銀行理財：在銀行買理財 不等于買銀行理財 銀行理財產品的風險介紹

• 2017年10月11日 lihuizhen來源：諸葛理財 940 59
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大家必須知道，銀行自行發行的理財產品必須通過銀行渠道銷售，不得由第三方機構銷售，如果發現第三方公司銷售以銀行理財為名的投資產品，應高度懷疑其可信度。

老百姓總有一種可怕的認知慣性，對銀行有著近乎盲目的信任。覺得錢放在銀行里是最安全的，進而推導出用閑錢買點銀行的理財產品，風險不大，但實際上銀行理財也有貓膩。

在銀行買理財，不等于買銀行理財

你們要分清，理財的發行主體是誰?發行主體一共分兩種：第三方發行(銀行只負責代銷)，銀行發行(銀行自己的)

諸葛理財來解釋下這兩種方式，用大白話來說是什么意思。

第三方機構發行：俗稱銀行代為銷售，也就是銀行幫助第三方理財機構賣理財產品，包括基金、保險、信托、黃金等等。銀行收取手續費，不對理財產品的盈虧負責。注意了!銀行不對你的虧損負責，如果本金出事了你沒處哭，對于第三方機構的理財產品望謹慎購買。

銀行發行(自發)：這個安全性相對比較高，發行主體是銀行，銀行自己的理財產品有R1-R5五檔，風險逐漸增高，收益的波動也越來越高。銀行理財產品安全倒是安全了，但有一點點不完美的地方，假設銀行跟你說收益率在5%左右，實際也就4.6%左右;如果你買的產品是99天期的，實際你的資金占用期要到107-109天左右。以上說的日期均指工作日，所以算好日子，別半路殺出個節假日，你的資金可就又多了幾天空置期了。

大家必須知道，銀行自行發行的理財產品必須通過銀行渠道銷售，不得由第三方機構銷售，如果發現第三方公司銷售以銀行理財為名的投資產品，應高度懷疑其可信度。

銀行理財產品的風險等級R1-R5

根據風險屬性劃分，保守的投資者購買R1、R2就夠了，超過R3就意味著可能無法保障本金和收益。此外，如果投資合同中出現“股票”二字，那么風險等級至少在R3之上，說明無法保障本金。

一?R1(謹慎型)

該級別理財產品保本保收益，風險很低

二?R2(穩健型)

該級別理財產品不保本，風險相對較小

三?R3(平衡型)

該級別理財產品不保本，風險適中

四?R4(進取型)

該級別理財產品不保本，風險較大

五?R5(激進型)

該級別理財產品不保本，風險極大

下圖是國慶期間，各大銀行的理財產品的介紹，有些用戶可能會看到最高的年化達11.8%，起投金額是600萬元(別光看利息高，這可是高門檻的人才能投)。還有一點要注意，在這個頁面是并沒有看到關于風險等級的介紹，需要點開看詳情，如果是R4、R5的等級，而你又沒有承受資金損失風險的能力就算了。

如何區分理財產品是誰發行的呢?

收益期是怎么計算的呢?

有的銀行理財經理為了私利，誤導客戶認購沒有過會、但和自己有利益關系的產品，我們把這種行為稱為飛單。飛單的?產品沒出事皆大歡喜，產品一出事，銀行就說這是理財經理的個人行為，和銀行無關，他已經被開除了，你去找他吧。投資沒有100%的安全，只要信息通暢、信息及時，風險并不可怕。

如何防范這種風險呢?看看合同上是否有銀行的公章;如果沒有，就看看銀行官網上有沒有對這個產品的推薦，或者打個電話到總行或者分行，問問這個產品有沒有經過銀行風控合規的審核。這樣可以極大可能的避免飛單中槍。

關于預期收益，銀行也有小心機

銀行理財經理每月背負著非常沉重的壓力和任務，導致他們不敢向客戶過分提示風險，害怕客戶不買了。以結構性產品為例，雖然這些產品有較高預期收益率，但是收益具有波動性，不代表最終一定實現，預期收益率 不等于實際收益率。

銀行的預期收益的3種分類：

一、保證收益型

收益是固定的，風險比較低，產品到期后你能拿到本金和約定好的收益，風險小的同時，你的收益會相對比較低，也就是所謂的保本保息。

二、保本浮動收益型

你投入的本金是可以保證不虧損的，但是利益就說不定了，銀行會給你一個最高收益率，產品到期時能拿到的多少利潤是不一定的。

三、非保本浮動收益型

既不保本，也不保證收益，風險相對比較高，如果你購買非保本浮動收益型理財產品，你就要承擔所有風險責任。

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