香港保險和內地保險到底有何區別？大陸保險VS香港保險優缺點

• 2018年11月28日 WuYaNan來源：鳳凰財經 318 13
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  市場快速增長，銀行保險行業發展機遇大，如何驅動行業內在發展動力？

  銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務；銀行保險是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充，共同發展；銀行保險作為一種...

近年內地人赴港購買保險成為一種風潮，"去香港買保險"開始成為時尚的話題。面對自己并不熟悉的香港保險，大家總會存在這樣或那樣的擔憂。

香港保險 : 可提供的幣種很多，主要以美元或者港幣為主，這是相對于大陸保險公司具有的先天性優勢。同時一份外幣保單還能夠在未來需要大量外幣資金時不受外匯管制約束，或者需要在國外進行治療或者花銷時提供直接的外幣資金支持。

重疾范圍

內地保險：絕大多數只賠付30到60種重疾保障。

香港保險 :目前市場主流商品可以包括50多到60多種重大與非重大疾病，甚至有些險種的保障范圍高達100多種。

* 香港保險的重疾保障范圍廣是眾所周知的事情，甚至因地震造成的死亡，因其沒有免責條款，只要生命離世，投保人家屬均可獲得理賠!在醫療險方面，香港地區醫療險更加人性化，給付條件不是類似于大陸保險的以手術、醫保藥品等各項詳細項目為準，而是以概述的治療方案為準。

理賠范圍

內地保險：要求必須提出國內公安局或是二級以上醫院的相關證明文件。如果事故發生在海外地區，那么恐怕要回到國內，跑好幾趟相關單位去辦理繁鎖的手續。

香港保險：只要提出適當的證明文件，全球理賠，不論投保人發生事故時在全球任何角落，申辦理賠時只要附上申請書與相關證明文件，郵寄給保險公司即可，不必本人親赴香港辦理。

免除條款

內地保險：因下列情形之一導致被保險人身故的，內地保險公司不承擔給付保險金的責任：

(1)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

(2)被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施;

(3)被保險人自本主險合同成立或者合同效力恢復之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外;

(4)被保險人主動吸食或注射毒品;

(5)被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車;

(6)戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;

(7)核爆炸、核輻射或核污染。

發生上述任一項情形導致被保險人身故的，本主險合同終止，內地保險公司向受益人退還本主險合同的現金價值。

香港保險：被保險人在保單生效或復效后的兩年(有些保單規定是「一年」)內自殺，一般香港保險公司只退還所繳保費而不予理賠。

核保與理賠政策

內地保險：核保容易，理賠申請嚴格。

香港保險：秉持著“嚴進寬出”的原則，核保嚴格，理賠申請簡單方便。

指定醫院

國內保險公司：以平X以及中國X壽為例，平X保險一般認可二級或者二級以上的公立醫院，中國X壽一般認可二級以上醫院，它們數量不少于8000家。

香港保險公司：對于大陸地區的指定醫院有一定的限定，以保X為例，1050家，基本為各地的三甲或者相同水平的大型醫療機構。

*表面上看貌似大陸地區的保險公司指定醫院范圍較多，但香港保險公司指定醫院多為國內頂級水平的醫院，對于需要獲得最好醫療環境，同時醫療費用能夠得到保險公司賠償的朋友們是沒有任何影響的。

投保流程

國內保險：大陸保險投保基本上可以在網上填單支付，或者直接去保險公司營業部購買，沒有如香港保險公司投保的嚴格限定。

香港保險：投保需提前預約，親自赴港填單繳付保費，同時提供入境記錄，或許還要求錄制視頻作為本人投保的佐證，否則保單無效。

監管體制

國內的保監會喜歡“大包大攬”，保險公司計算費率的依據，也被列入監管范圍;甚至連險種的分類都要按照保監的條條框框來設置。教條的監管模式下，保險公司的盈利能力、創新能力都大打折扣，產品的同質化都極為嚴重。

香港保險監理處只管兩件事情：一是誠信、合法經營;二是償付能力。由于監管機構的抓大放小，保險公司往往更有活力，盈利能力遠遠強于國內保險公司，因此產品設計更為個性化。

社會環境

再保公司對中國的安全指數極不放心。事實上，大陸的保險公司到目前為止，沒有一家有保證終身續保的保險產品。

香港是全世界安全指數最高的城市之一。發案率之低排名世界前列。香港醫療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險巨頭對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。

客戶心態

國內保險發展近30年，消費者對保險產品的“返還”更情有獨鐘。這導致保險公司美其名曰“迎合市場需求”，設計了大量高保費、返還快、還帶分紅的壽險產品。按照科學的計算，都趕不上一年定存，但在保險公司巧妙的包裝下，客戶卻趨之若鶩。

香港保險公司，除了退休金保險之外，極少這樣的產品設計(除了銀行渠道),大大也減少了客戶的保費支出，相比于大陸保險產品在相同投保條件情況下香港保險的保費水平為前者的70%-80%。

險資運用

大陸保險公司的資金運用僅限于下列形式：銀行存款;買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券;投資不動產;國務院規定的其他資金運用形式，大部分在中國境內。

香港保險公司的保險資金可以投放于全球范圍內的貨幣市場基金、債券、環球股票、亞洲股票、行業基金、中國股票、新興市場股票、組合基金等等，包括但是不限于以上形式。

全球化背景之下的全球化投資是香港保險公司自身利潤、賠付資金、紅利杠桿等等財務要素的重要支撐。也正是因為如此，香港的保險公司可以在全球范圍之內進行風險對沖。

* 用相同的投保條件，香港保險產品于分紅上的優勢能夠在30年后達到內地產品的2.5倍，在80年后達到13.5倍。

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