“假消費真買房”：消費貸違規流入房地產市場

• 2017年9月14日 FanTianQing來源：鳳凰網 624 36
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近年來，商業銀行消費貸款用途錯配現象嚴重，大量資金披上個人消費貸款的外衣，暗地里違規“輸血”樓市，銀行業風險隱患激增。有業內人士稱之為“假消費真買房”。

　　近日，北京、深圳等地監管機構發布通知或風險警示，要求轄區內金融機構對個人經營性貸款和個人消費性貸款違規流入房地產市場等問題進行自查。

　　中國銀監會北京監管局和中國人民銀行營業管理部9月8日聯合下發《關于開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》，要求轄內銀行業金融機構按季度就本機構個人非住房類信貸資金用途開展自查。自查業務范圍包括個人消費貸款、個人經營性貸款以及信用卡透支。

　　《通知》表示，近期市場情況反映，轄內個別銀行業金融機構發放的個人消費貸款和個人經營性貸款存在違規流入房地產市場用于購房的情況，這類行為不符合國家房地產調控政策要求。今年以來，短期消費貸增速迅猛，據Wind數據顯示，2017年1-7月，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億，累計同比多增7137億，超過去年全年的8305億元。

　　海通證券宏觀首席分析師姜超在研報中指出，短期消費性貸款的爆發式增長可能與地產銷售密不可分。地產銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導致居民短貸的高增長。

　　對違規進入房地產市場用于購房的情況，《通知》作出具體要求，在個人消費貸款業務和個人經營性貸款業務方面，自查范圍分別為單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款，及單筆貸款金額100萬元以上的個人經營性貸款。同時，銀行還需重點關注資金流向。

　　比如“房抵貸”，以房地產作抵押的個人消費、經營貸款；同一借款人或不同借款人的多筆貸款受托支付對象為同一自然人或法人；借款人或其配偶短時間內辦理兩筆及以上個人非住房類貸款；借款用途為購買大額商品、奢侈品、高檔商品或高檔服務的貸款；貸款發放后短期內回流至借款人或其配偶賬戶的貸款；收入證明金額明顯高于平均水平的貸款；以及借款人為房地產經紀公司工作人員的個人經營性貸款，等等。

　　此外，在信用卡透支業務方面，《通知》表示重點檢查是否存在使用信用卡透支用于支付購房款的情況，自查范圍為交易所在地為北京的交易記錄，并重點關注交易記錄中“交易描述”含關鍵詞“置業”、“房地產”或“房產”，且單筆交易金額不低于20萬元的交易；或一天內出現多筆含上述關鍵詞的交易。

　　據媒體報道，北京少數銀行已經進行了調整。某股份制銀行北京分行的工作人員明確表示，該行個人消費貸款以信用消費貸款業務為主，最長5年。

　　某國有大行北京分行的個人消費貸政策最近沒有變化，單戶最高可貸100萬元，期限最長10年，利率不低于基準利率的1.1倍（含）。另有一家股份行某支行的客戶經理趙小姐則表示，目前該行房抵貸的消費貸還可以正常做，利率是6.909%，最長年限10年，額度一般為所抵押房產評估值的7成，同時不超過100萬。不過她同時提醒：“要辦就得盡快來辦，聽說我行政策很快就要變了，可能以后最多只能貸5年，而且額度要有所控制?！?/p>

　　同時，記者發現，一些與銀行有合作開展房抵貸業務的地產中介業表示，公司能幫著客戶辦理房抵貸消費貸款，最長20到25年，利率年息6.8％左右，額度是評估值的六成半，審批“比房貸快多了”。

　　中原地產首席分析師張大偉分析指出，目前各地樓市調控政策加碼趨勢持續，市場出現明顯的平穩現象。房貸及其他流入房地產的貸款額度是影響房價走勢的最關鍵指標，從趨勢看也逐漸開始趨緊，這有利于房地產調控的落地，收緊的房貸疊加房地產調控約束房價上漲作用更明顯。

　　除北京外，江蘇、深圳也先后發布類似加強個人消費貸款管理的通知。有媒體9月14日報道表示，消費貸款用途錯配現象嚴重，既有個別銀行利益驅動原因，也暴露了監管短板。對于“假消費真買房”的現象，必須快速出手，加強監管，并對違規銀行給予嚴厲處罰，做到防微杜漸。

　　根據報道，近年來，商業銀行消費貸款用途錯配現象嚴重，大量資金披上個人消費貸款的外衣，暗地里違規“輸血”樓市，銀行業風險隱患激增。有業內人士稱之為“假消費真買房”。

　　網民“M莫開偉”稱，應該說，當前銀行收縮和嚴控個人消費貸，是在控制信貸資金違規進入樓市的大環境下，不得已實施的一種政策；也是對近年銀行個人消費貸大幅增長采取“急剎車”；同時，更是對監管部門從嚴監管個人消費貸而采取的必要手段。必須指出的是，無論出于哪一種原因，銀行機構嚴控個人消費貸的信貸行為，都是值得肯定的。

　　網民“明明”稱，消費貸流向房地產市場的原因比較復雜，監管上確實存在難度，銀行消費貸款的監管只是一個方面，還需要配合整個房地產市場整體的調控政策，包括租售同權、增加土地供給等“組合拳”，真正打消房地產投機的過熱需求。

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