央行發文整治無證經營支付業務 整治工作分四個階段

• 2017年11月27日 ZhangHongYuan來源：每日經濟新聞 1455 96
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近日，央行辦公廳下發《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(以下簡稱通知)，針對無證支付機構進行集中整治，同時下發了持證支付機構自查內容和無證機構的篩查重點、認定標準說明。

近日，央行辦公廳下發《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(以下簡稱通知)，針對無證支付機構進行集中整治，同時下發了持證支付機構自查內容和無證機構的篩查重點、認定標準說明。

多家支付機構向記者透露，已經收到通知文件。

據悉，此次整治工作分為四個階段，2017年12月底前是持證機構自查自糾階段，支付機構及其分支機構要全面梳理支付業務合作主體、支付服務接口開放情況展開自查、整改、上報。整治工作將在2018年6月底前，完成處罰與總結。

持證機構自查自糾

根據通知要求，此次整治工作以持證機構為切入點，全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。持證機構包括銀行業金融機構、非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)、中國銀聯、農信銀資金清算中心、城市商業銀行資金清算中心、同城清算系統運營機構、小額支付系統集中代收付中心運營機構。

持證機構自查自糾將持續到12月底，支付機構要重點檢查是否存在以平臺對接或“大商戶”模式拓展特約商戶(含網絡商戶)，同時確認開展外包服務商的工作是否合規，是否存在將核心業務外包的違規行為。

移動支付網主編慕楚向記者指出，“一些持證支付公司初期拓展業務的時候會找一些外包機構，持證機構給外包機構提供通道，外包機構按照要求去做業務。但是，這些外包機構與很多支付公司都有合作，并且掌握了很多商戶資源，它們發展壯大之后，對持牌機構有一定的倒逼作用。”

根據通知內容，持證機構為無證機構違規提供支付服務的情形包括，為無證機構提供資金清算、結算通道;通過系統發起集中代收付等業務的委托人直接從事支付業務;無證機構通過支付接口將拓展的商戶交易上送持證機構，由持證機構為其商戶結算資金;無證機構與持證機構通過代付協議進行結算;持證機構將部分核心業務外包，或外包商再次進行轉讓或轉包;為無證機構開立內部過渡戶，用于接收無證機構的商戶資金。

“二清”是重點查處行為

第一階段的持證機構自查自糾結束后，第二階段人民銀行分支機構將組織檢查，時間是2018年2月底前，針對無證機構以及持證機構進行檢查，對于查實的無證機構，人民銀行分支機構要督促其限時整改并退出市場，整改期間存量違規業務必須下降、不合規業務不再新增。第三階段是人民銀行總行組織開展現場督察階段，時間為2018年4月底前。最后將在2018年6月底前，完成處罰與總結。

通知關于無證經營支付業務的認定標準中，“二清”是重點查處行為。所謂“二清”即是以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構，留存商戶結算資金，并自行開展商戶資金清算。

“二清”是對于“一清”而言，“一清”機構的POS機一般通過銀聯、銀行或者第三方支付公司直接清算，商戶的交易結算款會直接劃轉至商戶的收款賬戶。而“二清”公司的POS機需進行二次清算，即結算資金經過一次清算后，先轉至“二清”公司開立的第三方賬戶，經由該第三方賬戶處理后，再結算至商戶的收款賬戶。對于接入商戶而言，“二清”公司能夠通過違規手段降低商戶收單手續費等成本，而對于持牌支付機構來說，“二清”公司能夠帶來巨大的交易流量，因此得以長期存在。

2016年10月，央行曾發布非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案，開展無證經營支付業務整治。央行負責人在答記者問時表示，無證機構不受相關監管規定的約束，其直接開展商戶資金結算和預付卡發行，自行控制和支配相關資金，由此產生截留、挪用商戶資金的風險。現實中已多次發生無證機構挪用商戶結算資金或持卡人預付資金、“跑路”的風險事件。

值得一提的是，央行副行長范一飛曾披露，當前市場上除持證機構外，還有大量的機構無證從事支付業務。截至2017年1月份，全國共清理出239家無證支付機構。

此外，有分析指出，央行此次通知對于聚合支付行業也將形成震懾。慕楚表示，對于正規的聚合支付公司不會產生影響，但是有一些不合規的外包機構和代理機構也說自己做的是聚合支付，這些就會受到很大影響，“實際上聚合支付是很好的東西，市場需要這些增值服務，有些違規的機構把這個概念帶壞了。此次通知能有效減少這種劣幣驅逐良幣的現象。”

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