中小銀行在銀行業的轉型發展道路上實現“彎道超車”?

• 2020年12月1日 GuoMeng來源：互聯網 609 34
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當前，銀行業已經步入了全面數字化革新的“Bank4.0”時代，平臺和數據成為銀行的核心資產和核心競爭力，科技在金融機構發展中發揮著越來越重要的作用。

中小銀行在銀行業的轉型發展道路上實現“彎道超車”?

當前，銀行業已經步入了全面數字化革新的“Bank4.0”時代，平臺和數據成為銀行的核心資產和核心競爭力，科技在金融機構發展中發揮著越來越重要的作用。特別是新冠肺炎疫情以來，用戶習慣和業務需求明顯轉變，無接觸、全線上、移動式金融服務已成為客戶首選。銀行必須加快科技賦能，全力推進金融數字化轉型，唯有如此才能把握發展機遇、搶占發展先機。相比大型銀行，中小銀行的金融科技轉型相對落后。那么，又該如何利用好數字化轉型的“助推器”，在銀行業的轉型發展道路上實現“彎道超車”?

今年以來，在新冠肺炎疫情沖擊下，經濟金融領域多行業受到較大沖擊。其中，商業銀行利潤增速承壓，不良指標也有抬頭之勢，銀行業資產質量壓力漸漸顯現。特別是中小銀行，其資產質量更引人關注。　疫情引發的壓力進一步催化了中小銀行的變革。近期不少中小銀行已經開始主動探索破局之道。

中小銀行主要包括城市商業銀行、農村商業銀行和農村信用社、村鎮銀行等。中小銀行數量眾多、規模普遍偏小、盈利能力較弱、內控制度建設不夠完善、抗風險能力不強，重大案件時有發生。中小銀行要主動防控金融風險，全力維護金融穩定，加強內部控制環境建設顯得尤為重要。

中小銀行要建立以市場為導向的科學合理的組織架構方案，以業務經營和風險控制為依據設置職能部門，建立前臺細分、中臺集中、后臺精簡的組織架構，適應業務快速發展的需要，前臺部門不再是行政管理部門，而是滿足客戶需求的營銷部門。部門職責邊界清晰，解決好職責交叉、職責錯位、職能缺失等問題。整合管理流程、業務流程，平衡好全面風險管控和工作效率，兼顧好崗位制約與工作飽滿性，發揮中小銀行快速、靈活的特點。

據中研普華研究報告《2019-2025年中國中小商業銀行行業全景調研與發展戰略研究咨詢報告》分析

近年來，我國以股份制商業銀行和城市商業銀行為主體的中小商業銀行得到了迅速發展。中小商業銀行機制靈活、市場意識強、經營效益好，逐步具備了商業銀行的運作模式和管理框架，在發展中形成的良好經營管理制度和引進外資參股的實踐，也為中國銀行業的改革開放積累了寶貴經驗，已成為我國銀行體系中的一支生力軍。

雖然許多商業銀行對于戰略管理的重要性都有了一定認識，但中小銀行由于設立時間短、管理經驗欠缺、市場經驗不足等因素，中小銀行的管理層并沒有從制度上改變之前的管理體制，這就使得大部分中小銀行的戰略管理還在一個初級階段中，尚未形成完整的正軌體系。在我國當下經濟轉型的關鍵時刻，中小銀行必須抓住機遇、敢于變革，正確把握經濟發展態勢，提升自身競爭力，時刻跟隨外部金融形勢變化和國際大銀行轉型潮流，增強戰略管理能力，明確自身優勢，融入互聯網領域，不斷完善銀行的管理與服務，提升我國銀行業的總體水平。

截至2019年12月末，商業銀行不良貸款率1.81%、撥備覆蓋率175.5%，資產利潤率0.99%，資本利潤率13.2%，資本充足率13.3%。

在這些指標之后，銀監會稿件稱，數值“處于國際同業較好水平”。

相比之下，2019年12月末的不良貸款率為1.67%，而去年末攀升至1.81%的數值，僅次于2009年一季度末的2.04%。

2019年末的撥備覆蓋率為181.18%，表明去年的撥備覆蓋率明顯下降。2019年初有外媒報道稱，中國正考慮降低銀行150%的銀行撥備覆蓋率。

銀監會并未在新聞稿中公布商業銀行不良貸款余額。此前的官方數據顯示，截止2019年第三季度末，商業銀行不良貸款余額為14939億元。

2019年要把防控金融風險放到更加重要的位置，提高風險防控水平;要嚴控不良貸款風險，摸清風險底數，細化信貸資產分類，加大風險隱患排查力度;嚴控風險增量，加快處置存量風險，提高損失吸收能力;優化風險處置環境，堅決遏制企業逃廢債。

近年來，我國中小商業銀行作為金融市場的重要組成部分，在社會經濟發展中發揮了重要的作用。但是，中小商業銀行的發展依舊面臨許多問題。由于金融銀行業在國民經濟中占有重要作用，政府一直對中小商業銀行采取高賦稅制度，并且對其進行嚴格的財務管理，因此，中小商業銀行的面對財務風險時顯得無能為力。對中小商業銀行來說，銀監會對中小商業銀行的采用監管指標，事實上是難以達到的。而在對中小商業銀行進行高標準要求的同時，政府對于中小商業銀行的扶持程度也遠遠小于國有銀行。政府對于中小商業銀行的重視程度不夠，使得原本起步晚，底子薄的中小銀行發展速度更為緩慢。國有商業銀行可以通過發行債券等方式來增強銀行資金的流動性，而小型商業銀行只能靠留存盈利和增資擴股。當國有銀行在面臨財務危機時，政府的隱性擔保使其能保證客戶的信任度，從而化解財務危機，而中小商業銀行則可能被認為是不良資產的創造體，很可能破產倒閉。

隨著現代社會的不斷發展、不斷進步，各行各業的發展都呈現上升趨勢，尤其是金融行業的發展，從風險的控制評估角度來看，商業銀行為中小企業提供產品和服務，其中包含信貸服務以及托管行為。托管業務從商業角度來看是具有一定資質的銀行所發起的商業活動，也可以稱之為商業銀行業務。在商業銀行業務管理中，商業銀行對客戶或者委托人的資產進行投資管理，在這個過程中，雙方需要簽訂合理合法的托管合同，并且遵從相關的銀行法律條例，以保證客戶或者委托人資金的安全。

欲了解關于中國中小商業銀行行業具體詳情可以點擊查看中研普華研究報告《2019-2025年中國中小商業銀行行業全景調研與發展戰略研究咨詢報告》。

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  2019-2025年中國中小商業銀行行業全景調研與發展戰略研究咨詢報告

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