促進互聯(lián)網金融發(fā)展是轉方式、調結構、穩(wěn)增長、促消費的重要實踐。互聯(lián)網金融作為科技金融的重要組成部分，是互聯(lián)網與金融相結合的新型業(yè)態(tài)，是借助于互聯(lián)網技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。互聯(lián)網金融有效促進信息消費，極大支持電子商務發(fā)展，為科學發(fā)展和包容性增長提供重要支撐。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網保險保費規(guī)模預測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯(lián)網保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

互聯(lián)網保險行業(yè)商業(yè)模式解析

模式一：險企自建官方網站直銷模式

互聯(lián)網保險的官網模式是指在互聯(lián)網金融產品的交易平臺中，大、中型保險企業(yè)、保險中介企業(yè)等為了更好地展現(xiàn)自身品牌、服務客戶和銷售產品所建立的自主經營的互聯(lián)網站。

代表企業(yè)：人保財險官網直銷、泰康在線、平安網上商城

建立官方網站的公司需要具備以下幾個特點：

1、資金充足。企業(yè)建立自己的官網，更多的是為了展現(xiàn)品牌，銷售產品。為此，企業(yè)需要雄厚的資本，獲取更多的流量和廣告投入。

2、豐富的產品體系。互聯(lián)網金融中，很多企業(yè)是利用產品優(yōu)勢獲得成功的，擁有幾個或一系列完整的產品體系，滿足客戶在不同時期、不同狀態(tài)下的需求，一直是選擇官網模式的企業(yè)所追求的目標。

3、運營和服務能力。一個官方網站要長足經營，需要充分建立和使用互聯(lián)網快速、便捷、安全的線上管理信息系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)、企業(yè)資源計劃系統(tǒng)等，對運營流程進行改造。

人保財險將充分借鑒互聯(lián)網企業(yè)的經營模式，不斷進行技術創(chuàng)新，持續(xù)關注互聯(lián)網保險新生產品的需求，并迅速上線能滿足互聯(lián)網業(yè)務發(fā)展需求的產品，加快搶占新型保險領域。同時，該公司還將打造集E-PICC官網、對外合作平臺、移動互聯(lián)于一體的立體化獲客平臺，積極開展跨界合作。

保險網絡營銷培訓師劉東明點評：官網渠道需要加大產品創(chuàng)新力度，設計出更多符合消費者需求的個性化產品，并且在運營模式、銷售模式和服務模式上進行探索創(chuàng)新，拓展銷售渠道。

模式二：綜合性電子商務平臺模式

目前主要是第三方綜合性電子商務平臺，獨立于商品或服務交易雙方，使用互聯(lián)網服務平臺，依照一定的規(guī)范，為交易雙方提供服務的電子商務企業(yè)或網站。通常來說，第三方電子商務平臺具有相對獨立、借助網絡和流程專業(yè)等特點。

代表平臺：淘寶/天貓平臺、蘇寧平臺、京東平臺、網易平臺、百度平臺

保險網絡營銷培訓師劉東明點評：第三方平臺具備更多的客戶群流量和渠道優(yōu)勢，但是從金融監(jiān)管角度看，第三方電子商務平臺模式需要進一步完善相關資質，保證消費者安全權益。

模式三：網絡兼業(yè)代理機構網銷模式

互聯(lián)網時代衍生出網絡化的兼業(yè)代理模式，逐漸成為目前互聯(lián)網保險公司中介行業(yè)最主要的業(yè)務模式之一，以其門檻低、辦理簡單、對經營主體規(guī)模要求不高等特點而受到普遍歡迎。

保監(jiān)會下發(fā)《保險代理、經紀公司互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》文件：只有獲得經紀牌照或全國性保險代理牌照的中介機構才可以從事互聯(lián)網保險業(yè)務;另一方面，大量垂直類的專業(yè)網站在不具備上述監(jiān)管要求的條件下，以技術服務形式使用兼業(yè)代理的資質與保險公司合作開展業(yè)務。

