商業銀行互聯網貸款迎來“量化管理” 中國銀行商業貸款利率表調整2021

• 2021年2月22日 LiuMingYue來源：金融時報 304 12
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2月20日，銀保監會發布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(以下簡稱《通知》)最受關注的有兩方面，一是提出了三個定量指標，二是嚴控地方法人銀行跨區域經營。作為商業銀行互聯網貸款的“基本法”，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦7

2月20日，銀保監會發布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(以下簡稱《通知》)最受關注的有兩方面，一是提出了三個定量指標，二是嚴控地方法人銀行跨區域經營。作為商業銀行互聯網貸款的“基本法”，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)在去年7月發布。一些業內人士將《通知》比喻為給《辦法》“打補丁”，經過約半年的新規施行和監管觀察，對《辦法》的相關內容予以進一步細化和修正。整體來看，合理降低長尾客戶的融資成本是監管層面對各類金融機構的總體要求，因此，融資成本不會發生明顯改變。

數據顯示，工、農、中、建、交、郵儲六家大型商業銀行發布了2020年中期業績報告。數據顯示，截至2020年6月末，六家大型商業銀行資產規模總計133.03萬億元，同比增長10.33%，資產規模增長的同時，六大行凈利潤增速均出現罕見的負增長。6月末，六大行不良貸款余額和不良貸款率與上年末相比，都呈現雙升的態勢。未來銀行貸款市場行情如何?

2021年中國銀行商業貸款利率表調整一覽

目前各大商業銀行現行的利率政策，還是2020年7月20日央行授權全國拆借中心公布的LPR銀行貸款利率基礎水平標準，該標準到8月20號之前有效，該標準的具體利率政策為1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，也就是說只要借款人沒啥問題，一般在正規銀行辦理商業貸款的話，商業銀行就會按照這個利率水平執行，但如果借款人資質不太好，或銀行產品不太優質的話，其銀行貸款利率就會在該基礎上上浮10%左右，當然個別銀行也有下浮30%的情況。

央行近日也明確提出了對于未來貸款利率明顯下降的要求。央行貨幣政策司司長孫國峰3月15日在國務院聯防聯控機制新聞發布會上表示，下一步，央行將繼續綜合采取多種措施促進貸款利率明顯下行，支持企業復工復產和經濟發展。繼續推進LPR改革，有序推進存量浮動利率貸款定價基準轉換，引導完善商業銀行內部轉移定價(FTP)體系，將LPR內嵌入銀行內部利率機制中，完善LPR傳導機制，繼續釋放改革促進降低貸款實際利率的潛力。同時引導銀行體系適當向實體經濟讓利，降低企業融資成本。

從資產配置角度分析，城商行開展零售業務主要集中在個人房貸、消費貸和經營性貸款三方面，不同銀行各有側重。以北京銀行為例，2018年北京銀行個貸資產中，房貸和經營性貸款占比較高，分別為67.16%和27.34%;上海銀行則是消費貸和房貸占比較高，分別為56.94%和26.37%;寧波銀行消費貸以占比83.88%的絕對銀行貸款優勢位居第一，其次是經營性貸款，占比為15.21%。

近年來，銀行對客戶的授信方式日趨多元化，客戶集中度風險呈現出一些新特點，監管層也在收緊對銀行授信集中度管理。自2017年下半年以來，各地銀監局開出逾50張集中度違規罰單，逾30家銀行被罰，多為農商行和村鎮銀行。

各地監管部門紛紛加強對銀行系統客戶授信集中度的監管，尤其是城商行、農商行、村鎮銀行等金融機構。2017年下半年以來，安徽、江西、山東、吉林、福建等地區因集中度違規被罰的銀行屢見不鮮。

除重慶三峽銀行外，廣西北部灣銀行也受到了監管部門的處罰。據廣西北部灣銀行2017年年報數據顯示，截至2017年末，該行單一客戶貸款集中度為7.89%，同比上升1.74個百分點，臨近監管紅線。

此外，2018年被大股東以股抵債的長安銀行也存在集中度偏高的情況。據年報顯示，截至2017年底，長安銀行最大十戶貸款余額達87.4億元，占資本凈額比上升至62.21%，同比上升17.92個百分點;單一客戶貸款集中度上升至10.53%。

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