當前金融業授信業務發展的現狀和困境

• 2018年10月23日 WuZhiCong來源：互聯網 998 63
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  行業去傳統因子迫在眉睫，裝載機械擁抱互聯網才能轉型升級并獲得提升！

  在一個供大于求的需求經濟時代，企業成功的關鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會傾盡畢生的精力及資源搜尋產業的當前需求、潛在需求以及新的...

金融機構包括銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司和基金管理公司等。 同時亦指有關放貸的機構，發放貸款給客戶在財務上進行周轉的公司，而且他們的利息相對也較銀行為高，但較方便客戶借貸，因為不需繁復的文件進行證明。

當前金融業授信業務發展的現狀和困境

一、近幾年金融機構不良資產持續上升情況

圖表：2013-2018年上半年中國商業銀行的不良貸款情況

數據來源：中研普華產業研究院、銀監會

2018年上半年，商業銀行不良貸款余額19571億元，不良貸款率1.86%，撥備覆蓋率178.70%，貸款撥備率3.33%。核銷放緩和不良認定趨嚴等因素導致不良貸款余額和不良率較年初有較為明顯的增加，撥備覆蓋率小幅下降，但撥備余額和貸款撥備率也同步提升，商業銀行資產質量仍處于可控水平。未來一段時間，雖然部分領域仍面臨潛在風險的挑戰，但無還本續貸措施的推廣和定向支持政策組合的逐步落實，將有助于企業緩解資金周轉壓力，而相對較高的撥備水平保證了大規模核銷的可持續性，因此商業銀行資產質量持續下行的可能性不大。預計2018年商業銀行不良貸款率仍會在1.7%-1.9%的水平，貸款撥備率則有可能出現小幅回落。

不良貸款率和關注類貸款占比一增一降。上半年，商業銀行不良貸款余額增長2514億元，較2017年同期多增1278億元;不良貸款率1.86%，比年初增加0.12個百分點。而關注類貸款余額較年初僅增加149億元，關注類貸款占比為3.26%，較年初下降0.23個百分點，已經連續7個季度出現下降。

二、金融機構在業務過程中的痛點

痛點1

傳統銀行服務往往集中于某些特定領域，其競爭已經白熱化，難以實現資產收益的提升。對于傳統金融尚未全面覆蓋的普惠金融領域，如收益率較高的大眾化消費金融資產，還尚待進一步開拓。

痛點2

傳統金融業態下，銀行主要通過物理網點吸收儲蓄。而線上金融服務模式不斷創新發展的今天，創新型金融科技平臺匯聚了大量小額資金的收支使用，這對于銀行形成資金沉淀是一種挑戰。

痛點3

傳統金融業態下的產品宣傳與推廣渠道，多是通過新聞媒體、中介代理、實體廣告和贊助支持等實現，投入很大，但存在著低轉化率和高成本的問題。

痛點4

電子商務和移動支付的發展，為小微企業的營運提供了極大的便利，也使大量小微企業資金流向非銀行金融機構。盡管如此，小微企業仍面對著融資難、財務服務不專業、日常管理成本高等問題。從銀行角度來講，對小微企業的獲客和服務成本較高，通過信貸服務、財務和投資服務等帶來的收益卻很有限。

痛點5

隨著技術環境的不斷發展，大眾金融消費觀念不斷轉變，三方支付、在線信貸、在線投資等普惠金融服務，主要特點就是小額高頻。銀行需要考慮如何在更好服務大眾的同時，實現商業和成本上的可持續性。

痛點6

傳統的財富管理服務，往往以理財經理/財富管理顧問為主體，在服務推介、客戶管理等方面具有極高的人工成本，難以適應現階段金融服務的大眾普惠特征。

痛點7

傳統支付方式下，交易的處理時間長、費用高、支付安全性差等問題顯著，用戶即時體驗不理想。在跨境支付與結算領域，每筆交易都需要在多家機構間進行傳送，不但速度慢、效率低，而且交易成本居高不下。

痛點8

隨著金融產品類型和金融服務渠道的不斷拓寬，越來越多的個人消費者將閑散資金用于理財與投資，但卻對互聯網環境下交易與支付的風險了解不足，平易高效的客服與消費者教育十分必要。而傳統金融業態下，客服與消費者教育往往需要銀行工作人員的大量參與，其營運成本較高，但服務質量及效率卻很低。

痛點9

農業經濟具有生產周期長、投資回報率低、易受自然因素影響等特征，使得傳統農業金融表現出了高風險、高成本、低收益的特點。農業現代化模式和路徑的實現，需要低成本技術支撐的創新金融服務的大力支持。

痛點10

傳統金融業態下，受限于用戶信用評估要求，企業和個人信貸申請流程均較為繁瑣。雖然央行已經建立了較為完善的企業和個人征信系統，銀行內部也有大量的信用數據，但仍難以滿足開發更多便捷貸款品種的需求。

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