2023網絡金融產業發展現狀調研分析

• 黃文玉 2023年3月10日 來源：互聯網 1398 92
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網絡金融，又稱電子金融，是指基于金融電子化建設成果在國際互聯網上實現的金融活動，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。

一、網絡金融的概念

網絡金融，又稱電子金融，是指基于金融電子化建設成果在國際互聯網上實現的金融活動，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。從狹義上講是指在國際互聯網上開展的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險,網絡股票，期權等金融服務及相關內容。

從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

二、網絡金融產業發展現狀分析

近年來，隨著網絡信息技術的飛速發展和互聯網用戶人數的激增，網絡金融創新產品己成為人們日常生活中必不可少的一部分。網絡金融創新產品的誕生,尤其是金融業支付手段的創新，使得金融產品的流動性增強,而且大大的降低了交易成本。

隨著互聯網的快速發展，國內金融行業開始向互聯網數字化轉型，數據顯示，亞洲有超過10億人使用線上移動支付應用，中國消費者在移動支付總額達49萬億美元。金融業依托互聯網思維，以敏捷迭代、跨界融合、注重場景設計等特點快速贏得用戶青睞，提升用戶體驗。

根據2019年10月《財新》報道數據顯示，彼時聯營信貸的市場規模達2萬億元左右、涉及數百家銀行等金融機構。在這個市場上，除了金融機構方，另一方最大玩家是螞蟻集團、微眾銀行和平安普惠，三家合計占到市場近90%份額。

在央行劃定的互聯網金融范圍中，互聯網支付、基金銷售、P2P網絡借貸、網絡小額貸款、眾籌融資和金融機構的創新性互聯網平臺都屬于其行列，尤其以融合了互聯網、小額信貸等創新技術和金融運作模式的P2P金融更是創新的網絡金融產品，它借助一個安全可靠的平臺，讓有錢要投資的人能直接找到需要錢想貸款的人，平臺在提供相關的條件審核、安全監管和管理費用后，促成雙方的合作，實現三方共贏，互惠互利。搜狐投資的搜易貸、中國平安投資的陸金所等均屬于此類產品平臺。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年網絡金融產業深度調研及未來發展現狀趨勢預測報告》顯示：

網絡金融創新產品的使用必須依托計算機和互聯網，消費者通過網絡登陸自己的銀行賬戶、證券賬戶輸入密碼后辦理業務。因此，財務風險是金融交易服務中消費者最為關注的，用戶會擔心自己資金被套用而造成財產損失等。互聯網本身就存在顯著的不安全性，而將金融交易服務轉移到網絡上，使得這種不安全性更加顯著。

2020年10月，螞蟻方面高管透露，截至2020年6月末，與螞蟻合作開展信貸業務的金融機構拓展至約100家，而去年同期是30多家，涵蓋了政策性銀行、國有大行、股份行等多元金融機構——微貸平臺上98%的資金來自它們。

銀行、證券等金融機構的金融業務甚至組織形式都發生了巨大的變化。網絡金融創新的快速發展和巨大變化使得網絡金融創新產品成為金融業新的競爭焦。網絡金融產品和傳統的金融產品一樣，也是銀行核心競爭力的重要體現。在當今市場競爭日趨激烈的情況下，金融業作為一個服務性行業,提供的產品功能豐富與否、服務質量的高低、產品和服務內容吸引力的大小，直接決定了銀行市場占有率的高低。

2020年，中國銀保監會會同中國人民銀行等部門起草的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》披露，向社會公開征求意見。該版征求意見稿中，最受關注的要點之一是，在單筆聯合貸款中，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

三、網絡金融企業所存在的問題

為互聯網金融系好“安全帶”，提升監管的專業性、有效性是關鍵。當前，我國互聯網金融監管的基本規則正陸續落地，但并不意味著就此可以高枕無憂。面對層出不窮的金融創新，監管主體的專業性、主動性還沒有跟上，面對金融創新與模仿行為甚至是非法行為的魚龍混雜，監管能力、監管經驗和監管資源都有著不同程度的欠缺，監管的有效性面臨考驗。

越來越多的行業和企業加入到互聯網金融的領域中來，不僅極大地豐富了互聯網金融的內涵，同時也促進了互聯網金融發展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多維、充分競爭的互聯網金融業態。可另一方面卻是，誰都能摻一腳的現象也說明了互聯網金融幾乎沒有準入門檻，同時監管嚴重缺位。如今互聯網金融魚龍混雜，既有奇形怪狀的產品和服務，又充斥著大量賺噱頭、喊口號的偽互聯網金融現象，良莠不齊的平臺和企業，惡性事件的頻發都嚴重損害了互聯網金融的健康發展。現在互聯網金融幾乎已經把各個行業的玩家都拉下水了，但事實上互聯網金融并不是萬靈丹，對于各行各業來說誰適合玩，誰能玩得好還有待時間的檢驗。

四、網絡金融行業未來發展趨勢

展望未來，隨著網絡金融風險專項整治收官，長效監管機制建設扎實推進，網絡金融行業的規范發展理念更加牢固，主流金融機構、新型業態主體、專業服務機構等各類市場主體良性競合、共生共榮的網絡金融生態圈和產業鏈將加快健全。

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