長期重疾險又有新玩法 商業健康險市場2020年將超萬億元

• 2018年8月8日 FanTianQing來源：鳳凰財經、新浪新聞 331 14
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  2018-2023年版醫療保險產業政府戰略管理與區域發展戰略研究咨詢報告

  區域產業規劃是地方經濟發展戰略的核心內容，是各級政府部門發展相關產業的“路線圖”，對于區域發展規劃來說，就相當于一張藍圖對一個建筑物的重要性，有了這張“藍圖”，區域才能在有規劃有計...

重疾產品市場競爭日益激烈的當下，一些產品利益設計簡單、“套路少”且保障范圍合理的產品往往更容易受到青睞。

8月7日，國華人壽在螞蟻保險平臺推出了一款多次賠付、按月繳納保費的終身重疾險產品——好醫保重疾險（終身）。這是由螞蟻保險和國華人壽共同打造的、首款線上銷售的多次賠付長期重疾險。

所謂重疾險，是指以合同約定的重大疾病發生為理賠條件進行固定給付的保險。換句話說，當發生合同約定的重大疾病時，重疾險即可理賠，保險金額事先約定，不以實際醫療費用為給付基礎，一定程度緩解個人或家庭因患病所帶來的經濟壓力。

就目前而言，市場上主流的重疾險，包括返還型重疾險、單次重疾險、多次重疾險和防癌類重疾險等。在保障期限上，既有定期也有終身；在繳費方式上，分為10年、15年、20年和30年等；在保障范圍上，包括重疾、輕癥、特定疾病和身故/全殘等。

與不少重疾產品的重疾責任給付一次即中止不同，投保好醫保重疾險（終身）產品的客戶，如果因惡性腫瘤進行首次重大疾病賠付后，均可享受間隔期為3年的額外兩次惡性腫瘤保障，不管是惡性腫瘤的新發、復發、轉移、持續，均可理賠。

在形式上，該產品提出按保障年限和連年體檢“獎勵保額”概念，即0-40歲的用戶，獎勵保障的前十年獎勵50%或35%的保額；與此同時，為了鼓勵用戶更加關注自身身體健康，該產品首創了每年體檢贈送保額的激勵形式，若每年按時體檢，可增加20%的保障額度。例如，一位28歲的用戶投保50萬元基本保額，且每年堅持按時體檢，其首十年的最高保障額度為85萬元。

國華人壽有關負責人表示，體檢可以說是最行之有效且門檻最低的健康管理方式，通過提交報告來提升保額，相對其他產品有巨大優勢。此外，多次賠付沒有選擇市面上不少重疾險產品采用的分組形式，更好的維護消費者利益。

對于保障類的產品而言，可以說買的就是杠桿倍數，即用盡可能少的保費投入，轉移盡可能大的風險。為了減輕用戶一次性大額支付的壓力，好醫保重疾險（終身）還支持按月繳納保費。

國華人壽總裁助理趙巖談到，這也是在互聯網上做了一個創新，與線下不太一樣。不同于躉交，按月繳費最大的好處就是把杠桿率提高了，而且對于二三十歲這種剛進入職場的人，可以降低其消費壓力。

中國保險行業協會近日發布的《2018中國商業健康保險發展指數報告》顯示，認為自身發生重大疾病風險大的受訪者中，有82.1%尚未購買商業健康保險；47.8%的受訪者認為有必要購買商業健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%。

螞蟻保險有關負責人認為，相對于保險業數萬億的總收入，互聯網保險的保費微不足道，保險業不缺保費，也不缺好的保險產品，但缺少讓用戶有感知、有陪伴又信任的觸達方式。趙巖表示，國華人壽將借助阿里平臺的巨大流量優勢和大數據優勢，與其共同推動長期性保障產品的普及和銷售。

相關閱讀：商業健康險市場2020年將超萬億元

中國保險行業協會日前發布的《中國商業健康保險問題研究及政策建議課題研究報告》指出，隨著我國人口老齡化、人民健康需求不斷上升，商業健康保險市場將繼續呈現良好的發展勢頭。以2012年-2017年間的保費收入五年復合增長率38%為依據，預計到2020年健康保險市場規模將超越一萬億元。

據中保協統計，目前經營健康保險的公司共有149家，包括6家專業健康保險公司、75家人身險及養老險公司和68家財產險公司，在售產品共4283款。

2012年以來，商業健康保險深度總體呈上升趨勢，增速數倍于保險整體深度。其中，2016年達0.54%，同比增長50.27%，而保險市場總體同比增長僅為15.87%。不過，商業健康保險深度相對增長率從2013年10.9倍下降到2016年3.16倍，反映出我國消費者在不同保險種類購買偏好上對于健康保險的傾斜程度可能在降低。

報告認為，目前，我國商業健康保險的發展情況與其政策定位之間還存在一定差距，尚未達到“新醫改”對商業健康保險的定位要求，也難以完全滿足廣大群眾對多層次醫療市場的需求。一是目前商業健康險尚處于發展初級階段，4000多種產品之間雷同程度較高。二是醫療費用管控能力薄弱，商業保險公司很難建立可以影響醫院醫療行為和醫藥費用的深層次合作機制。三是健康管理服務開展不足，許多保險公司對于新型的管理式醫療產品、長期護理產品開發興趣大，但實施條件不足、觀望多、實踐少。

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