銀行業和監管部門急需加快步伐 不能讓異化的“現金貸”鉆了空

• 2017年10月24日 ZhouXun來源：證券時報 1340 88
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我們需要現金貸款，還很迫切。如果這個需求只有高利息的“現金貸”來滿足，長期來看終究是一個代價高昂的得不償失的選擇。異化后的“現金貸”們一旦長期存在下去，可能將改變整個中國社會的價值取向和承擔風險的能力。

近兩個月來，一些“現金貸”互金公司或金融科技公司先后在美股上市。財務報表的橫空出世，讓大家一窺“現金貸”的暴利秘密。一個個非持牌的“金融公司”半年利潤抵得上幾十家實體上市公司利潤，真讓金融業同行“羞愧”。

畸高的借款利率，是“現金貸”備受質疑的最主要原因。目前市面上現金貸平臺的平均綜合利率早突破了36%的法定上線，有的高到近160%。而且借款人還需要面臨滯納金、逾期罰息、提前還款的罰息等各種費用。

一些“現金貸”已經異化成了高利貸，個別平臺甚至把“現金貸”這種高利貸說得如此理直氣壯、清新脫俗。記得有人曾說過，房地產商身上也應該流著道德的血液。我們也想大聲對這些人大呼一聲：“現金貸”的身上，也應該流著道德的血液!

可惜，在過去兩年多，樓市價格翻倍上漲后，譴責房地產商“血液”的少了，而壓上三代身家，奮力借貸買房的人多了，放貸人的“血液”開始成了關注對象。一些異化后的“現金貸”，沒有受到懲罰，還賺了大錢，于是又有一些人去干這一行了。想來也算正常，畢竟道德很貴，大多數人堅持不了。

但是，就算道德很貴，任何事情也是有法律底線的。即便在美國，類似“現金貸”的發薪日貸款(Payday Loan)也受到嚴格管制，類似產品被禁止出現在網絡廣告系統，美國消費者金融保護局還提供終止程序等等。一系列措施之下，小額現金貸款在美國已經是“過街老鼠”，陷入生存窘境。

更令人憂慮的是，異化后的“現金貸”在快速生長。有監測機構測算，現金貸市場規模在不到一年時間內，保守測算規模突破6000億，甚至很大概率達到了1萬億。各路資本熱錢蜂擁而至，儼然成為一個熱門“風口”。在灰色地帶賺取高額利潤的同時，個別平臺不過是披上了互聯網的外衣，卻高呼“創新”“普惠金融”口號，“大數據”不離口，“云計算”不離手，迷惑受眾。

不得不說，兩年多來，加大杠桿跑步進入樓市的普通居民越來越多，量入為出，高儲蓄，低負債率，這些中國家庭的傳統觀念正在漸漸成為過去時。2016年，新增居民債務超過了新增儲蓄，居民部門成為了凈融入資金部門。

我們需要現金貸款，還很迫切。如果這個需求只有高利息的“現金貸”來滿足，長期來看終究是一個代價高昂的得不償失的選擇。異化后的“現金貸”們一旦長期存在下去，可能將改變整個中國社會的價值取向和承擔風險的能力。對此，監管必須露出“牙齒”，不能讓披著“普惠金融”面具的異化“現金貸”繼續野蠻生長，與此同時，還應出臺借貸者適當性管理制度，強化管理。而銀行業也要加快改革步伐，盡快滿足中低收入家庭對于短期現金流日益高漲的需求，讓“現金貸”們合規發展。

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