商車險最低1.96折 車險行業或面臨洗牌

• 2018年3月15日 YangJinZhu來源：鄧雄鷹 1493 99
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近日，一份中國保監會《關于調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》(簡稱通知)下發到各財險公司。該通知顯示，在前兩期商車險費改基礎上，四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆等七個地區進一步放寬商業車險自主定價范圍。隨著定價下限進一步下調，擁有良好行

近日，一份中國保監會《關于調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》(簡稱通知)下發到各財險公司。該通知顯示，在前兩期商車險費改基礎上，四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆等七個地區進一步放寬商業車險自主定價范圍。隨著定價下限進一步下調，擁有良好行車記錄的好車主最低可獲得1.96折商業車險折扣。

商車險最低1.96折

車主李林前不久為自用車投保。他的自用車2017年商車險保費為2925元，包含機動車損失險、盜搶險以及第三者責任險。今年投保時保額雖然沒變，但由于連續三年未出險，保費繼續減少343元至2582元。自我國2015年啟動商車險費率改革以來，不少類似李林這樣的車主享受到了車險費率改革的紅利。隨著第三次費率改革落地，好車主享受到的折扣力度將進一步加大。

上述通知顯示，財險公司即日起可在以下范圍擬定商業車險自主核保系數、自主渠道系數費率調整方案：四川地區自主核保系數和自主渠道系數調整為0.65~1.15;山西、福建、山東、河南、廈門等地，自主核保系數和自主渠道系數調整范圍均為0.70~1.15;新疆地區自主核保系數和自主渠道系數調整范圍均為0.75~1.15。

車險價格主要受自主核保系數、自主渠道系數和無賠款優待系數(NCD系數)三個系數影響。其中，NCD系數主要根據投保車輛歷史三年出險情況確定，主要目的是獎優罰劣。自主核保和自主渠道兩個系數由公司根據賠付成本和渠道成本測算確定，是反映保險公司個體差異最大的兩個因子。

如果按最低NCD系數計算，上述七個地區車險折扣下限下調范圍達12%~25%。以四川為例，如果保險公司將自主渠道系數和自主核保系數這兩個系數用足，在其他因素不變的情況下，整體保費乘數由二次費改時的“75%×75%=0.5625”變為 “65%×65%=0.4225”，意即部分地區保費價格從之前的5.6折降至4.2折。按NCD三年未出險折扣系數0.6計算，三年未出險車主可以享受最低2.5折商車險折扣，較此前的3.4折下降25%。廈門地區的NCD系數在全國基礎數據上進一步細化，五年不出險折扣系數低至0.4折，因此此次費率改革后，五年未出險的廈門車主最低折扣可達1.96折(70%×70%×40%=0.196)。

我國商車險費率改革采取漸進式方式。始于2015年6月的商業車險費率改革逐步擴大了產險公司商業車險費率的厘定自主權，車險費率從固定變為浮動，定價模式由無差異定價向“從人+從車”定價過渡。第三期車險費率改革以前，多數地區車險最低折扣率已下調至0.3825(約3.8折)，有些地方甚至可達0.3375(約3.4折)。

商車險三期費改再下調七大地區折扣下限，顯示監管部門逐步放開定價權、讓利車主的決心。根據此前兩輪商車險費改進程，未來其他地區可能會逐步跟進。此外，此前業內盛傳的“廣西、陜西、青海等省市將不再設置費率自主浮動系數上下限”并未在此次通知中載明。第三期商車險費率改革是否還將繼續深入推進，尚待政策進一步明確。

行業洗牌或到來

從實際效果來看，經過兩輪商車險費率改革后，車險消費者普遍獲益，很多車主感受到保費便宜了，條款更人性化。不過，激烈的市場競爭沒有給予差異化定價更多空間，目前各公司自主渠道系數和自主核保系數差異小，影響車險價格最多的仍是無賠款優待系數(NCD系數)。

同時，在“拼規模搶市場”的大環境下，雖然車險總保費上升、賠付率下降、承保利潤增加，但不少利潤又通過“銷售費用”這個類目返回到車主或者中間渠道。保監會近日開出的“史上最重車險罰單”中，人保財險、平安財險、太保財險等皆因不同程度存在通過各種方式違規返現等行為而受罰。

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