90后開始買商業養老保險 養老保險行業市場深度調研

• 2021年7月22日 ZhouJiaLiang來源：新浪 人民資訊 搜狐 371 17
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大力發展第三支柱個人養老金是積極應對人口老齡化、完善三支柱養老金體系架構的重要舉措，有利于明確政府、單位和個人的責任，形成三方責任共擔機制，通過相互支撐形成合力，推進三支柱養老金體系協調發展。

7月19日，慧擇奇點研究院與西南財經大學“人口老齡化與老齡金融創新發展”研究團隊聯合發布的《商業養老保險消費新趨勢》研究報告指出，大力發展第三支柱個人養老金是積極應對人口老齡化、完善三支柱養老金體系架構的重要舉措，有利于明確政府、單位和個人的責任，形成三方責任共擔機制，通過相互支撐形成合力，推進三支柱養老金體系協調發展。此外，參加第三支柱不受就業情況的制約，靈活就業者等能夠被納入制度化的私人養老金體系之中，彌補了該類人群無法參加第二支柱職業養老金的制度性缺陷。

報告認為，在近幾年越發密集的政策激勵和引導下，商業養老保險消費正呈現群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發達一線城市向內陸二線城市拓展、中高收入群體的消費潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢。

其中，相關數據顯示，80后群體購買商業養老保險的比例約為13.73%，略高于70后群體的12.59%。90后群體雖然整體購買商業養老保險的比例仍然較低，約為7.03%，但參保比例也呈快速上升趨勢。

商業養老保險密度僅為339.74元/人

報告數據顯示，當前我國第三支柱商業養老保險密度僅為339.74元/人。而美國第三支柱個人退休賬戶(IRA)的養老保險密度高達1258.7美元/人。2020年我國養老保險深度僅為0.48%。相比之下，美國第三支柱個人退休賬戶的保險深度為2.3%。

此外，我國養老基金占GDP比重較低，主要原因是二三支柱發展相對緩慢。2019年美國第一支柱養老金的規模為2.89萬億美元，約占GDP比重的13.49%，二、三支柱養老金資產規模合計30.28萬億美元，約占GDP的141.3%，而我國第一支柱養老金資產規模為8.35萬億元，約占GDP的 8.43%，二三支柱規模為2.41萬億元，僅占GDP的2.43%。

我國當前養老保險體系分三個層次

據人社部消息，我國當前養老保險體系三個層次中，作為第一個層次的基本養老保險，職工養老保險加上城鄉居民養老保險兩個平臺，目前已覆蓋近十億人。作為第二層次的企業年金、職業年金制度，已經覆蓋5800多萬人。作為第三層次的個人養老金制度還沒有出臺。

世界銀行1994年《避免老齡化危機》報告認為，第一層次養老金水平只能防止貧困，是老年生活的最低保障;第二層次養老金保證生活水平在退休后不至于大幅下降;第三層次則是對應老年生活的更高層次追求。第三層次自愿養老保險制度應著力于創新探索，盡快開發創新保險、儲蓄、理財、基金、信托、專戶等金融工具的養老功能及產品，為有意愿有財力的職工或居民提供更高水平的養老保障。通過多層次、多支柱養老保險體系的協同發展、有序運營，提高我國老年人生活品質和生命質量，促進實現“美好生活”愿景目標。

商業養老保險前景廣闊

在社會養老保障體系中，商業養老保險機制在適應未來個性化養老需求、完善養老金積累增值機制、構建養老服務體系以及提高養老服務能力方面，具有獨特優勢。

從我國人身保險公司的保費收入來看，近年來我國投保人身險的人員規模逐漸擴大。相比發達國家，目前我國商業養老保險在養老金體系中占比較低，如美國商業養老保險為居民提供的必要開支占比達35%以上，我國目前這一占比還不到10%，遠遠低于發達國家的平均水平。

在政策支持下，商業養老保險市場有望迎來井噴式發展，將對保險業特別是壽險行業形成重大利好。目前我國商業養老保險處于起步階段，規模較小，未來發展空間較大。根據銀保監會數據，截至2020年4月底，共有23家保險公司參與個人稅收遞延型商業養老保險試點，19家公司出單，累計實現保費收入3.0億元，參保人數4.76萬人。

另一方面，當前，我國仍處于人口老齡化快速增長階段，各商業保險機構應抓住機遇，緊密結合社會經濟發展形勢，學習借鑒國際有益經驗，發揮商業保險在養老產業的先天優勢，依靠自身努力，通過產品創新、服務創新、盈利模式創新、經營模式創新，積極捕捉市場機會，發掘客戶潛在的養老需求，加快商業養老保險發展。

想要了解更多養老保險行業的發展前景，請查閱《2021-2026年中國養老保險行業市場深度調研及未來發展趨勢預測研究報告》。

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