一農(nóng)商行資本充足率為負(fù) 爆雷的不只有網(wǎng)貸(P2P)

• 2018年7月16日 GuoMeng來源：證券時報 250 8
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  2018-2024年一體化收銀機市場發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查及供需格局分析預(yù)測報告

  一體化收銀機行業(yè)研究報告中的一體化收銀機行業(yè)數(shù)據(jù)分析以權(quán)威的國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，采用宏觀和微觀相結(jié)合的分析方式，利用科學(xué)的統(tǒng)計分析方法，在描述行業(yè)概貌的同時，對一體化收銀機行業(yè)進(jìn)行...

繼貴陽農(nóng)商行、山東鄒平農(nóng)商行之后，又一家不良高企的農(nóng)商行出現(xiàn)了——河南修武農(nóng)商行，其2017年不良貸款率為20.74%，資本充足率跌到了-0.75%，撥備覆蓋率僅43.44%。

資本充足率為負(fù)

眼下爆雷的不只有網(wǎng)貸(P2P)，還有最近密集發(fā)布的多家農(nóng)商行的2017年年報。

繼貴陽農(nóng)商行、山東鄒平農(nóng)商行之后，又一家不良高企的農(nóng)商行出現(xiàn)了——河南修武農(nóng)商行，其2017年不良貸款率為20.74%，資本充足率跌到了-0.75%，撥備覆蓋率僅43.44%。

按照監(jiān)管要求，農(nóng)商行的資本充足率不得低于10.5%，不良貸款率不應(yīng)高于5%。撥備覆蓋率方面，今年2月，原銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》，撥備覆蓋率監(jiān)管要求由150%調(diào)整為120%～150%，即最低要求為120%。

這意味著，河南修武農(nóng)商行的資本充足率、不良貸款率和撥備覆蓋率全部偏離合理范圍。

除了貴陽農(nóng)商行和河南修武農(nóng)商行，山東也有2家農(nóng)商行被曝不良率高企。

7月10日，評級機構(gòu)將山東鄒平農(nóng)商行主體評級下調(diào)至A+，評級展望為負(fù)面。理由是：跟蹤期內(nèi)區(qū)域信用風(fēng)險持續(xù)暴露，鄒平農(nóng)商行不良貸款大幅攀升，撥備覆蓋率低于監(jiān)管要求，資產(chǎn)質(zhì)量明顯下行等。

截至2017年末，鄒平農(nóng)商行不良貸款率為9.28%，相比2016年末上升6.85個百分點;撥備覆蓋率由215.30%下降至59.28%;資本充足率從2016年末的11.73%下降至7.12%。

山東壽光農(nóng)商行的2017年年報則被該行聘請的審計機構(gòu)出具了保留意見。會計師事務(wù)所認(rèn)為，壽光農(nóng)商行若按照會計政策計提相關(guān)減值準(zhǔn)備，2017年度凈利潤將減少7.53億元，而該行2017年凈利潤僅為6569.98萬元。這意味著，如果按照規(guī)定的會計政策計提發(fā)放貸款和墊款損失準(zhǔn)備及抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，壽光農(nóng)商行將大幅虧損6.87億元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近期農(nóng)商行不良風(fēng)險集中暴露，與當(dāng)下推進(jìn)存量風(fēng)險暴露、不良貸款確認(rèn)趨嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境分不開，后續(xù)不排除一些小型區(qū)域性銀行的問題資產(chǎn)將繼續(xù)大幅暴露的可能。

證券時報記者注意到，除了7月曝出的貴陽農(nóng)商行和鄒平農(nóng)商行評級遭遇下調(diào)，此前還有吉林蛟河農(nóng)商行、丹東銀行和山東廣饒農(nóng)商行因不良率上升而評級下調(diào)。

“這些銀行暴露的風(fēng)險總體還是存量隱藏的風(fēng)險，由于監(jiān)管強化，要求貸款分類和真實反映，因此存量風(fēng)險浮現(xiàn)到賬面上，是個別現(xiàn)象，不能夸大為農(nóng)商行整個群體面臨的問題。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛接受證券時報記者采訪時表示。

監(jiān)管層面，今年1月5日，原銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行大額風(fēng)險暴露管理辦法(征求意見稿)》，3月30日，銀保監(jiān)會農(nóng)村金融部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)大額風(fēng)險監(jiān)測和防控的通知》，將之前意見稿監(jiān)管要求開始落實到農(nóng)村中小銀行。

中信建投(9.870, 0.00, 0.00%)銀行分析師楊榮表示，將意見稿監(jiān)管要求率先落地農(nóng)商行，推斷銀保監(jiān)會認(rèn)為農(nóng)村中小銀行這塊業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較高，從而從資本的角度對其單一客戶風(fēng)險敞口展開監(jiān)管，約束力較強。

“農(nóng)商行大多是農(nóng)信社改制而來，沿襲了農(nóng)信社不少陋習(xí)，一些地方分行的信貸審批權(quán)限太大、總行的指導(dǎo)政策不明確、業(yè)務(wù)監(jiān)督不到位等內(nèi)部問題較多。”一家西部上市銀行戰(zhàn)略研究部人士對證券時報記者表示。

天風(fēng)證券分析師廖志明在研究報告中表示，我國農(nóng)商行由農(nóng)信社改制而來，相比上市銀行，農(nóng)商行普遍公司治理水平較低，不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較松，因而受不良監(jiān)管趨嚴(yán)影響較大。

“自2017年初以來，受不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)等影響，農(nóng)商行整體不良率由2016年第四季度的2.49%大幅上升至2018年第一季度的3.26%，與同時期商業(yè)銀行不良貸款率穩(wěn)定走勢分化較大。”廖志明稱。

曾剛認(rèn)為，幾家農(nóng)商行暴露出風(fēng)險問題，并不能延展到整個農(nóng)商行群體，“農(nóng)商行和農(nóng)信社數(shù)量高達(dá)2000多家，這些暴露風(fēng)險的銀行數(shù)量占比很小，是個案現(xiàn)象”。

“但風(fēng)險更高并不一定是壞事，不影響其盈利水平，比如農(nóng)商行的議價能力較強，目前凈息差遠(yuǎn)高于部分股份銀行，有不少農(nóng)商行凈息差達(dá)到2%~3%，而一些股份行的凈息差水平不到1%了。”一名與曾剛持相同意見的券商銀行業(yè)分析師指出，假如能夠給風(fēng)險準(zhǔn)確定價并做好風(fēng)險管理，農(nóng)商行可以用定價去覆蓋風(fēng)險。

曾剛建議，對于已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的農(nóng)商行，需要對存量風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行清收，同時加快不良資產(chǎn)的核銷，將資產(chǎn)負(fù)債表清理干凈。同時，在資本充足率下降到監(jiān)管要求之下時，需要盡快補充資本金。

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