保險需求高漲 保險產品為何依舊難賣

• 2018年11月1日 ZhangHongYuan來源：證券時報 1049 67
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  投資與產出不成正比，保險中介企業如何做出正確的投資規劃和戰略選擇？

  保險中介（英文名：Insurance intermediary）是指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務1...

“相互保”的熱銷不是偶然的，反映的問題值得深思。

近日支付寶推出“相互保”刷屏了。僅9天時間，“相互保”用戶數就突破1000萬，打破了近年來互聯網產品用戶紀錄。這既折射了大型互聯網平臺變現流量的能力，更反映了民眾風險意識高漲與保險有效供給之間存在的三大缺口。

我國是人口大國，也是風險保障大國，今年前8個月保險保費收入2.74萬億元，但是保險深度和密度仍然遠遠低于發達國家。據螞蟻保險的最新調研，在參與調查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前沒買過商業健康保障。

“相互保”的推出順應了民眾高速增長的風險保障需求。其脫胎于近幾年風靡的網絡互助平臺，采用了“0元加入，先享保障”、“一人生病，眾人均攤”等極其互聯網特色的傳播方式，其實質仍是對風險支出的提前鎖定。此類保障內容早在傳統保險產品“一年期重疾險”中就有涵蓋，甚至傳統保險產品的風險管理更加全面。

為什么傳統保險難以形成“相互保”式的風靡效應?誠然支付寶的流量優勢不可小覷，但問題并不僅于此，有保險高管層就曾感嘆，為什么保險需求高漲，而保險產品依舊難賣?原因是多方面的，核心則是保險供需之間存在以下三大缺口：

一是存在理念缺口，不少民眾對于保險保障理念存在偏差。其一，有些投保人、被保險人更多以個人投資回報的角度看待保險，認為自己花錢購買了保險，不讓保險公司賠點，就虧大了。其二，保險是一種風險管理工具，也是一種金融產品，需要具備一定的保險專業知識。例如有些投保人并不清楚一年期重疾險和中長期重疾險的區別，兩者是互相補充的關系，一年期保障的“相互保”并不能代替長期重疾險保障。

二是存在信任缺口，保險公司需要在客戶心中建立長期品質感和信譽度。以往以增員為核心、短期內大量透支業務員個人的“熟人信用”為主要機制的業務增長方式，雖然在一定時期內帶來了保費上升，但對行業形象的負面效應在短時間卻難以消除。“相互保”的“0元加入，先享保障”就切中了部分民眾眼見為實的心態。

三是存在供給缺口，保險公司需更深入關注客戶真實需求，加大產品有效供給。近兩年，保險產品和服務創新很多，但相對于廣闊的保險市場和眾多保險個體來說，還遠遠不夠，例如針對部分亞健康群體、高齡群體的保險產品還不夠豐富。

“相互保”的熱銷不是偶然的，反映的問題值得深思。讓保險這一風險保障工具更好地為民眾所用，方是民眾與保險之幸。

相關閱讀：我市與中國出口信用保險公司 湖北分公司簽訂戰略合作協議謝方出席

10月31日，市人民政府與全國唯一的政策性保險機構中國出口信用保險公司湖北分公司戰略合作協議簽署儀式舉行。副市長謝方出席。

2018年1至9月，政策性出口信用保險支持我市外貿出口2.5億元。其在發揮風險補償功能、保障企業經營安全、助力企業開拓海外市場、擴展企業融資渠道、幫助企業完善風控體系等方面發揮著越來越重要的作用。

謝方表示，當前我市正在實施更加積極主動的開放戰略，更好地發揮聯結長江經濟帶和“一帶一路”建設兩大戰略的重要節點作用，加強與“一帶一路”沿線國家和地區的合作，推動產能、技術、產品等“走出去”，加快形成全面開放新格局，這就更加需要中國信保等政策性金融機構的大力支持，為經濟高質量發展提供強勁的血脈和動力。希望湖北信保以此次與市政府簽署戰略合作協議為新起點，進一步積極主動融入地方發展大局，在保單承保、保單融資、資信服務等方面給予鄂州市更大力度的支持，更好地履行政策性職能，發揮好金融對經濟的促進作用。

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