我國醫療保險保障水平有限 健康險需求有待進一步釋放

• 2021年3月24日 YeYuJuan來源：中國新聞網 521 28
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近日，第二期中國互聯網健康險保障指數發布會在天津舉行，并發布了《2020互聯網健康險保障指數測算研究》報告。該報告梳理了我國醫療保障水平發展現狀，測算了居民收入水平、家庭災難性衛生支出和財務脆弱性，對我國商業健康保險尤其是重大疾病保險的需求從理論和實務角

近日，第二期中國互聯網健康險保障指數發布會在天津舉行，并發布了《2020互聯網健康險保障指數測算研究》報告。該報告梳理了我國醫療保障水平發展現狀，測算了居民收入水平、家庭災難性衛生支出和財務脆弱性，對我國商業健康保險尤其是重大疾病保險的需求從理論和實務角度展開了探討。

商業健康險是什么

商業健康險是一種有效的財務風險規避手段，人們購買保險的欲望來自對財務風險的規避，同時受到收入水平、價格水平、健康狀況、教育水平、強制性社會保險、稅收政策等多種因素的影響。

商業健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長期看護保險。疾病保險指以疾病的發生為給付條件的保險;醫療保險指以約定醫療的發生為給付條件的保險;收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險;長期看護保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導致需要看護為給付保險金條件的保險。

我國家庭參保率以及實際保障水平仍存在不足

報告指出，雖然我國醫療保險已經實現了制度全覆蓋，但家庭參保率以及實際保障水平仍存在較大不足，目前國內居民個人的醫療負擔較重、保障需求缺口巨大，重特大疾病患者的因病致貧、因病返貧問題仍然突出。只有進一步強化商業健康保險的功能定位，提高基本醫保基金運行效率，并通過基本醫療保險與商業健康保險銜接，提高人民的醫療保障水平，才能從根本上解決人民群眾就醫負擔。

該報告研究顯示：從年齡段劃分來看，2020年各年齡段保障得分相比2019年均有不同程度的提高;從受教育程度和家庭年收入的劃分來看，受教育程度、家庭年收入與健康保險保障情況總體呈正先關關系，但不同受教育程度的人群和不同收入人群之間的健康保險保障情況差異逐漸縮小;從婚育狀況來看，已婚有孩子人群的互聯網健康險保障情況最好，其次是已婚沒有孩子、未婚人群;從職業類型劃分來看，2020年民企工作人員的健康保險保障情況最好，要高于機關事業單位群體和國企人員。

我國基本醫保覆蓋率穩步提升，尤其是新一輪醫改開始后，基本醫保覆蓋率達到較高水平，總體參保率超過95%，基本實現基本醫療保險全民覆蓋目標。但是仍然存在五個較為尖銳的問題：一是尚有部分人群沒有參保，其中私營企業、小微企業參加城鎮職工各項保險的比率偏低;二是社會保險關系轉移接續還不夠順暢，適應流動性不夠;三是待遇差距較大，公平性有待提高;四是基金難以保值增值;五是基本醫保保障水平有限。

健康險需求有待進一步釋放

同時，報告指出我國醫保現狀是，醫保基本實現全面覆蓋，但保障水平有限，國民健康保障意識顯著提高，健康險需求有待進一步釋放。

商業保險的最大好處，就是如果能形成針對老年醫療的長期穩定儲蓄基金帳戶，其專款專用、只能用于看病，這將對抗衡社會老齡化起到很好的作用。當前就業人口當中職工參保比例比重不高，遠遠低于實際從業人數，未來做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力，將是商業健康險未來發展重點。

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