一個是直接提高了購房杠桿，這個是一個比較大的潛在風險，增加買家的還款壓力。另一個是影響了國家的調控政策。比如國家要求首付三成或者四成，那不是順便說的，是政策調控的需要。如果大家都去走首付貸通道，調控政策不是沒有意義了？最后資金還是進入樓市了，而且成本還高了。”一位銀行人士在接受媒體采訪時表示。

記者在廣州走訪部分樓盤發現，雖然今年下半年新增開盤的樓盤比較多，但基本上沒有出現首付貸等資金支持。

中原地產項目部總經理黃韜稱，“首付貸”不僅僅在廣州是被嚴禁的，在全國也是明令禁止的，因為政策不支持用杠桿買房，這在一年前已經被明確禁止，但是不能排除有個別地下操作的可能性。

業內：銀行力推線上消費貸無需消費單據

數據顯示，2017年1-7月居民新增中長期貸款總額3.27萬億元，從5月起連續三個月新增額量較去年同期保持負增長，控房貸初見成效。而另一邊廂，居民短期消費性貸款在今年獲得爆發性增長。Wind數據顯示，2017年1-7月，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億元，累計同比多增7137億，已遠超去年全年，去年全年新增消費性短期貸款總額為8305億元。

而記者近日調查發現，消費貸資金流入樓市禁而不止。記者的一位朋友就告訴記者，之前買房子首付還差幾十萬，經朋友指引，申請了某銀行的線上信用消費貸，30萬元，利息也可以接受，年息6.2%，而且很快就到賬自己的銀行賬戶了。“雖然銀行的合同上規定貸款資金不能用于投資，只能用于消費等，但是錢打入卡里，與卡里的資金一起，怎么用也沒有人管。”該人士告訴記者。

“今年以來消費貸的爆發，一方面與銀行力推有關， 另一方面也不排除新調控政策下首付比例上調，使得更多人借助消費貸湊首付款。”廣州某銀行資深人士告訴記者，銀行是禁止信貸資金被挪用的，但依然難以避免這一現象。

該人士還補充道， 特別是目前銀行力推的線上消費貸，不需要提供消費單據，貸款資金直接打入到借款人的個人賬戶，銀行對客戶如何支配資金本身就比較難控制；而對于需要委托支付的消費貸，市面上也有渠道幫助套現。此外，此前有不少開發商暗中操作雙合同，以裝修貸的名義做實際是首付貸的業務。

房衛士按揭總經理鄭大源也告訴記者，消費貸被挪用流入樓市的現象一直都存在，今年也不例外，特別是目前房貸資金收緊的情況下。

海通證券宏觀首席分析師姜超表示，短期消費性貸款的爆發式增長可能與地產銷售密不可分。地產銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導致居民短貸的高增長。

此外，據記者不完全統計， 僅在今年6月份，銀監會監管系統至少已經披露了10余張針對涉樓市貸款違規、涉股市貸款違規的罰單，被處罰的銀行涉及國有大行、股份制銀行、城商行以及農商行。其中，江蘇省某上市農商行甚至為一名員工辦理消費貸款和住房貸款。

總而言之，“首付貸”是被嚴禁的，但是不能排除有個別地下操作的可能性，而且一般主要出現在一手市場。這種方法不僅增加居民購房的杠桿倍數，也不利于國家調控政策效果的顯現。因此，建議購房者還是根據自己的實際情況，盡量少用類似產品購房。

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