互聯網金融產品到底有多少分類

• 2018年10月12日 WuZhiCong來源：互聯網 675 39
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  中國經濟基本面穩定，但動力和質量較為不足，互聯網金融行業發展如何受限？

  互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動...

當前互聯網+金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟件等;非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、(P2P)模式的網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，挖財類(模式)的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平臺等。

互聯網金融產品有哪些之第一類：網絡支付

支付領域有兩類典型產品：支付寶、財付通、易寶代表的第三方支付，第三方支付的特點是業務側重線上，并且和電商有緊密的聯系，也有一小部分拉卡拉這樣走線下商戶的。另外一種是銀行的網銀支付，從本質上網銀支付和第三方支付沒有太大區別，都可以通過互聯網實現非現金支付功能。但銀行吃虧在線下開戶和各自為戰，網銀支付發展的早但卻為第三方支付做了嫁衣。

互聯網金融產品有哪些之第二類：網絡貸款

貸款類也是兩類典型產品：阿里金融為代表的網絡銀行和人人貸為代表的P2P。阿里現在已經可以實現貸存匯三個功能了，和傳統銀行的區別就差那張牌照。阿里的優勢是大數據，通過對電商大數據的挖掘可以降低小微金融的信貸風險，這也是網絡未來的發展方向：和電商高度整合。P2P大家都耳熟能詳了，這里強調一點，線上P2P和網絡銀行是兩個完全不同的思路，P2P的本質是金融脫媒，由借貸雙方直接溝通，從某種意義上說P2P和網絡銀行存在競爭關系。

互聯網金融產品有哪些之第三類：網絡理財

理財類的典型產品是：天天基金為代表的基金電商。基金電商近兩年的崛起是來自于第三方基金銷售資格的牌照紅利，這種模式本身并沒有什么過人之處。理論上基金電商平臺可以通過對客戶的數據挖掘為合適的客戶推薦合適的產品，但由于目前國內理財的主力消費人群是中老年人，所以銷售中還是需要大量的人力，是一種網上展示網下電話成交的重模式，數據挖掘也就無從談起了。類似還有保險電商，不再贅述。

互聯網金融產品有哪些之第四類：網絡證券

由于我是證券出身重點說下這個，目前網絡證券有兩類典型產品：以炒股軟件為代表的證券網絡交易和以雪球為代表的證券網絡社交。證券的時效性天生就和互聯網是絕配。從歷史的角度看，網絡證券也是所有國內互聯網金融模式中的鼻祖。中國券商的網上交易有明顯的后發優勢，美國的網上交易在95年起步，日本是96年，我們和臺灣都是97年開始網上交易，中國的證券公司第一次和全世界站在了同一起跑線上，股票軟件和股票網站如雨后春筍。但國內的證券市場監管思路過于保守，2000年證監會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》，規定只有券商才有資格從事網上證券委托業務，把和訊、證券之星這些想跟券商進行手續費分成并進一步向網絡券商發展的互聯網人擋在門外，只剩下一些炒股軟件廠商半遮半掩的賣指標搞咨詢，中國的網絡券商進程被人為推遲了13年(也許會更久)。在這十幾年中，券商自己的內部創新同樣也受制于監管，不得跨地區經營一條就把所有路都堵死了，互聯網人更是只能在財經資訊等外圍徘徊。這種無法和交易耦合的外圍模式，到了2011年雪球的SNS社區基本已經被玩到了極致。方三文先搞i美股再搞雪球從某種意義上說也是無奈之舉，i美股今年轉型私募基金說明了網絡證券的發展和交易掛鉤是大勢所趨。當然這個大勢的前提在于監管政策放開。

互聯網金融產品有哪些之第五類：網絡『金融創新』

這里指的是所有通過互聯網技術直接從原理上改造金融的產品，這是我最看好的一類互聯網金融，也是我認為最像互聯網金融而不是金融互聯網的產品。典型的是比特幣。比特幣通過技術的去中心化，顛覆了央行發行貨幣金融原理，其帶來的能量相當于從原子核裂變引發的核爆炸。當然這也在挑戰世界上所有政府的底線，這類產品的特點就是要么顛覆世界，要么被世界捏死……

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