小額貸款行業市場現狀調查：印尼小額貸款發展模式分析

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網 307 12
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印尼人民銀行的組織機構主要分為總部、地區分行、支行、村級信貸部四個層級，位于農村鄉鎮的中心位置的村級信貸部是自主經營和獨立核算基層組織，是人民銀行最重要的機構組成部分。BRI的每個營業所大致有12名員工，包括經理、會計、營業員和信貸員，每個營業所一般能夠1

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小額擔保貸款最早來源于孟加拉國在20世紀70年代,孟加拉國的領導人在本國創辦了孟加拉農業銀行實驗分行,在此之后,小額貸款模式逐步形成。尤其是在后期對于資本主義進行改革后,原始的資本主義所倡導的通過競爭和資本逐利的方法逐漸被人們拋棄,當時的領導人打算改變原有的資本模式,改善非橄欖型的經濟結構,希望能夠讓更多的人成為企業家,讓更窮的人能夠擺脫貧困。于是孟加拉國的領導人在稅收政策,土地政策等方面進行了大刀闊斧的改革,這其中就包括小額信貸模式的發展。

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最初的小額信貸模式也并非如今這樣,而是利用一層層的信任來,規范貸款的方式,依靠的是個人的創造力和潛力,而不需要提供任何的擔保。

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在2006年,孟加拉鄉村銀行還因此獲得了諾貝爾和平獎。由此可見,小額貸款的方式能夠改善濟結構,防止窮人更窮,富人更富,兩極差異逐漸拉大的趨勢,能夠有效的緩解社會部平穩。

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小額信貸在國際上產生于20世紀70年代，最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用于農業生產和技術的改造，貸款發放一般是低息、無息、，資金來源是政府的補貼或各種公基金。

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自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項目主要有非政府組織、社會團體、利用國外資金進行小范圍試驗，大多數是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的項目很難有效、迅速的推廣他們的經驗。這些項目都沒能在中國達到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機構的可持續發展。

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一、印尼人民銀行小額貸款基本情況

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印尼人民銀行小額信貸部（BR廠UD)是制度主義小額信貸的典型代表，也是正規金融機構發展小額信貸業務的代表，它的成功之處在于使農戶小額信貸服務為農村大量的低收入人口提供便利的同時，銀行在經營商業獲得了成功。

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二、印尼人民銀行小額貸款業務特點

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印尼人民銀行的組織機構主要分為總部、地區分行、支行、村級信貸部四個層級，位于農村鄉鎮的中心位置的村級信貸部是自主經營和獨立核算基層組織，是人民銀行最重要的機構組成部分。BRI的每個營業所大致有12名員工，包括經理、會計、營業員和信貸員，每個營業所一般能夠覆蓋16個左右的村莊，為70名貸款客戶和450名儲戶提供服務小額信貸、中等企業信貸、小企業信貸和公司信貸四種信貸服務，其中農戶小額信貸能夠提供5-5000美元金額不等的金融服務。

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三、印尼人民銀行小額貸款產品情況

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印尼人民銀行(BPT Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tbk.)(IDX: BBRI)繼續保持出色表現，2023年第二季度實現重要成就。BRI的戰略實力顯而易見，其資產同比增長9.21%，達到1805.15萬億印尼盧比，綜合利潤達到29.56萬億印尼盧比，同比大幅增長18.83%。

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在信貸分配方面，2023年第二季度，BRI發放了1202.13萬億印尼盧比貸款和融資，小額信貸同比增長11.41%，達到577.94萬億印尼盧比。這使小額信貸的份額提高到信貸總額的48.08%，中小微企業信貸占信貸總額的高達84.48%。

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2023年第二季度，Ultra Micro Holding (Umi)已整合了36M貸款和162M小額儲蓄客戶。BRI的信貸能力與其對貸款質量的承諾一致。Sunarso表示："BRI的不良貸款管理成功得益于強大的撥備。2023年第二季度，BRI的不良貸款撥備覆蓋率達到248.54%。"

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BRI在貸款管理方面的明智決策體現在其降至2.95%的2023年第二季度不良貸款率，加上撥備改善將信貸成本進一步降至2.26%。其增長軌跡因有效的CASA積累得到了進一步增強，并提高了運營效率。CASA同比增長10.13%，達到815.42萬億印尼盧比。

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四、印尼人民銀行小額貸款業務流程

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印尼人民銀行小額信貸部（BRI-UD）的核心業務是吸收自愿儲蓄和發放小額貸款，所有信貸產品的開發設計都要考慮這幾個問題：一是滿足客戶的需求，信貸部的貸款和存款等產品，都是根據客戶的需求開發的；二是標準化管理，簡單易行，并高度透明；三是收益性，小額信貸產品的設計中利息收入必須在沒有補貼的情況下，能夠覆蓋信貸部的運行成本，并實現盈利。

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五、印尼人民銀行小額貸款啟示建議

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1、根據實際情況確定合理的貸款利率。普遍來看，在國際上農戶小額信貸的存貸利差一般要達到8%-15%左右的水平才能保證盈利。盡管目前我國農戶小額信貸的手續相比國外要簡便一些，但農村商業銀行作為一家新興的小額信貸機構，自身也正處于發展階段，資金需求量要比傳統的小額信貸機構要大，因此各地農商行在制定農戶小額信貸利率時必須根據本地經濟發展情況確定信貸利率。

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2、完善的管理信息系統。通過上述對兩種農戶小額信貸模式的分析，兩個銀行均開發了透明度高并適合各自運作流程的管理信息系統。一方面，對內部管理來看，管理信息系統可以跟蹤每個信貸員的個人業績，并與機構的整體業績相掛鉤，這樣有利于激勵員工工作的積極性，提高工作效率；另一方面，在貸款季度方面，信息系統可以對客戶的還款情況進行跟蹤，有助于機構加快信貸審批、懲罰違約客戶以及改善還款情況。

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3、人員的專業化與機構的專門化。從孟加拉鄉村銀行以及印尼人民銀行的經營總結，還要有擁有農戶小額信貸專業技能的管理和操作人員，對小額信貸的要義和宗旨有深刻的認識并熟練掌握農戶小額信貸業務的專業技術，專職于農戶小額信貸服務的人員才能確保業務的成功。因此，專門設置的農戶小額信貸項目機構，加上機構內有職業化的管理和操作人員集中精力進行協調、組織、指揮、控制、監督和操作，是農戶小額信貸業務在農村商業銀行順利運作及規模持續擴展的基本手段和前提。

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