2018-2023年版羊毛防縮整理劑行業兼并重組機會研究及決策咨詢報告
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銀保監會網站4日消息，中國銀行保險監督管理委員會會同公安部、國家市場監督管理總局、中國人民銀行聯合印發了《關于規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》。
銀保監會網站4日消息，中國銀行保險監督管理委員會會同公安部、國家市場監督管理總局、中國人民銀行聯合印發了《關于規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》。《通知》明確，未經有權機關依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。
銀保監會有關部門負責人表示，近年來民間借貸發展迅速，但以暴力催收為主要表現特征的非法活動愈演愈烈，嚴重擾亂了經濟金融秩序和社會秩序，妨礙了正常金融活動的健康發展。為進一步規范民間借貸行為，引導民間資金健康有序流動，防范金融風險，打擊金融違法犯罪活動，凈化社會環境，維護經濟金融秩序和社會穩定，銀保監會等部門聯合印發《通知》。
《通知》指出，嚴厲打擊以下非法金融活動：利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發放民間貸款;以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款;套取金融機構信貸資金，再高利轉貸;面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息(費用)變相發放貸款行為。同時，《通知》要求，嚴禁銀行業金融機構從業人員作為主要成員或實際控制人，開展有組織的民間借貸。
在開展規范民間借貸工作方面，《通知》要求，一是各銀行業金融機構以及經有權部門批設的小額貸款公司等發放貸款或融資性質機構應依法合規經營，強化服務意識，開發面向不同群體的信貸產品，加大對實體經濟的支持力度。二是地方人民政府以及有關部門要加強協調配合，依法履行職責。三是銀行業監督管理機構、公安機關、工商和市場監管部門、人民銀行等有關單位將及時向社會公布典型案例，加大宣傳教育力度，強化風險警示，增強廣大人民群眾的風險防范意識。
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》明確，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”新司法解釋將于2015年9月1日起施行。
新司法解釋明確，企業為了生產經營的需要而相互拆借資金，司法應當予以保護。
“就目前來講，生產經營性民間借貸大幅度上揚，相反，生活性民間借貸大幅度下降。”最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華分析，在改革開放特別是1993年之后，民間借貸的主體逐漸的從自然人之間、自然人與企業之間的借貸發展到企業與企業之間的借貸。
據了解，我國正規金融市場的貸款利率正處于變革時期，經歷了從國家統一貸款利率，到依據國家基準利率上下限浮動利率，再到2004年取消貸款利率浮動上限、2013年取消浮動下限的變遷過程。
“利率市場化絕不意味著利率無限化，更不意味著利率無序化。必須對民間借貸利率的上限進行管控。”杜萬華指出，對民間借貸利率的管制，除應當考慮政府及金融監管部門監管的便利，還要考慮作為市場主體的借貸雙方的真正需求。
在我國司法實踐中，普遍使用央行公布的貸款基準利率作為裁判中的“銀行同類貸款利率”。“隨著我國利率市場化改革進程的推進，以基準貸款利率的四倍作為利率保護上限的司法政策的變革勢在必行。”杜萬華表示，民間借貸利率上限究竟如何進行調整，固定利率上限標準如何予以確定，這一系列審判實踐中的問題亟待回答。
最高法1991年發布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》明確，“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”
“第一根線就是民事法律應予保護的固定利率的年利率24%，第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效。”杜萬華分析，兩根線劃分出三個區域，一個是無效區，一個是司法保護區，一個是自然債務區。其中，自然債務區就是24%至36%的區間。
為什么首先考慮24%的利率?杜萬華表示，最高法院研究了1990年以來10多年央行頒布的利率。“研究發現，央行頒布的貸款基準利率變化比較大，最低是百分之二點幾，最高的是百分之十二點幾，中間較多的是5%至8%，最后我們選了中間的6%，又參照傳統4倍的含義，從而得出24%的這樣一個數字。”
“在24%以內，當事人起訴到人民法院，作為民事司法審判，法院都要給予法律保護。”杜萬華指出，規定36%以上無效的含義是，如果當事人原來自愿償還了利息，基于合同無效，又想要回來，法院將予以支持。
有的借款人在沒有約定利息的情況下自愿支付利息，或者支付的利息在年利率的24%至36%之間，事后又想反悔，怎么辦?對此，杜萬華指出：“24%至36%的區間是自然債務，如果要提起訴訟，要求法院保護，法院不會保護，但是當事人愿意自動履行，法院也不反對。”
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