2023年直銷銀行行業市場深度分析

• 陳澤芳 2023年7月6日 來源：互聯網 518 28
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當前，大部分直銷銀行都是非獨立法人經營模式，主要依托App向用戶提供產品和服務。北京商報記者評測后發現，各家銀行主要向用戶提供的金融產品覆蓋存款、貸款、理財、基金、保險、貴金屬等;也有一部分直銷銀行向用戶提供社保、醫保、學費繳存、信用卡開卡等特色服務。

直銷銀行誕生于20世紀九十年代末北美及歐洲等經濟發達國家，因其業務拓展不以實體網點和物理柜臺為基礎，具有機構少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統銀行更便捷、優惠的金融服務。在近20年的發展過程中，直銷銀行經受起了互聯網泡沫、金融危機的歷練，已積累了成熟的商業模式，成為金融市場重要的組成部分，在各國銀行業的市場份額已達9%-10%，且占比仍在不斷擴大。

互聯網是“直銷銀行”發展的“助推器”，而現時中國飛速發展的互聯網技術和國人消費觀念的轉變，是引入直銷銀行概念的重要契機。銀行謀求發展必須要進行發展模式的創新和變革。國外直銷銀行的興盛啟示，充分利用現代信息技術，借助互聯網開展業務，降低成本，回饋、吸引客戶，具有廣闊的市場前景。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年直銷銀行行業市場深度分析及發展規劃咨詢綜合研究報告》顯示：

直銷銀行，是指不設線下網點，由銀行搭建“純互聯網平臺”，在此平臺上整合自身存貸匯業務、投資理財產品。與個人網銀相比，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放，已有60余家銀行推出了直銷銀行。這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。

直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務。線上渠道由互聯網綜合營銷平臺、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成;線下渠道采用全新理念建設便民直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備，以及網上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。直銷銀行牌照有利于幫助郵儲銀行進一步賦能代理網點，網點價值有望迎來重估。

直銷銀行最大亮點體現在利用手機號、身份證號和銀行卡號的交叉驗證，從而實現非現場開戶的創新上;不足之處在于各家都還處于先期探索階段，幾家直銷銀行風格單一。此外還體現在產品與功能略顯匱乏，主要局限在余額理財、代銷基金、存款與轉賬、信用卡還款等基礎銀行電子賬戶功能，與電子銀行、網上銀行趨同。直銷銀行賬戶大多為弱實名電子賬戶，即使實現了非現場開戶，但功能僅限于購買本行及合作發行、代銷的余額理財產品，留存資金按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。支付和匯兌產品被封死，理財產品也多有不足。

2023年直銷銀行行業市場深度分析

我國直銷銀行雖然起步晚，但發展迅速。繼民生銀行2014年2月率先上線直銷銀行后，興業銀行、華夏銀行、平安銀行、廣發銀行等股份制銀行也緊隨其后。與此同時，不少城商行也表現積極，江蘇銀行、珠海華潤銀行、北京銀行、南京銀行等陸續推出直銷銀行，希望打破地域和發卡行的限制，廣泛增加客戶。

當前，大部分直銷銀行都是非獨立法人經營模式，主要依托App向用戶提供產品和服務。北京商報記者評測后發現，各家銀行主要向用戶提供的金融產品覆蓋存款、貸款、理財、基金、保險、貴金屬等;也有一部分直銷銀行向用戶提供社保、醫保、學費繳存、信用卡開卡等特色服務。

銀行直銷銀行貨幣基金僅有10款左右，可以T+0贖回的僅有1款;理財產品也僅有預期收益型的產品，沒有資管新規退出后要求銀行轉型的凈值型產品。代銷產品僅有基金產品，無其他銀行優質理財產品，銀行理財子公司、養老險公司、券商資管等發行的理財資管產品。隨著產品范圍不斷擴大，后續又新增了各類型的投資基金產品、銀行大額存單、貨幣型理財產品等，雖然產品貨架得到了豐富、投資客群得到了擴大，與最初幾款產品時的影響力也有了本質上的提升，但是始終沒有一款可以長期有較好口碑、方便推廣，且定位清晰的拳頭型產品。

隨著金融科技的日益發達和互聯網技術的快速增長，傳統金融業務與新興的互聯網技術、先進的金融科技技術相互融合，突破了原有工作時間的約束與辦公空間的限制。改變了以往業務操作復雜、手續繁瑣、耗時耗力的問題，借助新技術方便快捷的特點，各家商業銀行都在發展互聯網金融或者借助互聯網金融，來提升客戶辦理業務的體驗、加速自身的大零售業務轉型。

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