保險網絡兼業(yè)代理機構主要類型有銀行類機構、航空類機構、旅游預定類機構。目前，汽車類機構、醫(yī)療類機構也在迅速發(fā)展。

代表機構：中國東方航空網站、攜程旅行網、芒果網、翼華科技、工商銀行官網

優(yōu)保網是中國首家獲準保險兼業(yè)代理資格的外資網絡公司， 在許多保險公司的目光還停留在怎么把業(yè)務推進，怎么晉升營業(yè)額的時候，優(yōu)保網就已為廣闊的“準網商”，提供了具有必定店鋪諾言，必定店鋪流量和固定的客戶集體的店鋪，徹底縮短了網店推行期，完成了安全疾速具有高諾言網店的能夠。自2007年上線以來，優(yōu)保網已經與23家全國性保險公司簽訂了總對總長期合作協(xié)議，在線提供160多款保險產品，向累計超過400萬的客戶提供過保險咨詢服務，在線投保人次超過30萬。

保險網絡營銷培訓師劉東明點評：保險兼業(yè)代理機構特殊的“兼業(yè)”身份，容易使其保險代理業(yè)務活動脫離了保險行業(yè)自律組織的約束。兼業(yè)代理從業(yè)需要完善信用機制，樹立誠信經營的意識，加強行業(yè)自律和社會監(jiān)督。

模式四：專業(yè)中介代理機構網銷模式

保險中介分為代理與經紀兩種模式，代理人(保險營銷員)與經紀人都不屬于保險公司員工。保險代理人(保險營銷員)根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取傭金，并在保險公司授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務。保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務，國外經紀人是從投保人處收到傭金，而國內依然是保險公司支付傭金，投保人不支付傭金。

代表機構：慧擇保險網、中民保險網、新一站保險網

泛華保險推出掌中保，傳統(tǒng)的保險營銷業(yè)務可以通過移動網絡來執(zhí)行，客戶也可以下載APP，更公開更透明，保證業(yè)務的真實性。泛華通過“掌中保”移動銷售終端，將泛華代理銷售的保險產品整合到線上銷售，不僅體現(xiàn)了保險專業(yè)中介機構“移動保險超市”的功能，而且還實現(xiàn)了泛華保險營銷員“一人一門店”的銷售模式。最終實現(xiàn)了“移動展業(yè)、風險管控”的同步完成，開創(chuàng)保險業(yè)線下服務和線上服務無縫對接的O2O營銷模式。

不管是保險公司，還是中介的互聯(lián)網轉型，最主要是保險中介機構在網上有沒有什么特殊的產品和服務，是否具備良好品牌形象和信譽度，能夠讓代理人/營銷員/理賠員過來注冊，這個是關鍵。

模式五：專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式

根據(jù)保險公司經營業(yè)務主體的不同，專業(yè)互聯(lián)網保險公司大致分三種：產壽結合的綜合性金融互聯(lián)網平臺、專注財險或壽險的互聯(lián)網營銷平臺和純互聯(lián)網的“眾安”模式。

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展給金融機構和互聯(lián)網企業(yè)帶來了開放合作的契機。通過共設子公司等形式，金融機構和互聯(lián)網企業(yè)可以共享牌照、研究、平臺、技術、數(shù)據(jù)積累方面的優(yōu)勢，中國平安、阿里巴巴和騰訊進行優(yōu)勢互補合作而生的眾安在線即是典型案例。

互聯(lián)網保險公司模式目前線上成交的保費規(guī)模比較小，運營模式也都在不斷的探索和嘗試之中。隨著互聯(lián)網金融環(huán)境的逐步成熟，專業(yè)保險電子商務公司的不斷創(chuàng)新，線上交易會逐步以其獨特的優(yōu)勢成為保險公司金融互聯(lián)網的重要中堅力量。