中國小額貸款行業市場現狀與行業競爭格局分析

• 黃文玉 2022年12月2日 來源：百度百科 中研報告 中國人民銀行 互聯網 483 25
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小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。

小額貸款的概念

小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。

小額貸款在中國：主要是服務于三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。也有針對上班族提供的個人小額貸款數額一般在1千-5萬元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴格。

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國小額貸款行業市場全景調研與發展前景預測報告》顯示：

小額信貸組織按照業務經營的特點，分兩類：商業性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續性，以印尼的人民銀行為代表;后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用。

小額貸款的產生有效地豐富了國內的金融體系，并且帶來了新的經濟增長點，以一種新的融資方式為"三農"企業和中小企業解決了融資困境，同時小額貸款模式也促使改革開放以來的民間資本以合法化、合理化的方式參與到金融體系中，提高了資金的使用效率，也將民間資本帶上了規范化經營的平臺，有效地降低了金融風險，促進了國內金融市場更為規范而有序的發展。

小額貸款行業競爭格局與發展現狀分析

但隨著小額貸款市場競爭趨于激烈，以及行業中小額貸款公司管理水平低下，不良貸款率過高等問題的顯現，中國小額貸款行業從2015年進入了調整階段，小額貸款公司數量持續減少，行業市場規模面臨增長瓶頸。根據中國人民銀行數據，2020年第三季度中國小額貸款行業的貸款余額為9020億元，對比2019年減少了268億元，同比減少2.9%。截至2020年12月末，全國共有小額貸款公司7118家。貸款余額8888億元，前四季度減少203億元。

小額貸款自從1994年引入我國以來，由于切合了市場經濟的需求，發展迅速，在2015年小額貸款公司數量達到8910家的巔峰，截至2021年第一季度我國小額貸款行業機構數量下降至6841家。截至2021年第一季度我國小額貸款行業機構數量最多的三個地區是江蘇、遼寧與廣東，機構數量分別為564家、454家與433家。

截至2021年第一季度我國小額貸款行業從業人員為69039人，同比2020年末下降4.34%。余額方面，據統計，截至2021年第一季度我國小額貸款公司貸款余額為8653億元，同比2020年末下降2.64%。截至2021年第一季度我國小額貸款公司實收資本為7801億元，同比2020年末下降4.89%。

截至2021年第一季度重慶市小額貸款公司實收資本為1088.09億元，位居全國第一;排第二的是廣東省，2021年第一季度小額貸款公司實收資本為759.89億元;其次是江蘇省，2021年第一季度小額貸款公司實收資本為683.79億元。

小額貸款公司作為我國普惠金融體系的重要組成部分，長期堅持小額分散、服務"三農"和小微企業的正確方向道路，在實現金融創新及規范民間投資等方面發揮了重要作用。受區域經濟發展差別等因素影響，各地小額貸款公司發展不均衡。在各地政府的支持下，從南到北、從東到西，各省國有資本和民營資本紛紛發起設立小額貸款公司。

截至2022年9月末，全國共有小額貸款公司6054家。貸款余額9076億元，前三季度減少347億元。

《關于金融機構小微企業貸款利息收入免征增值稅政策的通知》，9月起至2020年底，對金融機構向小微企業發放小額貸款取得的利息收入免征增值稅。這一政策出臺，有利于修復金融機構的風險偏好和信用市場的融資功能，提升金融機構服務實體經濟企業的意愿和能力，疏通貨幣政策傳導機制，促進寬貨幣向寬信用轉變。三是通過財政提供貸款擔保。小額貸款行業發展會越來越好。

截至2022年，福建省累計為農村創業青年發放小額貸款159.77億元，創建“農村青年創業金融服務站”1530家，舉辦“送金融知識下鄉”活動11097場次，培訓農村創業青年9.9萬多人次。

在網絡小貸層面，監管辦法目前仍在征求意見中，根據征求意見稿，網絡小貸門檻較高，全國性的網絡小貸因為全國展業，將由銀行業監督管理機構依法批準和監管;另外，今年上半年廣東發文開展小額貸款公司不良資產轉讓試點業務，有利于小貸公司降低不良率，盤活資產，從而開展新的業務，這也是小貸行業提升資產處置效率，優化資產結構的有益嘗試。

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