隨著調控升級與利率攀升，個人住房貸款增速已有明顯放緩，利率過分上浮必然會對加劇銀行房貸規模的下滑程度，對銀行盈利產生影響。
樓市調控收緊，多地上調房貸利率。未來房貸利率還會上浮嗎？
一二線城市房貸利率全面上調
今年以來，首套房利率“水漲船高”：年初全國超過八成銀行首套房利率有折扣，隨后利率慢慢上行，到7月已基本上執行4.90%的基準利率。“融360”發布的數據顯示，8月全國首套房平均利率已達到5.12%。全國533家銀行中，有154家在8月里對首套房利率進行了再度上調，占比29%。9月以來，執行首套房利率上浮的銀行增加到252家。其中一線城市的銀行首當其沖，北京更是率先開啟了這波上浮首套房利率的序幕。據消息人士透露，北京多家銀行相繼下達關于房屋按揭貸款工作的內部文件，文件要求首套房貸款利率執行最低基準上浮5%的利率，即基準利率4.90%的1.05倍，達到5.145%。
文件下達后，銀行開始明確執行政策規定，截至9月19日的融360監測數據顯示：在監測的30家銀行（分支行）中，興業銀行等9家銀行首套執行基準利率；工商銀行等8家執行首套上浮5%；杭州銀行等10家執行首套上浮10%及以上利率；另有平安銀行等3家暫停受理當地房貸業務。至此，北京已無銀行提供優惠利率。同樣沒有房貸利率優惠的還有深圳。截至9月21日，深圳提供房貸業務的25家銀行均對首套房上浮了5%~10%的利率。
記者了解到，一線城市首套房利率上浮5%~10%已經成為主流，還有個別上浮15%~20%的，甚至北京某銀行最高上浮了30%。即便如此，多家銀行表示“額度緊張，最快要一個月才能放款”。值得注意的是，當前多個二線城市首套房額度同樣吃緊。截至9月26日，天津銀行首套房平均利率為5.23%，相當于基準利率的1.067倍；長沙首套房平均利率為5.17%，相當于基準利率的1.056倍。廈門、珠海、西安以及重慶等地銀行也陸續上浮了房貸利率。
調控政策與銀行額度的雙管齊下
從9月22日晚間開始，重慶、南昌、西安、南寧、貴陽、長沙、石家莊、武漢、無錫9個城市接連出臺樓市新政。據統計，今年3月份以來，全國已有40余個城市出臺限售政策。商業銀行信貸聞風而動，收緊房貸成為此輪利率上行的原因之一。
房貸利率作為樓市調控的普遍手段，獲得監管層的支持。央行9月19日曾表示，北京地區的房貸利率調整是銀行在北京市嚴格實施房地產市場調控、市場利率整體上揚的背景下，根據市場資金水平變化、自身資產負債管理需要所采取的自主行為，符合政策要求和導向。
在樓市調控政策不斷出臺的背景下，銀行房貸信貸規模增量明顯下滑。今年上半年，上市銀行房貸賬面余額較年初平均增長13.6%，而2015年、2016年同比增幅則分別為35%、21%。此外，記者走訪深圳地區多家銀行營業網點了解到，信貸額度緊張也是促成房貸利率上漲的重要原因之一。
“今年額度已經用的差不多了，下半年額度較少。”某銀行信貸部門工作人員表示，目前監管層對信貸用途監管很嚴格，此前可能還會用其他消費貸做房貸，現在已經不能這么做了，不符合審慎經營的要求，銀行也不愿意冒險。
中金公司研報稱，有的銀行已經將全年七到八成的信貸額度用光了，下半年捉襟見肘。
利率過分上浮可能性不大
對于下半年房貸政策的走向，多家銀行并未給予明確的回復。華南某銀行向記者表示，住房按揭貸款定價嚴格按照監管和同業協會的相關要求落實，與此同時會緊跟市場發展變化和銀行資金成本等綜合考量。
不過，有專家認為，房貸趨嚴的基調不會發生變化。“融360”房貸分析師李唯一表示，未來或許仍會有其他地區跟進利率上浮。但從上浮幅度來看，總體會維持在上浮5%~10%的范圍，過分上浮對銀行實際意義并不大。
平安證券研報數據顯示，截至2017年6月末，中國商業銀行業涉房貸款總規模高達43.3萬億元，占各項貸款余額比例高達37.8%，占銀行總資產25.5%。其中，個人住房貸款20.1萬億元，房地產開發貸款7.8萬億元，其他房地產貸款為1.8萬億元，以房地產作為抵押物的其他貸款為13.6萬億元。
從房貸結構看，五大行個人住房貸款占比較高，重點在個人住房貸款，余額超過總貸款的25%，開發貸占比較低；股份制銀行總體開發貸占比較高，個人住房貸款占比分化較大，招商、興業個人住房貸款占比較高，房貸結構類似四大行；浙商、平安個人住房貸款占比則較低；城商行、農商行等一般個人住房貸款比重較低，直接房貸總量也相對較小。
從這一數據來看，涉房貸款規模在銀行信貸的比重接近四成，處于舉足輕重的地位。隨著調控升級與利率攀升，個人住房貸款增速已有明顯放緩，利率過分上浮必然會對加劇銀行房貸規模的下滑程度，對銀行盈利產生影響。
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