消費金融行業迎變局 消費金融發展趨勢分析2021

• 2021年8月19日 LiuMingYue來源：中國科技投資 鳳凰網 1211 78
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近期，中國銀保監會辦公廳下發《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)，從政策面給予消費金融公司支持。同時，對行業規范性的強調，也是監管層對于發展普惠金融的基本思路。

近期，中國銀保監會辦公廳下發《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)，從政策面給予消費金融公司支持。同時，對行業規范性的強調，也是監管層對于發展普惠金融的基本思路。消費金融公司“精耕細作”搞發展、保障消費者權益才是正途。《通知》中監管提出消費金融公司需“打造核心競爭力，提升服務實體經濟質效”，并提出四點要求：明確定位及業務模式、打造核心競爭力、強化消費者權益保護、正確發揮促消費作用。同時今年監管還指出，金融科技公司在發展過程中，也需注意保護消費者權益。

消費金融龍頭馬上消費企業利潤增速放緩

馬上消費金融完成首期金融債券發行，本次融資金額共計5億元，期限為兩年，發行票面利率為5.3%。馬上消費金融的金融債無論在發行規模還是票面利率均處于劣勢。今年，招聯消費金融四個月內連發三期金融債券，共計70億元，年利率最低為3.04%。

發債利率與發債主體信用資質有關，上海新世紀資信評估投資服務有限公司(以下簡稱“新世紀評級”)對馬上消費金融主體和債項評級均為“AAA”級，同時表示：馬上消費金融目標客戶定位相對下沉，近年來業務規模迅速擴張，使其面臨一定信用風險管控壓力，2020年以來，新冠肺炎疫情對公司資產質量的影響仍需關注。

據公司公開數據顯示，2019年馬上消費金融總貸款投放量為1573.06億元，同比增長85%，但營收、凈利潤卻未跟上貸款量增速。具體來看，馬上消費金融的利息和手續費收入同比增長了30%，與貸款發放增速較為一致。拖累營收的主要是利息和手續費支出，從2018年的26億元大幅增長至2019年的51億元。

消費金融發展趨勢分析2021

伴隨著國內數字化網絡消費的不斷升級，多維度、全渠道的金融服務將成為推動行業高質量發展的大勢所趨。未來，持續創新的物聯網技術與社會消費的密切融合，也將有望在C端形成消費物聯網，推動傳統的產品、流程、服務向數字化、網絡化、智能化的方向發展，為移動互聯時代的消費場景多樣化帶來更多可能。預計2021年-2035年消費金融行業的應用將迎來一波高潮。

中國銀行業協會發布了《中國消費金融公司發展報告(2021)》稱，消費金融公司資產規模首次突破5000億元，達5246.49億元，同比增長5.18%;貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%;累計服務客戶16339.47萬人(為各家機構數據加總，并未剔除重復情形) ，同比增長28.37%。

消費金融的用戶都是為了滿足各類消費需求，可是對于消費貸的理解和還款規劃卻不盡相同。據2019年尼爾森市場研究公司發布的《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，在中國年輕人中，總體信貸產品的滲透率已經達到86.6%。扣除作為支付工具的部分后，中國年輕人實質負債人群約占整體年輕人的44.5%。

在大數據思維的驅動下，消費金融主要受到四個方面的影響：第一是精準授信，消費金融通過專業化標準化的分類，通過大數據分析和建模解決傳統信貸中的失準失察;第二是信貸創新，做到準入精準化審批自動化、風控模型化;第三是客戶需求的把握，建立統一的客戶標簽和客戶畫像，形成客戶的全景視圖;第四是風險判斷，通過消費金融數據的合成搜索多維數據對異常行為進行判斷。

在國際上，消費金融體制已有400多年的發展歷史，無論在海外發達市場還是新興市場，均發揮了重要作用并顯示了獨特優勢。從擴大內需角度看，金融危機縮減了國外需求，啟動內需成為我國經濟增長的新動力和未來轉型的方向;而消費金融體制在一定程度上是能夠促進消費金融的。

消費金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費、合理借貸的基礎上，通過提供專業化、特色化消費金融服務，幫助消費者在能力范圍內增加消費，應當且必須發揮好自身的角色定位。

當前我國正加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，完整且旺盛的內需消費金融體系是其中的重中之重。消費金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費、合理借貸的基礎上，通過提供專業化、特色化消費金融服務，幫助消費者在能力范圍內增加消費，應當且必須發揮好自身的角色定位。

未來該行業前景如何?想要了解更多行業詳細分析，請關注中研研究院出版的《2021-2026年中國消費金融行業市場前瞻與未來投資戰略分析報告》。

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