央行重申居民購房杠桿率 消費貸助長個人購房負債

• 2018年11月9日 HaoChenChong來源：房天下 815 49
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今年10月19日，上海銀監局一天之內連開15張罰單，農業銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發銀行等13家金融機構的分支行或信用卡中心，均因涉嫌個人消費貸款違規發放和挪用被責令整改。

今年10月19日，上海銀監局一天之內連開15張罰單，農業銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發銀行等13家金融機構的分支行或信用卡中心，均因涉嫌個人消費貸款違規發放和挪用被責令整改。

根據央行11月初發布的《中國金融穩定報告(2018)》，2017年住戶部門消費貸款同比增幅為25.8%，這項數據的玄機在于，一方面個人住房貸款余額同比增速降至22.2%，另一方面則是短期消費貸款同比增速狂飆至37.9%。央行稱，部分購房者利用消費貸等產品規避首付比的限制。據21世紀經濟報道了解，部分購房者通過挪用消費貸為購房加杠桿，加劇了家庭債務危機，而銀行已經盯上此類行為，實操中，在貸后會多穿透幾層看是否流向房地產。

消費貸助長個人購房負債

央行報告顯示，2017年末，我國住戶部門債務余額40.5萬億元，同比增長21.4%，較2008年增長7.1倍。其中2017年消費貸款余額為31.5萬億元，同比增25.8%，包含中長期消費貸款中的個人住房貸款余額為21.9萬億元，同比增22.2%，增速比上年末回落14.5個百分點;而短期消費貸款余額為6.8萬億元，同比劇增37.9%。

央行報告認為，個人住房貸款余額同比增速下降，主要是因為房價上漲過快導致。相關部門出臺一系列房地產調控政策，北京上海等城市量價齊跌。而央行也指出，短期消費貸款增長異常，2017年1月余額同比增速為19.9%，至同年10月，則上升至40.9%，其中有部分原因在于部分購房者利用消費貸等產品規避首付比的限制。

銀行強化貸后追蹤

央行報告建議，鼓勵金融機構加快推進消費信貸管理模式和產品創新，同時加強風險管理，嚴厲打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為。

在去年原銀監會新聞發布會上，審慎規制局局長肖遠企也著重強調過要嚴查挪用消費貸款，提及美國次貸危機有一個很重要的教訓，就是對沒有能力償還貸款的人發放貸款，推高居民杠桿率，要防止這樣的傾向。

今年10月19日，上海銀監局一天之內連開15張罰單，農業銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發銀行等13家金融機構的分支行或信用卡中心，均因涉嫌個人消費貸款違規發放和挪用被責令整改，并處以合計1040萬元的罰款，另有兩名涉事從業人員受到警告處罰。

一位華東銀監部門人士介紹，為了杜絕挪用消費貸流入樓市，監管部門一向要求銀行加強消費貸貸后管理，比如執行放款后的跟蹤檢查，并收集發放依據、支付依據。

問責之下，銀行也有所警惕。一位股份制銀行上海分行行長表示，消費貸審核今年以來有所收緊，特別是在貸款用途的合規性審核方面，監控交易對象和銀行流水，有些銀行也會要求已經發放貸款的客戶再補交消費證明材料，方便日后核對。同樣的，在消費貸之外，針對有些客戶挪用經營貸用以首付，即便客戶的銀行流水是流向非房地產公司的賬戶，也會將流水多穿透幾層，并要求提供合同發票，一旦發現異常，可要求提前收回貸款。

購房者切身感受到了消費貸的收緊。一位上海的購房者表示，其信貸員稱，如果房貸通過初審等待放款期間，申請消費貸款，會影響到征信信息變化，銀行可能要重新評估借款人是否符合條件，有可能會不放房貸，這也是出于杜絕買房加杠桿的考慮。

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