小額貸款公司監管要嚴 未來才可繼續發展

• 2018年6月27日 WuYaNan來源：光明網 951 59
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  2018-2023年中國智慧銀行建設行業競爭潛力及發展前景分析報告

  關于智慧銀行，目前學術界尚無統一的定義。中研認為，智慧銀行是基于互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等信息技術的運用，對傳統銀行的客戶關系管理、產品服務設計、風險定價、投資決策...

小額貸款公司是不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的公司，因其貸款申請程序簡單，甚至無需抵押擔保，成為將金融活水流向小微經濟體的“毛細血管”，一度被認為是普惠金融的重要力量。

“小額貸款公司定位與其他金融類企業不同，主要在小額、分散、短期的資金需求市場，為小微企業、農村地區的個體工商戶、自主創業的農民等提供小額貸款服務。”西南財經大學金融學院教授、四川省金融科技學會會長張曉玫說，近年來，小貸公司的資產負債率、利潤率等數據普遍不樂觀，行業發展艱難。

一位服務于“三農”行業的小貸公司負責人告訴記者，該公司近五年發放直接或間接貸款近1.5億元，客戶包括農產品采購商、水果種植戶甚至部分貧困戶，這些客戶的銀行信用記錄幾乎為零，不可控風險因素較大，除非小貸公司有較高的行業熟知度，否則無法獨自開展風險評估。“有些小貸公司貿然參與不熟悉的行業領域，導致不良率不斷升高;另一方面，人力成本開支巨大，最終造成利潤微薄，甚至虧損退出。”

亂象頻生，“灰色小貸”屢禁不止

“辦貸款，找xx，最快當天拿到錢!”在四川，此類狂轟濫炸的小額貸款廣告，至今在一些車載廣播里都能聽到，在電梯等場合也屢見不鮮。“通過低利率廣告吸引客戶，但通過額外收費或者賬外經營變相計息產生高利貸，甚至暴力收貸的情況都不少見。”有業內人士告訴記者，此類“灰色小貸”情形一度屢禁不止。

劉璐認為，“灰色小貸”不僅難以幫助“三農”及小微企業擺脫資金困局，反而會加重企業負擔，擾亂小貸行業的市場秩序。“同時，一些不規范的逐利資金流向房地產等行業，可能會加大金融風險。”劉璐說。

“小貸公司的業務具有高風險、高成本的性質，貸款利率相對較高本也無可厚非，但利率高于法律規定的紅線就屬于違規經營了。”張曉玫表示。

然而，由于銀行融資的周期相對較長，難度相對較大，融資難的市場經營主體遭遇小貸公司“高利貸”時往往別無選擇。一名曾向小貸公司借款的個體工商戶向記者表示，由于急需資金周轉而銀行信貸速度太慢，他曾用自己的房屋作為抵押向小貸公司借錢救急。在較高利率外，他還支付了財務咨詢費、擔保介紹費等一系列額外費用，借款成本之高已與“高利貸”無異。

據某小貸公司從業人員透露，公司經營負責人為業務員下達的經營考核目標較高，迫使經營團隊追求短期收益而采取違規經營行為。有的小貸公司在自身合規資金全部貸出后，甚至隱蔽使用股東個人或其他來源的資金繼續放款，以獲取暴利，增加了金融風險。而在債務人難以償還時，采用恐嚇甚至暴力手段也是部分小貸公司常用的方式。

驅除劣幣，科技助合規公司擴展空間

“這幾輪清理行動‘驅除劣幣’，為合法經營的小貸公司擴張了生存空間。”針對小貸行業呈現的分化局面，張曉玫希望監管部門綜合各項監管軟硬指標，建立監管黑白名單，在真實監管的前提下給予優秀小貸公司一定程度的政策寬松。

“小貸公司的存在有其特定的金融背景和生存土壤，公司情況千差萬別，在政策上不能‘一刀切’。”劉璐認為，結合本次大檢查發現的問題，監管層需要督促各小貸公司嚴格整改，規范運作，同時也需要引導小貸公司向著普惠金融轉型。另外，對于小貸行業中出現的“高利貸”、不正規的“校園貸”“暴力催收”等情況，也必須堅決嚴厲地打擊。

“目前的監管還是以傳統檢查監督為主。”有業內專家認為，如果能采取更精確的監管措施，才能更好地防止小貸行業資本涌入房地產等行業。

“小貸公司在傳統銀行貸款等模式外，需要另辟蹊徑，才能更好生存下去。”張曉玫說，小貸公司對于緩解中小企業融資難問題意義重大，尤其四川是農業大省，農戶群體大，合作社、家庭農場等經營主體融資需求旺盛，但由于這類農村信貸對象抗風險能力弱，而涉農金融風險評估難度大，導致小貸公司參與成本高。在這種情況下，金融科技手段將是決定行業發展的關鍵因素之一。

目前，四川已有小貸公司在風險控制方面嘗試用信息技術替代人工崗位，進而提高貸款效率。張曉玫認為，利用大數據、云計算以及人工智能、區塊鏈等金融科技手段，能在降低交易成本的同時，幫助小貸公司有效規避經營風險。另一方面，監管部門也應該引入數據追蹤等科技手段來跟蹤各小貸公司的資金流向，在實現有效監管的同時，促使小額貸款公司更好地為實體經濟服務。

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