經濟學常把投資、消費、出口比喻為拉動GDP增長的三駕馬車。當下，消費正在取代投資逐步成長為我國經濟增長的第一推動力。2021年我國消費水平從疫情中恢復過來，社會消費品零售總額增至440823億元，同比增長12.5%，超過2019年的消費品零售總額，我國居民消費需求的不斷
消費金融行業市場到底多大?業內人士表示，在國內消費金融隊伍擴容之時，行業競爭或愈發激烈。展望未來，多家消費金融公司表示將持續發力數字化轉型，提升獲客、運營和風控效率。
根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國消費金融行業市場深度調研及投資策略預測報告》顯示：
消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。
經濟學常把投資、消費、出口比喻為拉動GDP增長的三駕馬車。當下，消費正在取代投資逐步成長為我國經濟增長的第一推動力。2021年我國消費水平從疫情中恢復過來，社會消費品零售總額增至440823億元，同比增長12.5%，超過2019年的消費品零售總額，我國居民消費需求的不斷增長，是消費金融行業發展的基礎。
隨著時代發展和社會進步，人們對美好生活的向往和追求日漸成為社會關切點。對于縣鄉居民來說，加強城鄉之間的新連接，走出鄉鎮，是實現美好生活的重要開端。為此，郵儲銀行從家用汽車角度切入，支持農村交通事業，加大對縣域及以下地區汽車消費金融的服務力度，助力縣鄉百姓美好出行。
6月5日，國家金融監督管理總局網站消息顯示，北京銀保監局同意建信消費金融有限責任公司開業。據悉，建信消費金融注冊資本72億元人民幣，其中建設銀行出資60億元，持股比例為83.33%;另外兩家股東為北京國資公司和王府井，分別出資8億元和4億元。
研究發現，建信消費金融注冊資本在目前消費金融公司中排名第三，僅次于螞蟻消費金融和招聯消費金融。Wind數據顯示，螞蟻消費金融、招聯消費金融注冊資本分別為185億元、100億元。重慶銀保監局于去年底同意螞蟻消費金融注冊資本由80億元增至185億元。
我國消費金融行業的市場規模也不斷擴大，傳統消費金融機構如商業銀行、消費金融公司等和互聯網消費金融機構如電子商務平臺、分期購物平臺以及網上借貸平臺等都取得了快速發展，2020年我國消費金融公司資產規模達5246.49億元，行業發展進入強監管事情，市場規模增速減緩。
2021以來，郵儲銀行連續3年開展“鄉村加郵購車季”活動。今年，郵儲銀行聯合14家汽車主機廠商，在“鄉村加郵購車季”活動中推出多款熱門車型，在全國范圍內打造看車場景，配套優惠購車信貸政策，提供全流程金融服務。自2021年活動開展以來，郵儲銀行在縣域地區投放汽車消費貸款已超300億元。
值得一提的是，隨著汽車消費貸款業務快速發展，郵儲銀行還不斷優化客戶體驗。目前，該行應用生物識別、智能風控、大數據等技術，不斷深化汽車消費金融數字化轉型，持續優化線上線下融合的服務模式，拓展汽車消費金融服務范圍和深度。
有數據顯示，中國最大的家電連鎖企業之一—蘇寧電器的部分零售網點因有消費信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規模啟動國內消費市場，除了加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業化金融機構的支持。
在國際上，消費金融體制已有400多年的發展歷史，無論在海外發達市場還是新興市場，均發揮了重要作用并顯示了獨特優勢。從擴大內需角度看，金融危機縮減了國外需求，啟動內需成為我國經濟增長的新動力和未來轉型的方向;而消費金融體制在一定程度上是能夠促進消費的。然而，在以上積極的政策目標解讀之余，我們亦不能過度期望。如果深入地分析和考慮我國居民消費與金融市場的狀況，則消費金融體系的前景不容樂觀。
消費者信貸余額增加表明消費支出和對經濟的樂觀情緒增加，近年來，我國狹義消費信貸余額持續增長，2021年增至17萬億元，同比增長6.9%，我國消費者對未來經濟形勢持樂觀態度，更有利于消費金融行業。
業內人士表示，隨著新持牌消費金融公司的大量加入，競爭或日趨激烈，面對貸款定價下行及信貸成本上升的雙重壓力，各公司盈利呈分化態勢。
整體上看，2022年，消費金融公司業績分化明顯。2022年，招聯消費金融和興業消費金融營業收入分別為175.01億元、101.15億元，凈利潤均在20億元以上;中郵消費金融營業收入突破60億元，同比增幅為6.37%，凈利潤為4.43億元。
相較于頭部消金公司，晉商消費金融、寧銀消費金融、小米消費金融等部分公司凈利潤低于2億元。例如，2022年，寧銀消費金融并表后實現凈利潤0.26億元;小米消費金融凈利潤為0.11億元。
商務部近日發布數據顯示，隨著提振消費的各項政策落地見效，一季度消費市場呈現穩步恢復態勢。3月份，全國零售業景氣指數達到50.6%，較上月上升0.3個百分點;下一步，隨著擴內需促消費等措施持續發力，供給結構不斷優化，預計消費市場將繼續呈現回升態勢。
事實上，隨著各地消費持續回暖，金融機構也紛紛出臺新措施給予支持。以郵儲銀行為例，該行積極發揮服務網點貼近縣域鄉村的優勢，啟動了2023年“鄉村加郵購車季“活動。記者了解到，2019年以來，郵儲銀行加快汽車消費貸款業務發展。截至2022年末，郵儲銀行個人乘用車消費貸款余額已突破600億元，近3年平均增長率超30%。
在業內人士看來，專利作為衡量企業創新能力的重要指標，是企業科技創新的重要載體，也是創新型企業建設的核心資產。從消費金融行業已公開的專利申請來看，截至2022年9月16日，消費金融公司專利申請量共1085件，包括發明1011件、實用新型3件、外觀設計71件，發明專利申請量占比93.2%;發明專利共授權251件，駁回及撤回64件，發明專利授權率為77.2%。
當前，最迫切需要的是提高國民的消費水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進企業發展，同時通過收入分配制度改革與稅收政策調節國民收入差距，讓多數國民具有不斷擴大消費的經濟能力;比方通過出臺更為嚴厲的房地產市場宏觀調控政策，將房價穩定在與國民普遍消費能力相適應的水平等等。還有，不斷健全社會保障制度建設，提高社會保障制度的保障水平，解除國民消費上的后顧之憂。只有在國民消費水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費的情況下，再借助于消費金融公司等貸款制度創新，才能在更大程度上實現促進消費、擴大內需的目的。
隨著大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等新興技術的發展與金融業的融合，我國互聯網消費金融行業也取得快速發展，市場規模不斷擴大，2021年我國互聯網消費金融行業的放款規模達20.2萬億元，較2020年增長18.13%，余額規模為5.8萬元，同比增長了9.4個百分點。
消費金融公司是指經中國銀行保險監督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。擬試點設立的專業消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規模擴大后可以申請發債或向銀行借款。此類專業公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢。
展望未來，多位業內人士表示，隨著消費市場加速復蘇、利好政策頻出，消費金融或迎來重要機遇期，信貸規模有望保持增長。消費金融公司未來亦將持續發力數字化轉型，拓寬線上業務渠道，不斷提質增效。
中國銀行業協會此前發布的《中國消費金融公司發展報告(2022)》顯示，截至2021年底，消費金融公司數量增至30家，貸款余額突破7000億元，同比增長44.2%;資產總額達到7530億元，同比增長43.5%。“隨著消費信貸需求逐步恢復，消費信貸規模有望保持穩步增長，整體消費金融市場將步入相對成熟階段。”聯合資信發布研報稱。
在助力鄉村消費金融方面，未來將通過運用數字化、智能化金融科技手段，如衛星定位、AI監控等，為金融公司提供更準確、實時、安全的風險評估和監測手段。
當前，最迫切需要的是提高國民的消費水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進企業發展，同時通過收入分配制度改革與稅收政策調節國民收入差距，讓多數國民具有不斷擴大消費的經濟能力;比方通過出臺更為嚴厲的房地產市場宏觀調控政策，將房價穩定在與國民普遍消費能力相適應的水平等等。還有，不斷健全社會保障制度建設，提高社會保障制度的保障水平，解除國民消費上的后顧之憂。只有在國民消費水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費的情況下，再借助于消費金融公司等貸款制度創新，才能在更大程度上實現促進消費、擴大內需的目的。
值得一提的是，郵儲銀行主動授信貸款自2022年9月份開始投放以來增長迅速，截至2023年一季度末余額超過700億元。
對此，郵儲銀行相關負責人表示，不斷提高信貸資金的覆蓋面、均衡性和可得性，是客戶的需求，也是郵儲銀行的追求。郵儲銀行把主動授信作為構建差異化競爭優勢的重要抓手，將其變成觸達客戶的“金手指”，在“三農”金融、消費信貸、信用卡、公司金融等領域，依托智能風控技術，從目標客戶中篩選數據豐富、風險可控程度高的客戶，精準化、低成本觸達客戶，為客戶提供全線上、“秒批秒貸”服務，實現風險管控、業務發展、客戶體驗的有機平衡。
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2022-2027年中國消費金融行業市場深度調研及投資策略預測報告
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郵儲銀行強化消費金融服務 消費金融行業市場深度分析2023 
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